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美团的生意贷:50亿ABS揭开“冰山”一角

在证明了移动支付的下沉可以带来整个金融服务与消费杠杆的下沉之后,巨头们正试图在其他领域复制自己的成功,比如为小微企业打造一个移动支付+理财+贷款+保险+数据分析的生态闭环。

本文共2164字,预计阅读时间43

近日,根据深交所披露的信息,“中金-美团生意贷”总计50亿规模(储架发行)的资产支持专项计划获批。昨日,第一期5亿元专项计划已完成设立,包括4.18亿的优先A级资产,和5300万的优先B级资产。

发行材料显示,该专项计划的基础资产为重庆三快小额贷款有限公司(下称,“美团小贷”)向美团网及大众点评网合作商户发放的“生意贷”贷款债权,这也是美团发行的首单ABS。

一个值得注意的细节是,以往曾经发行过ABS产品的互联网巨头们,大多会选择C端的消费贷款作为基础资产,因为互联网公司试水金融业务时,大多都是产品标准化程度高、利润可观的消费分期开始的。

美团点评的选择显然有点特殊。

不过,如果将金融业务放在集团战略中考虑,或许会更好理解。在刚刚发布的美团点评三季报中,CEO王兴表示,“过去我们大力投入和发展消费侧的数字化,但商户端供给侧的数字化才刚刚开始,美团希望持续通过科技与实体经济的深度融合,助力传统商家,帮他们实现数字化,更好地践行‘帮大家吃得更好,生活更好’的使命。”

对于美团点评而言,提供金融服务当然也是整体服务升级中的重要一环。

最近一个月以来,监管高层已经频频发声要加码解决小微企业融资难、融资贵的问题。央行、银保监会等部门也陆续出台了一系列政策指引,希望加大金融体系对于小微企业的支持力度。

而长期以来,受制于规模与效率的局限,成本与收益的平衡,小微企业融资难、融资贵的问题迟迟难破。眼下,随着金融科技的应用,新商业生态的发展,破局小微金融也有了新的解法。

除此之外,金融业务作为一个可以高度数字化的业务,它在嵌入不同产业、不同产业之后都可以形成更多数据回流,为B端完善服务和产品提供一个抓手。

1. 破局小微金融

长期以来,解决信息不对称都是金融中介要处理的核心问题之一,而这也是小微企业难以获得有效金融服务的根源,因为它们难以提供完整、有效的财务数据和信息。

随着金融科技的应用,和商业生态的发展,新的业务模式、信息链条让破局小微金融有了新的途径。

按照美团在招股书中的定位,它是一家向商家提供广泛的解决方案,包括精准在线营销工具、配送基础设施,以及云端ERP系统、聚合支付系统、供应链和金融解决方案的生活服务电子商务平台。

更全面的解决方案意味着更多元的数据获取。

以云端ERP为例,很多小微商家是没有店铺管理系统的概念,导致长期信息碎片化。云端ERP接入之后,一方面提升了商户对账、经营的效率,另一方面也让美团直接获取了真实的交易数据。进而可以判断商户的经营情况,为其提供相应的金融服务。

其实,与美团生意贷的逻辑类似的还有前两天银联发布的小微企业卡、以及网商银行“多收多赚”的码商模式(传送门:《小微金融进化史》)。

其本质都通过给予每个小微商户、小微企业(包括小微企业主)提供支付结算、转账消费、数据管理等服务与之建立更直接的联系,进而积累更多有效信息,帮助判断风险以及提供更多的金融服务。

此次,获批发行ABS的“生意贷”就是针对商户发行的贷款产品。公开信息显示,目前生意贷分极速贷和大额贷两种,极速贷只需提供身份证、营业执照等基本申请资料,10秒内便出授信结果;后者涉及人工审核,半日内可以完成授信。

据了解,目前美团服务已覆盖2800个城市,涵盖餐饮、外卖、酒店旅游、电影、休闲娱乐等200 多个品类,“美团生意贷”的业务已经覆盖全国1556个县域,户均贷款额为8万元。

一个更加确切的数字是,截至2018年9月30日止的十二个月里,美团点评平台上B端活跃商家数达到550万,较2017年同期增长44.3%。

随着美团点评B端活跃商家数的不断提升,以及公司在支付、云端ERP等商户服务业务的投入加大,小微金融市场依然有着巨大的增长潜力。

2. 美团生态金融

不久前,美团进行了新一轮架构调整。

在本次调整中,前台业务体系上,将原本的大零售事业群拆分,组合为新的到家事业群,统筹外卖、配送、闪购、智慧厨房等业务,增强配送网络的协同效应。尤其是餐饮B2B升级为快驴事业部,也被外界解读为美团加注2B业务的表现。

财报显示,美团点评第三季度新业务及其他收入35亿元,同比增长达471.3%,延续了上期财报超过400%的高增长;交易金额实现164亿元,较2017年同期增长83.1%;变现率由6.8%提升至21.1%。

美团点评也在财报中指出,该项收入的增长主要是由商家侧服务收入的增长带来的,包括供应链解决方案和餐厅管理系统。

事实上,平台更深、更广地参与到B端商户的运营管理中,将为金融业务的发展带来很多便利。

一方面,平台掌握的数据不断增加,交易数据、管理数据甚至是上下游供应链数据,这些都有利于平台对商户进行更精准的风险定价、更及时的服务触达。

另一方面,基于此前的牌照布局,平台也可以参考“码商”的模式,为商户提供保险、理财等更多服务。

这也与美团点评在架构调整中对金融业务的定位相一致:结合场景为消费者、商户伙伴提供便捷创新的金融服务。

随着小微金融市场上各类玩家越来越多,手握牌照、流量、场景的美团未来将表现如何,值得期待。

本文系未央网专栏作者洪偌馨发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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