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“千禧一代”的财务觉醒

本文共3655字,预计阅读时间127

28岁的美国人Gwen Merz,在IT行业工作,同时做着Firedrill播客的兼职。

作为一位年轻的女性,Gwen最近的改变令人惊讶。

早上起床后,她自己在家做简单的早餐,然后开着二手车去上班。

在一天的工作后,她回到家自己做晚餐,在过于疲劳、瘫在沙发上不想动弹时,她会叫一份价格实惠的外卖披萨。

如果入夜后想放松一下,她也不会去市中心昂贵的酒吧,而是和朋友一起在家中聚会,用罐装啤酒干杯。

她正在减少外出就餐和旅行的次数。如今,她已经存下20万美元的资产,其中包括房地产投资、股票投资和少量存款。

做兼职、节省开支、有计划地存款,如果不说出Gwen的身份,别人一定想不到这是一个“90后”青年的生活方式。

一直以来,花钱大手大脚、“月光”、超前消费等,都是贴在“千禧一代”身上的财务标签。

而如今,他们开始存钱了。

开始存钱!

“千禧一代”也称作“Y世代”,一般指在1982年至2000年间出生的一代人。

曾有机构在调查中发现,“千禧一代”群体平均在33岁时 “财务觉醒”,出于对未来的担忧而开始有计划地平衡收支,尽可能地积累财富。

而如今,他们“财务觉醒”年龄门槛正在提前。

根据富达投资(Fidelity Investments)的报告,如今,绝大多数22岁到36岁的年轻人已能较好地平衡当下和未来的需求。接受调查的“千禧一代”中,82%的人正在存钱,49%的人已在为退休后的生活构思明确的储蓄计划,34%的人建立了应急基金。

“存钱”,这个刚在他们心中占据一席之地的小目标,改变了“千禧一代”的生活习惯。93%的“千禧一代”像Gwen一样,不再习惯于外出就餐,改为自己做饭;80%的人认为健身中心的会员卡是非必需品,想要保持身材,可以在户外跑步。

这些原本可以花高价买一个网红牛油果吐司的年轻人,现在开始拒绝仅仅为了尝鲜,或是在个人主页上传一张照片,而进行任何非理性的消费。

“人们的刻板印象是‘千禧一代’只活在当下,如今这一理论被推翻了。”富达数字规划和咨询高级副总裁布鲁克·福布斯对此评价道:“‘千禧一代’习惯通过社交媒体保持联系,考虑到他们每天都面临着社交媒体上各种各样的诱惑,还能有许多人养成良好的理财习惯,这非常难得。”

波士顿学院退休研究中心主任艾丽西亚·芒奈尔分则表示,对于20岁至30岁的“千禧一代”来说,距离退休还有几十年的时间,但建立长期的财务计划是一个很好的习惯。

为何存钱?

是什么让人们刻板印象中“活在当下”的“千禧一代”开始存钱,他们在担忧什么?

艾丽西亚·芒奈尔找到了其中一个原因:“千禧一代”见证了金融危机和经济衰退。

在英国青年Barney Whiter的记忆中,他本应生活在一个衣食无忧的小康家庭,父母在他上中学时便按揭买了房,房子很大,是典型的英式建筑。

不幸的是,Whiter一家买房后没多久,金融危机到来,英国经济陷入严重衰退,利率飙升至17%。

在沉重的房贷压力下,Barney的父母被迫削减开支,他们取消了家庭度假,不再订报纸,怀特的父亲甚至不再像一个典型的英国男人——他很少再买啤酒喝。

Barney从那时起对金钱越来越敏感。他说,“我当时就明白了,欠银行很多钱,是件很可怕的事情。”

成年以后,Barney除了本职工作外,还做几份兼职,他上班不坐计程车,甚至很少乘地铁,尽量骑车,娱乐项目也一切从简,这一切都是为了确保每个月至少把一半工资和全部奖金存起来,以备养老。尽管如今他的工资已比刚毕业时高出许多,手中的积蓄算起来也够他在43岁就退休,但他做兼职、节俭过日子的观念,却始终保持不变。

金融危机给“千禧一代”带来的阴影,远不止在门后偷偷看到的父母的愁容。等到“千禧一代”从大学毕业时,由于经济复苏十分缓慢,就业市场疲软,就业难,工资低。

“很多‘千禧一代’毕业后找不到合适的工作,就选择继续深造,却因此又背上了更多的助学贷款。”评级机构穆迪公司旗下子公司穆迪分析 (Moody’s Analytics)首席经济学家马克·赞迪表示。

索菲亚·贝拉是Gen Y Planning的创始人,作为一名资深财务规划师,她发现“千禧一代”在财务规划中,最关注的是如何偿还助学贷款。

而助学贷款又加重了“千禧一代”的购房负担。据统计,“千禧一代”中年龄最大的人群(30岁至35岁)多数仍未做好购房的资金准备。赞迪指出,如今贷款机构在批准放贷前,会更关注潜在借贷人的负债收入比率,如果身负助学贷款,会被贷款机构判定为不符合标准,从而无法申请按揭贷款。

因就业困难而继续求学,因继续求学而增加负债,因增加负债而难以购房,只能继续承担昂贵的房租……这样的连锁反应,使“千禧一代”比他们的父母要更难存下钱来,却也使他们更担忧未来,更渴望存钱。

如何存钱?

