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在上周举行的新加坡金融科技节上，印度总理Narendra Modi发表了一篇以普惠金融为核心的重要讲话。在讲话中，他谈到包括Aadhaar在内的一些成就，在过去的四年里，拥有银行账户的印度人口比例从50％上升到几乎普及。

Modi通过Aadhaar在这个农业人口占比为70％的国家取得了里程碑式的成就，作出了有意义的尝试。然而，当这个拥有13亿人口的国家发生自然灾害时，无论领导者多么雄心勃勃、多么敬业，能做的也只有这些。

本月早些时候，笔者在印度的家乡以及邻近的州受到了气旋风暴Gaja的袭击。在本地语言中Gaja的意思是大象。在笔者家乡所在地Cauvery河三角洲地区，土壤最肥沃，受灾最严重。伤亡33人，重新安置约7.5万人外，当地农民受灾严重。

因为水稻是水密集型作物，所以三角洲地区的许多农民已经从种植水稻转向种植椰子。这种农业策略让农民深受其害，因为椰子树长成需要10-15年，风暴让他们十年的努力付之东流--因为没有投保。

那么莫迪政府在农作物保险方面做了什么？

2016年1月，总理Narendra Modi启动了改良的农作物保险计划，这是政府为农民提供的旗舰计划，即Pradhan Mantri Fasal Bima Yojana（PMFBY）。

该保险是如何运作的？

拥有土地面积不足两公顷的农民可获得保费补贴。保险范围包括以下两个方面：

1. 产量保护，保护农民免受歉收侵害。
2. 天气相关保险，涵盖灾害和其他天气反常行为。

政府会根据各州农业部门的作物采收试验计算赔偿金额，当季产量低于与过去5年的平均产量时就可以得到赔偿。但是实质上，这一过程其实是一个手动过程。

对于需要贷款的农民来说，保险是强制性的。对于其他农民来说，则不是强制性。

在那之后农作物保险业发生了什么变化？

1. 覆盖的农民数量增加了0.42％。
2. 从农民那里收取的保费增加了350％
3. 支付的赔款略有增加。但是，索赔花费大量时间对农民造成了伤害。

第一点和第二点清楚地显示了钱的去向：以农民的牺牲为代价，保险公司笑到了最后。

此外，如果一个季节歉收，下一季农民没能及时获得索赔，他们就没有钱购买种子。因此，发放赔付款的时机至关重要。

当前流程还存在若干其他问题，包括缺乏透明度、产量阈值出错、农民保险意识差、标准和文件太复杂等。

将来我们可以做些什么？

区块链似乎给了我们提供一个巧妙的解决方案。在印度，区块链可以这样发挥作用。

1. 每个农民都有Aadhaar，因此可以使用生物识别。
2. 当农民在银行开设账户时，强制投保。
3. 解释标准、付款时间表并商定好阈值及变化方式。
4. 创建简单的数据驱动智能合约，列出触发索赔的标准，无需农民自己索赔。
5. 从卫星数据中获取有关天气和土壤湿度的信息。
6. 发生自然灾害时，通过自动执行的合同，自动启动索赔。
7. 最后，对农作物保险公司及其利润率设置严格的指导方针。

仍然需要在每个季节后，由当地政府决定州/农作物产量水平阈值数据，但这一数据外，大多数其他信息都可以自动化。顾客（农民）在整个过程中应畅通无阻。

农民不需要了解保险，他们只需要知道发生灾难时可以得到保护和照顾。区块链技术可以在这一过程中帮助农民建立信任。

一旦对系统恢复了信心，参加该计划的农民数量将自动增加。

新加坡金融科技节期间，Modi先生提及区块链是风险投资领域的热门趋势。如果他拥有自己的财务政策顾问，且能力达到撰写演讲稿的公关团队的一半，这个国家功能失调的金融服务应该很快就会有起色。

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