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银联推出小微企业卡,小微金融再迎新巨头

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11月20日,银联联合各商业银行在京发布小微企业卡。小微金融服务,当下热门得不能再热门的题材,这一次银联给我们带来了什么不同呢。

 “服务小微企业是个系统工程,因为它是小微企业,可能越是很大的动静,不一定对小微企业有大的帮助,反而细微之处见服务,细微之处见服务的质量”,银联总裁时文朝如是说。相比于宏大而泛泛的普惠金融战略,银联联合银行发布的小微企业卡,着眼的便是小微企业具体的金融需求。

在金融科技巨头纷纷拥抱产业互联网、发力B端业务的当下,市场期待小微企业卡的推出能为当下的民营企业、小微企业带来更多的实际效用。

站在企业视角,小微企业卡吸引力何在?

作为一款为小微企业量身定制的功能性卡产品,小微企业卡以拓宽小微企业支付结算通道、提供专业化融资支持、搭建完善的企业服务体系等为目标。

从业务逻辑上看,是以支付清算功能入手,再基于支付数据拓展小微企业贷款这块难啃的骨头。简单来说,便是多收多贷、多付多贷,基于收款流水和支出流水,评估小微企业的借款风险和用款需求,支付通了,融资也就顺理成章了,属于典型的大数据风控和大数据运营的逻辑,可行性已被实践证明。

那么,这张卡对小微企业的吸引力何在呢?以人为本,搞定小微企业主。

小微企业和小微企业主是不分的,像街边的夫妻老婆店,在收支上面并没有明显的人店之分,都是混在一起的。实践中,很多金融机构的小微金融业务,都是围绕小微企业主以零售金融的模式在做,不少银行,都把小微企业业务划入零售金融部负责。

所以,拓展小微企业业务,需要结合2C的模式来做,最好将2C和2B结合起来。就银联的小微卡来看,功能设计上也是这个思路,在基础功能上叠加了不少细节设计和增值服务。

在支付结算功能方面,小微企业卡可充分满足小微企业个人及企业的基础支付与结算需求,包括消费、转账、存取现、代收付、延期收付款等,同时支持银联二维码、手机闪付等移动支付功能,如可通过银行业统一APP“云闪付”享受公共事业缴费、线上线下一站式办税、商户申请、II/III类账户服务等多元化综合服务;

在特色金融服务方面,一方面,联合银行推出定制专属理财产品等权益服务,一方面,发挥银行银联数据优势,服务小微企业综合授信、融资增信;

在增值服务方面,小微企业卡一站式集成了日常法律咨询、财务咨询、费率优惠、信用评估、定向捐助、配套软件等专项增值服务;

……

从支付到融资的跨越,数据是关键

从供给的角度来看,银联搭建平台,银行才是发卡机构。所以,在用户拓展上面,银行才是主角,银行网点,便是小微企业卡的拓客渠道。

于商业银行而言,拓展小微金融,既是内在转型需要,更是完成“两增两控”(“两增”是指单户授信总额1000万元以下(含)小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速,贷款户数不低于上年同期水平;“两控”是指合理控制小微企业贷款综合成本和贷款质量。)监管指标的必然选择,动力不成问题。

据悉,2018年上半年,银联已经面向17家全国性商业银行和主要区域性银行推广小微企业卡产品,截止目前,建行、农行、招行、广发、民生、浦发等6家银行已试点发卡或完成发卡准备工作,另有7家银行已在内部准备流程中。

发卡的问题在稳步推进中,接下来,便是把各类金融产品“卖给”用户了。

小微企业卡可提供存、理财、支付、融资等多元金融服务,于银行而言,大可把小微企业卡看作是小微客户的综合拓展平台,在卡片基础上搭载各类金融服务。一卡在手,业务潜力便有了,关键是能否把潜力变成现实业务?

对小微企业主来讲,贷款是强需求,恰恰也是贷款供给不足,融资难、融资贵普遍存在。若能满足小微企业的贷款需求,则存款、理财、支付都不成问题。某种程度上,所谓的多收多贷,便是用更高的贷款额度来吸引用户多用支付产品,小微企业是愿意的。

历史经验证明,作为小微企业贷款,抵质押担保的传统风控手段已被用尽,基于数据的风控才是接下来的破局点。无论是小微企业贷款,还是小微企业主贷款,强金融属性的数据都是前提。

银行卡是底层的支付工具,大量的支付数据沉淀在银行内部,只不过,对单一银行而言,这种数据都是片段式、不全面的。比如说,用户手里有3张银行卡,随机地用这三张卡进行消费、转账等交易,交易对手的银行账户可能是上千家银行中的任何一家。所以,就这三家银行而言,既看不到资金流和信息流的闭环,也不能掌握用户消费支出的全貌。片段式的数据,难以在风控中发挥核心作用。

作为转接清算机构,银联有这个条件。据悉,在联合推广小微企业卡的过程中,银联将基于自身的大数据服务能力,为银行提供多维度风险评分服务,帮助银行进一步甄别企业或个人客户的资质与信用情况,降低企业客户服务风险。

数据服务做好了,从支付到融资的风控逻辑便可落地,以小微企业卡为平台,销售存贷汇多元金融服务,也就有了支撑。

所有普惠金融创新,均值得鼓励

除了金融业务,小微企业卡还搭载了法律咨询、经营咨询、ERP软件等增值业务,这些,都是锦上添花的服务。锦在,花就在,不再多说。

数据显示,截止2017年末,我国小微企业数量多达9300万,贡献了32%的GDP和48%的就业。2012-2017年,小微企业数量整体保持了13%的年均增速,未来5年内,按9%的年均增速计算,2022年小微企业数量有望达到1.4亿。

放眼未来,小微金融的市场空间还很大,这个市场,还需要更多地探索和创新。小微企业卡刚刚起步,银联和主流银行发力小微金融业务的创新尝试,体现了金融机构发力普惠金融的诚意和心意,我们同样以最大地诚意鼓励与祝福。

作者:薛洪言,苏宁金融研究院互联网金融中心主任    微信公众号:洪言微语

本文系未央网专栏作者薛洪言发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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