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网贷清盘为何难:这些套路正毁掉当局者最后一条退路

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2018年冬天,经历过“爆雷”阵痛期的网贷江湖,渐渐回归平静。清盘退出,正在成为从业者安全离开的最后一条通道,也是投资者相信平台的最后底线。然而,另一出好戏“花式清盘”正在悄然上演,正在把行业最后一条退出通道毁掉。

网贷清盘乱象丛生

2018年7月的最后一天,杭州正值酷暑。在燥热的夜里,一则消息让整个城市变得更加躁动不安——杭州最大的P2P网贷平台草根投资被曝出现兑付困难,连夜清退大部分员工,清空办公室。

当日凌晨,一些家离得近的投资人连夜赶到草根投资位于杭州余杭区梦想小镇的办公室,警方也介入调查。而就在7月底,草根投资的官方服务号“草根观察站”还曾宣布,其D轮融资已到账5亿元。

被曝逾期后的数日,全国各地数百上千名惴惴不安的的投资人涌向杭州,奔赴梦想小镇,最终,投资人选择报案。经过有关部门协调,投资人给草根投资3个月的时间自救。期间,为了安抚投资人情绪,草根投资请来第三方律师事务所清算平台资产。平台实控人金忠栲还通过直播,信誓旦旦承诺平台不关闭,自己不跑路,让广大投资人放心。同期,金忠栲被曝出离婚。

经过2个多月的忐忑等待,10月18日,草根投资发布了《投资人利益保障机制》,公告称,草根投资实施以现金兑付方式为主,以房产、车辆等资产过户兑付,上市公司股票兑付等多种兑付方式为辅的兑付措施确保各出借人利益,并承诺方案到期时全额兜底收购剩余出借人的剩余债权。原本以为看到希望的投资人还没等到一分钱回款,次日就等到了金忠栲自首的消息。

公开资料显示,草根投资由浙江草根网络科技有限公司运营,于2013年10月在杭州注册成立,注册资本超过2亿元。截至2018年6月30日,草根投资累计投资总额达861.86亿元,累计注册用户为9,038,943人,借款笔数为94.87万人。目前,草根投资涉嫌非法吸收公众存款罪的案件正在进一步调查中。

前一天宣布良性退出,发布兑付方案,承诺全额兜底,第二天实控人就投案自首的草根投资,让网贷平台投资人对于“清盘”这一说辞的信心一下崩盘。

如果说草根投资还有良性清盘的打算,那么,还有些网贷平台则是打着良性清盘的幌子,实则是在使缓兵之计,为跑路拖延时间。

上海网贷平台聚财猫7月18日发布公告称,由于合作的多个资产方出现逾期,影响平台正常运营,不得不暂停平台业务,并解释,详细逾期项目还款计划正与各资产端协商中,将在2018年8月底公布,并承诺“不跑路,不失联。”

然而,7月25日,上海市公安局奉贤分局经侦支队在官网上回应称,已对此立案,创始人薛亮意图跑路已被警方控制。

值得注意的是,就在聚财猫发布暂停业务公告的前一天,平台还举办了大型活动庆祝其四周岁生日,并在庆生会现场宣布加息,吸引投资。“现在看不知道是不是为‘假清盘、真跑路’做准备。”一位投资人说。

8月中旬,全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《P2P合规检查问题清单》。据悉,已有300多家网贷平台提交自查报告,目前已经进入自律检查阶段。

网贷之家数据显示,截至2018年10月,累计网贷平台数量6422家,正常运营平台数量1231家。据媒体不完全统计,目前完成自查报告并提交的平台共357家,在正常运营平台中占比不到3成,近1000家平台未能如期提交报告。未提交自查报告的网贷平台或自知合规无望,选择清盘,以期良性退出。

在2018年雷爆潮和合规备案的双重影响下,如何安全退出,已经成为P2P网贷行业迫切面临的问题。“早些年,行业比较好,退出渠道也多,行业之间并购,找上市公司,找国资股东等等都是从业者退出的渠道。现在只剩下清盘退出这一条路了。”有行业长期观察者对凤凰网WEMONEY表示。