然而,省下每一分钱,全力偿还债务,就真的能存下钱来吗?“千禧一代”有没有更好的办法来缓解他们在财务上的焦虑?

财务规划方面的专家们首先承认,面对比父母辈更多的必要支出,“千禧一代”确实很难存下钱来。美国一项最新调查显示,“千禧一代”平均每月都要支付一大笔钱:

餐饮支出325.44美元;

住房支出426.73美元;

社交活动支出198.51美元;

服装支出208.14美元;

旅行支出222.99美元;科技支出222.23美元;

学生贷款支出191.43美元;

医疗费用支出209.94美元;

订阅费用支出32.65美元;

会员资格支出29.13美元;

网约车等交通工具支出61.89美元;

……

总计每月至少需支出2164.99美元,每年至少需支出25979.88美元。

所以,“千禧一代”除非每年能挣5.3万美元,否则很难拥有令人放心的积蓄。

在这种情况下,财务方面的专家们并不建议“千禧一代”将所有富余资金都简单地用来储蓄。索菲亚·贝拉就认为,“千禧一代”的财务计划可以分为三部分:建立应急基金、购买一份保险、偿还助学贷款。

首先,索菲亚·贝拉建议,可以通过记账来削减不必要的开支,通过兼职提高收入,将收入的5%用来建立应急基金,它可以作为一个缓冲工具,来应对意外支出或收入下降。

其次,要学会保护自己,购买一份保险。保险公司皇家伦敦(Royal London)的养老金专家海伦·莫里西也建议,“千禧一代”要拿出收入的12%至15%,用于购买养老保险。

最后,对于偿还贷款,“千禧一代”可以定期拿出适当资金进行理财投资,一方面填补贷款的缺口,另一方面让原本不多的财富增值,缓解财务焦虑。

橡睿投资投资总监蒋舒表示,“千禧一代”作为投资者的特点是可投资金少、风险承受能力较弱。这样的年轻人在做理财投资时,一方面大部分资金应配置于流动性较好且风险较低的货币基金、债券基金或银行理财产品,以应对日常消费或技能培训所需;另一方面可以少量资金从事股票或衍生品交易,以相对较小的成本积累自己的金融投资经验,培养风控习惯。

对于较低风险的投资,一位银行财富管理顾问表示,定投类产品也比较适合年轻人群 ,如黄金定投、基金定投等。黄金定投即每月以固定资金按照上海黄金交易所AU9999的收盘价购买黄金,当合同到期时,积累的黄金克数可以按照上海黄金市场价格兑换成现金,或相应克数的金条、金首饰,由于购买的黄金是按上海黄金交易所的AU9999价格直接购买,所以中间没有任何手续费用;而基金定投相较于黄金定投,风险溢价较高,投资方式是将基金定期定额投资,但由于它有自动逢低加码、逢高减码的功能,可以规避投资者对进场时机主观判断的影响,风险小于股票投资或基金单笔投资。

对于股票等风险较高的投资,美国理财网站bankrate首席金融分析师Greg McBride建议,“千禧一代”可以尝试配置很小一部分资金投资股票市场。由于经历了金融危机,多数“千禧一代”较为抗拒股票投资的理财方式,但年轻人不应一味保守储蓄,应该学会承担一定的风险,初期也不需要花费高成本来投资单只股票,最好从专业机构购买一只佣金相对较低、分散投资的指数基金。

无论是选择较为保守还是高风险的理财方式,培养财务意识和风控能力对于刚刚工作或尚在学校就读的“千禧一代”来说,才是其中最重要的意义。多位财务方面专家认为,虽然年轻人当下靠投资理财积累大量财富的可能性不大,但重要的是培养理财的习惯,这样等到35岁左右时,就会积累一定的投资经验,从而利用这些经验和技能赚钱。

蒋舒也提醒年轻的投资者们,理财应避免一夜暴富和以小博大的心理,因为一些非正规金融平台恰恰会利用年轻人这种渴望暴富的心理,推荐所谓低门槛、高杠杆的衍生品,这是年轻人在投资时将面对的最大的陷阱。

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