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今天我们来谈网络金融转型去哪里这个话题。

去哪里，就是要明确目标，知道未来的种种可能性，有了目标，大家就可以向着目标的方向努力了。

网络金融转型，可以说承载着全部金融业务转型的希冀，不仅仅是哪一个子领域业务的转型，也不仅仅是管理体制的升级和发展。国内外，各大咨询公司，都在数字化、生态化、智能化等各方面进行了很多的研究。其中，IBM以数字化展开，列出了很多的方向和目标，有一个评价体系；波士顿也出了银行转型2025这些系统阐述银行转型的业务方向；麦肯锡就中国银行布局生态圈业务进行了专门的报告；普华永道也发布了，科技赋能B端新趋势的相关报告。

未来在哪，我们都想知道。虽然，很多人都在说未来已来，其实，就真实的未来，没有谁能说的清楚。在这里腰二叔，斗胆根据有限的趋势认知，试说一下未来的目标。

普惠金融：网络金融普及化转型

我就不引经据典的说，我国国家的普惠金融业务要求，比如是什么监管要求对普惠金融的单独考核啦，国务院对普惠金融的殷切希望啦，还有，希望金融支持精准扶贫，对于一些老弱幼病残等群体的金融服务等等。

但就当前金融发展的趋势来看，支付宝、微信等作为用户活跃的平台，凭借支付这一金融手段，提供了很便捷的金融平台，使得金融业务能够更加普及。比如，余额宝使货币型基金这一产品深入到人心；微黄金业务也大大降低了普通人对黄金业务投入的门槛；P2P平台的推出虽然饱含风险，但也是给传统金融机构触达不到的群体，提供了金融支持；还有，公益捐赠平台、众筹平台等，都呈现了网络金融普及化的转型趋势。

一方面，网络平台，都在构建自己的金融业务版块，无论是合作还是自己取得牌照，近年来，普及型的金融业务都得到了快速的发展，比如一些民营银行推出了结构性存款产品，给众多终端的个人用户带来了更多的金融收益。

另一方面，商业银行，都在成立专门的普惠金融部门，无论是在自己的渠道进行业务拓展，还是和合作方一起，都在不断的输出金融产品到市场，包括小额的贷款、信用贷款、消费金融等等业务形态。

可以说，普惠金融，为的就是通过网络的便利性，把金融服务输出到更多的用户。这包括一些个人用户、小微企业的金融需求，也包括一些大型企业的短期便利性和金融工具的普及化使用。

业务形态上，不仅仅是通过业务合作，还通过构建金融电商平台，承载扶贫、积分返现、普惠类交易等各种普惠类的金融业务。可以说，普惠金融是未来网络金融转型发展的目标之一。

交易金融：网络金融场景化转型

近年来，一些和实业结合的较好的银行，除了在银行业务的创新方面，用于推进。还积极进行金融理论的创新，很多人员都把研究的目光投入到了交易金融这种形态。先是根据交易订单的情况，发展订单融资、仓单融资，后来，根据供求交易双方的信息流和合同情况，创新推出了供应链金融，包括抵押、信贷、融资、金融工具等各方面的业务创新。

可以看的出来，金融交易都是实际的交易过程中产生的。无论是实际世界还是虚拟世界，只有实实在在的交易，才能带来金融的需求。而，要实现交易金融，对交易的场景把握就特别重要。所以，很多企业都推出了定制化的业务系统或者平台。根据各个行业、各类交易的特殊需求，进行定制化的开发。逐渐形成了一个交易银行的产业链，包括研发、业务、运维等各个环节。

越来越多的银行开始重视交易金融业务，特别是在各种场景化方面进行总结和提炼。一方面满足各个行业的个性化需求和独立部署运营；另一方面，提炼典型的交易环节，构建一个通用的交易银行平台，提供一些原子的金融服务和金融产品。

总体来看，交易金融，就是通过网络的连接性，把上下游的各个环节，包括场景范围内的各个要素纳入进来，形成一个较为综合的金融解决方案，促进场景内的交易的成功。这个即包括了企业与企业之间的金融便利，也可以包括个人用户之间的金融行为，包括个人购房、买车的保证金等，都是为了促进交易的完成。

业务形态上，金融企业不断通过信息的整合，创新推出多种金融业务，包括网络福费廷等业务，也可以根据用户的需求进行定制化的服务。可以说，交易金融也是未来网络金融转型发展的目标之一。

数字金融：网络金融创新化转型

除了面向客户的金融创新，各金融企业内部也在进行巨大的金融转型和创新，这个突出的表现就是各银行构建智能银行、智慧银行等向数字化转型的实践。这个方面越大的银行，越没有可以参考的样板，国外银行数字化的发展，也并不都是领先的经验。

就国外银行来看，国外社会的网络环境、网络消费习惯、移动网络布局等都有很大的差异，还有一个传统金融基础设施的差异等，国外的金融业务数字化转型的紧迫性没有那么的大。而国内互联网公司进入金融业务领域，给传统金融企业的转型带来了很大的冲击。