现实的情况是,清盘退出这最后一条路也要被毁了。

8月3日,杭州P2P网贷平台钱保姆发布良性退出公告,称因受市场环境及部分借款人公司运营影响,出借人信心不足,使得新增投资锐减,流出资金剧增,平台已做大量逾期垫付,不堪重负,决定良性清盘,并发布了兑付方案。

此后的8月6日、8月10日,钱保姆两次调整兑付方案,直至8月16日,再次调整兑付方案,提出“以酒兑付”、“野山参兑付”,然而,各种“花式兑付”手段都不能让投资人满意,几次更改方案更是耗尽了投资人的耐心。10月23日,据浙江经侦消息,钱保姆因涉嫌非法吸收公众存款已于10月16日被警方立案侦查,警方已对钱保姆实控人及部分高管采取刑事强制措施。也就是说,在被立案当天,钱保姆还在变更兑付方案。

除了上述情况外,另据业内人士透露,网贷江湖里还存在这样一种情况。有一家网贷平台出现一笔较大坏账,导致平台开始大规模逾期,在投资人大闹后,平台实控人选择去公安局自首,平台公布兑付方案,承诺会良性出清,随后实控人被保释出来。

仅仅三个月之后,该平台却不能按照兑付方案来给投资者还款。“如果投资人去报警,该平台实际控制人将可能面临再度入狱的风险。之后再出兑付方案,也没有投资人会相信。这家平台现在就是在自毁退路。”业内人士说。

现实情况确实如此,投资者能够接受平台的清盘方案,就是对平台最后信任,如果不能按照方案的兑付,投资人将会彻底不相信平台,进一步不相信整个行业,之后再有平台出兑付方案,也没有投资人会相信了。

此外,还有一种乱象值得引起注意,个别网贷平台,在公布逾期后,既不跑路,也不出兑付方案,而是选择了远走高飞,搬家了之。

10月8日,P2P网贷平台安心贷官网发布逾期公告,宣布由于业务调整,为降低运营成本,公司决定将办公地点迁往西藏自治区。公开资料显示,安心贷此前注册地为北京石景山。

公告称,“自2018年6月以来,网贷大环境的急剧恶化,安心贷顶住压力,坚持正常运营。由于今年中秋和国庆节前后相连,导致部分线下借款回款速度变慢。平台正在积极努力工作,将前期逾期收回,同时保障搬迁工作的顺利进行。希望大家不信谣,不传谣,和平台紧密沟通,争取实现双赢。”

北京市中闻律师事务所合伙人李亚告诉凤凰网WEMONEY,“现在国家部门有规定,网贷机构平台不允许做相应的变更和转移,如果出现搬家的情况,说明一个问题,这个平台的风险比较大。现在这个阶段,大家要给投资人更多信心,不停做搬迁,会给投资人维权和主张相应的利益增加时间和经济成本。”

清盘为何难?

为什么网贷清盘会乱象丛生?李亚参与过3家网贷平台的清盘案件,他认为,“有的网贷平台做的比较好一些,底层资产非常明确,这种情况清盘比较简单,确定底层资产后就可以成立相应的工作组,确认业务,制定清算方案,再做相应的处置计划等。但是有些网贷平台的业务打擦边球,涉及到自融的业务,这类平台在清盘退出上会遇到障碍。”

2018年7月,深圳一网贷平台负责人曾分析道,对很多网贷平台而言,想要退出其实只有两条路,一条是良性退出,但行业并没有相应的退出机制,也没有成功的案例,剩下的另一条则是跑路。虽是一家之言,但一定程度上反映出当时网贷平台想退不能退的困境。

如今4个月过去了,北京、深圳、广州、上海、浙江等地的互联网金融协会都发布了P2P网贷平台退出的指引。

即使有了退出指引,在实践中,参照退出指引在进行良性退出的P2P网贷平台,还是会遇到一些困难。“比如相应的资产追缴方面,这一块需要很长时间,需要大量人力物力财力去做,但是很多准备去做清盘退出的平台,可能面临在主张这些权利时,没有人去负责了,没有资金去投入,退出方案虽然出来了,但后续没有人员去配合做,没有物力财力去支持平台的退出工作。”李亚告诉凤凰网WEMONEY。

