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小微贷的“一线矛盾”

本文共2066字,预计阅读时间41

近日,某国有大行漯河分行因人为调整企业标准形态,规避小微企业贷款指标被河南银监局罚款20万元。同时,笔者从公开信息了解到,该行江西分行、安徽宿松农商行等8月份以来也均因小微企业务违规事项被罚。

实际上,监管部门近年来频繁出台相关政策提升中小微企业金融服务的质和量,缓解小微企业融资难融资贵问题。商业银行也在尽职免责和可操作性上有诸多的调整,以调动业务人员的积极性。但是,由于指标上的原因,银行基层执行层面上仍有较大的任务压力,这就不可避免出现一些违规操作,甚至被监管处罚的情况。
银行业人士认为,在小微企业贷款可持续的模式中,适合小微企业需求的产品创新是关键,而线上化运作模式将是未来趋势,也有助于基层银行的减压。

指标任务重?

近年来各级监管部门频繁出台政策支持银行金融机构对小微企业放贷积极性,以解决小微企融资难、融资贵的问题。

2015年初,银监会提出小微企业贷款增速、户数和申贷获得率“三个不低于”目标:小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速,小微企业贷款户数不低于上年同期户数,小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。

今年3月,《中国银监会办公厅关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》再次提出量增两控目标。“两增”即单户授信总额1000万元以下(含)小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速,贷款户数不低于上年同期水平;“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本,突出对小微企业贷款量质并重、可持续增长的监管导向。

与此同时,央行还出台针对普惠金融贷款的定向降准政策,普惠金融领域的贷款达到一定比例,金融机构存款准备金率可有不同幅度下调。

根据规定,上年普惠金融领域的贷款增量占全部新增人民币贷款比例达到 1.5%,或上年末普惠金融领域的贷款余额占全部人民币贷款余额比例达到 1.5%,其存款准备金率基准档基础上下调0.5个百分点;上述指标占比达到10%,其存款准备金基准档基础上下调1.5个百分点。

毫无疑问,监管的硬性指标和定向降准的利好均让商业银行有做大小微贷的冲动,而一些银行在基层执行层面上的任务压力并不小,很可能为完成任务铤而走险。

银行虚报vs杯水车薪

据银保监会官网公告显示,某国有银行漯河分行存在人为调整企业标准形态、规避小微企业贷款指标的违法违规行为,被漯河银监分局罚款20万元。

此前,前述国有银行江西分行也因小微企业业务违规问题被地方银监局处罚。8月30日,江西银监局公告称,该银行江西分行因虚增小微企业贷款数据、个人消费贷款被挪用等违规问题吃两项罚单,分别被罚款30万元。

此外,据安徽银监局10月8日公布的处罚公告显示,安徽宿松农商行也因报送虚假错误的小微企业贷款数据资料,被罚款20万元。

对于上述小微企业业务违规的原因及发展举措等问题,某股份制银行对公业务负责人透露,从指标考核角度,央行和银保监口径有差别,近来银保监加强对政策落实情况的督察力度,对各家银行小微企业务的指标考核趋严,甚至很多完不成考核的业务领导每周都要到地方银监局做“检讨”。“为了完成考核目标,有些分行季末充量,虚报贷款数据,或者调整行业规模,把一些中型或大集团下的子公司调整拆散,充作小微企。”

对于小微企业贷款的任务指标,不仅与银行员工的薪酬绩效挂钩,更是与基层领导的晋升也有一定关系。某大型国有银行广东地区普惠金融事业部相关负责人透露,目前的考评体系中,小微企业业务绩效考核指标占比有很大提升,除了考核分数增加外,该行还设立了专营机构,进行穿透式考核,在人员晋升考核上,如果小微企业务不达标甚至有一票式否决的情况。

上述股份制银行业务负责人指出,现在各银行考核压力都比较大,尤其是基层分支行,国有大行在小微企业务方面有比较大的客户基础优势,且一直都在做小微企业务,相比来讲股份制银行压力更大一些。

笔者调查发现,对于抵押少、风险高的小微企业贷款,多数银行在积极探索信用类贷款模式。农业银行广东地区某支行副行长透露,关键是要多一些能满足地方小微企业需求的创新产品。

据上述副行长介绍,目前该行在当地上线的工资贷、速诚贷等信用贷产品,通过企业纳税记录、企业在该行发放工资记录等相关信用数据,可以为企业开通不同规模的信用额度,不用局限于抵押,非常受小微企业青睐。

不过奥达信电器有限公司总经理梁立昶表示,近来随着政策逐步落地,小微企业融资环境有很大改善,银行也推出很多针对小微企业的信贷产品,但是额度上仍然有限,还是杯水车薪。

他强调,对于小微企业来说,最怕的是银行贷款流程太多、审核周期太长。“我们宁可多付一点成本,也希望能快点拿到贷款。”

上述某大型银行广东地区普惠金融业务负责人表示,线上化是解决审批效率的有效途径,按照传统业务模式,一个客户经理管理20个客户就已经很困难了,如果线上化,一个客户经理可以管理2000名客户,且现在已经上线的信用贷产品基本都能实现秒审秒贷。

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