在零售金融业务领域，已经逐渐了有一些数字化转型的实践和指导，特别是有很多的咨询师，提供了数字化转型的一些规划和架构。在对公金融业务领域，目前由于各传统行业的数字化差异，相应的对公金融业务数字化，也参差不齐。有一些金融机构，依托制造业背景优势，深入到了企业生产领域，给企业带来数字化的对公金融服务。还有一些金融机构，依托金融集团化的业务牌照，整合集团内的资源，给对公企业带来了按需定制的数字化金融体验。

特别是，很多银行借助设备和系统，给对公企业提供完善的金融服务。这个不仅包括企业网上银行的新发展、企业手机银行业务的拓展，还包括新型的场景业务的构建。通过构建完善的企业管理平台，依托代发工资、缴费等基础业务，拓展企业场景下所有的信息流。

总体来看，数字金融，就是通过数字化技术和手段，把金融业务方便便捷的提供给个人和对公用户。同时，银行内部流程的数字化，不仅包括个人业务，还包括对公业务。不仅包括实体网点的转型，还包括银行数字化渠道的创新与发展。

业务形态上，金融企业通过统一的平台，创新推出深度定制化的场景服务，包括网络办公、企业宣传、活动组织、党建团建等等，也可以根据客户需要把金融业务纳入到企业对其客户的服务中来，形成一个全新的数字化业务的发现、办理、评估等生命周期服务。可以说，数字金融是未来网络金融转型发展的重要目标之一。

生态金融：网络金融平台化转型

谈及生态金融，很多人就和绿色环保联系起来了，也难怪，最早提出生态金融的概念的人，就是这帮搞环保的，希望金融支持环保产业，形成保护生态的金融业务领域，由于生态领域投资的长期性、收益低的特征，希望国家出台特殊的生态金融政策。

我这里说的生态金融，是说的生态型的金融，不仅仅局限于生态环保这一个产业，纵观全部中国的产业行业领域，都需要有这样一种理念，也就是促进行业发展的理念，有这种以产业角度成长与发展的金融业务，就是生态型的金融业务，也就是要说的生态金融。

另外，生态金融不仅仅支持产业的发展，还有人的发展，人的社会性生态的发展，要本着人的发展和成长，对金融的用户、客户进行全方位的生态服务，构成人的一生的金融服务，从出生、学前、小学、中学、大学、就业、养老、健康、终亡这个完整的生命周期提供面向个人客户的服务。同理，提供面向企业从建立、发展、状态、成熟、衰落、退出的全生命周期的服务。

由此可见，生态就是一个完整的周期性服务，服务于每个环节的具体需求，既有纵向的时间发展轴，又有横向的生态发展轴，还有立体的社会发展轴。

构建生态金融服务，就得做好生态型金融业务的构建，这需要依托于网络金融平台化的基础，给外部的生态提供可以发展的金融平台，也给金融机构内部的各个部门提供成长的空间平台。

从有业务形态上看，生态金融，在于利用金融的手段服务于生态的立体化发展，创新推出生态型核心平台、外围服务、衍生合作体系等一系列的金融为核心的服务。

未来，每个企业、每个人都隶属于多个生态，核心是要获得这个生态的全方位服务，以金融服务位核心构建满足用户的需求的体系，就是生态金融。可以得出，生态金融是未来金融向更高级发展的一个阶段，也是网络金融转型的下一阶段目标。

大同金融：网络金融国际化转型

未来，我们很向往，也无法回避。我们社会现在正在向构建人类命运共同的伟大提议和实践进行努力。构建大同金融，就是我们向人类命运共同体转型的社会基础。

一方面，这是各产业行业业务国际化发展的新方向导致的，很多企业发展壮大之后，就要推出国际化的业务，金融业务伴随着行业的发展而提供新型的金融服务。另一方面，金融业务也有全球化的趋势，不满足于服务本地的客户，也向更广阔的市场进行拓展，发展出不同种族、不同宗教、不同国界的金融业务。

从金融业务国际化的角度来看，构建国内国外一体化的大同金融，也是未来网络金融转型的一个趋势。以前我们说要做境内外一体化的信息系统，毕竟我国也是一个国家，海外已经有很多个国家，本着服务无差异的角度，都得做好境内外一体化的金融服务体系。

在国内网络金融转型发展的同时，一些大型的金融机构，都深深把握国家化的大趋势，即提供满足当前需要的差异化金融，有提供全球一体化的金融服务体系。

从业态上来看，大同金融不光提供一些金融业务，还提供跨国的综合服务，包括跨境的电子商务服务和跨境的组织建设服务，包括一些税务、风险方面的综合服务，比如一些特色的留学服务还有会员组织服务等。

从当前看，国内外的经营形势差异很大，也不容乐观，这个构建大同金融的目标还很漫长，随着我国千年大计的实施，还有一些文化建设方面的交流，构建大同的金融体系，要求我们做好当前的网络金融业务转型，同时指导网络金融国际化转型的发展。

总体来看，普惠金融、交易金融、数字金融是当前网络金融业务转型发展的三个短期目标，这是构建金融企业竞争力的需要，分别面向个人业务、对公业务、内部运营等构建内外全方位的竞争力提升。生态金融是未来网络金融转型的中长期目标，为构建金融在生态型社会的核心地位之一所作的努力。大同金融是未来金融业务在支持人类命运共同体的政治、经济、社会方面的重要支持。

当前，网络金融转型要去哪里，就是看这些目标的指引。

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