对于清盘的难点,中国银行法学研究会理事肖飒亦表示,“各级互联网金融自律组织,对于网贷行业良性退出都发布了自律组织的标准和建议。但实践中,P2P网贷平台的退出工作,往往与地方经侦、金融办、银监局等密切相关,尤其是地方经侦,其面临较大社会压力。”

据肖飒观察,目前我国境内三家互联网法院均不受理涉P2P借贷的纠纷。加之,各基层法院民庭为确保“结案率”,对于成批量的诉讼工作量,望而却步。这也导致了P2P网贷平台“催收难,难催收”。虽然是信息中介,但广大出借人统一委托平台进行催收,一旦催收不到位,逾期展期增多,将严重影响网贷平台声誉,从而带来客户的大量流失,最终导致活跃度下降,影响企业正常经营。

提早谋划实现全身而退

6月以来,网贷行业就流行一句话“信心比黄金更珍贵”。在网贷行业里,也有一些网贷平台实现全额兑付。据媒体报道,P2P网贷平台紫金聚宝10月19日在官网宣布清盘,11月2日,网贷之家社区就有人发帖,表示紫金聚宝是良心平台,短时间内已完成全额兑付。目前该平台官网数据已经清空,公开资料显示,2018年4月紫金聚宝平台官网披露数据,彼时平台累计成交量约为1100万元,待还余额为300万元左右。

除了紫金聚宝,在早几年出现逾期准备清盘的平台里,也有良性出清,实现全身而退的,比如大王理财、月月贷、金疙瘩、长投在线等。其中,大王理财是网贷行业内最早清盘的平台。2016年大王理财退出网贷行业时,网贷行业形势一片大好,大王理财的退出引发业内一片哗然,很多人都认为这是跑路之前的套路,肯定不会按照清盘方案来。

2016年2月28日,大王理财发布公告称官网将于2016年3月4日关闭,此后将不会再有新的业务提供。公告中未提及网站关闭的具体原因,但相关工作人员处透露,大王理财投资人本息已经全部兑付。据了解,平台还给投资人1%的补偿金。

据不完全统计,2016年至今,实现全额兑付的网贷平台有14家,其中,最快的平台在一周之内就完成了本息兑付。这些实现良性退出的平台,给行业目前面临“清盘”的网贷平台提供了很好的样板。

肖飒表示,从目前形势看,过半甚至更高比例的网贷平台不会走上最终的“备案”之列,大多数P2P网贷机构面临的是有序“良性退出”,被市场出清,沾染刑事风险,被迫出局。

她建议,“网贷机构不如提前筹谋,全身而退,保住实际控制人和高管。网贷平台应在资金量和业务还处在不错的水准时,考虑退出,也只有这时候才有机会‘全身而退’,同时要做好出借人权利保障和安抚工作。”

对于涉及自融的网贷平台该如何清盘?李亚认为,有些网贷平台自融只有一部分,其他部分还是有落到相应的资产上,涉及资产的部分可以由律师帮他们主张回来,帮他们做相应的清盘计划,给投资人、出借人按照相应的比例进行清偿。“举个例子,比如投资人拿出10万块做理财,平台可能8万块借出,另外2万自融或者用于平台的运营使用,这些款项就不存在相应的标的,这部分需要平台自行来承担项目费用。”

肖飒则建议,监管机构和互金协会对于平台涉嫌自融或部分自融的情况,在良性退出时给予原则性建议,如不得良性退出或必须全部偿还自融部分。

对于网贷平台而言,在退出工作遇到人力、财力和物力不足的困难,李亚提出,针对网贷退出工作,当地行业协会包括监管部门,应主动给企业做出一些帮助和指导。比如涉及一些的确存在经营困难,或者因为经济环境不行要清盘退出的平台,在政策上给予帮助,或者说主动给他们提供比如律师、会计师,帮助他们做一些清盘工作。

上述业内人士指出,“清盘退出”本来应该是网贷行业最后的底线,但目前却成为一些平台维稳的套路之一,甚至妄图通过这种方式让投资人打消报警的念头,或者给转移财产争取时间,给跑路打掩护。行业在一步步迈向合规,但是投资人维权并没有因此变得容易,不仅如此,投资人对网贷平台的信任,在一次次被“辜负”中也开始消失殆尽。如果最后的退路都被毁了,那么良性出清将无路可走。

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