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英国最大短贷平台Wonga倒闭给我们的启示

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2018年8月底,英国知名网络贷款公司 Wonga 正在被行政管制。在一系列丑闻之后,Wonga 陷入了破产的边缘,重新启动的发薪日贷款被要求行政管制。目前公司正在调整管理人员,并努力进行破产重组。作为英国最大的短贷平台 Wonga,其破产重组对国内的网贷平台亦重要借鉴意义。

一、Wonga的前世今生

据介绍,Wonga.Com 由 ErrolDamelin 和 Jonty Hurwitz 创建于2007年,总部位于英国伦敦,提供金额从50英镑到750英镑不等,为期5到30天的在线小额贷款。公司依靠贷款的利息盈利,收益由贷款数额和还款期限决定。

在申请贷款时,用户只需要提供个人基本资料、银行或信用卡账户信息等。然后 Wonga 的算法库会在数秒内算出申请者的信用风险,然后告知借贷是否通过,一旦通过,这笔钱15分钟就会打入用户账户。

当约定的还款期到来时,Wonga 会自动从用户的账户里提走本金和利息。如果用户账户里余额不足,则被视为“违约”,会有每天10英镑的罚款,利息一直追加。如果 Wonga 第二次提款时账户里仍然余额不足,那么 Wonga 就会把这笔交易通知有强制权利的第三方,比如法院、用户账户所在银行等,这样用户信用就会产生不良记录。

Wonga 经营的发薪日贷款服务人群主要包括了很大一部分没有信用分数或者信用分数较低,从其他大型金融机构拿不到贷款的“次贷人群”。在2008年经济危机后,严峻的经济和就业形势极大地刺激了此类贷款的需求,Wonga 获得了快速发展。

正是因为模式新颖、审核简单、放贷速度快,且满足了一大批没有银行信用卡服务的 “次贷人群”,Wonga 脱颖而出,成为行业中的佼佼者。破产前的 Wonga已经是英国的短贷行业老大。

但是,辉煌的成就难掩行业的困境。这些 “次贷人群” 借款后,还款能力和还款意愿都要相对差些,只好通过“高利率补贴高风险”的模式运营。这导致 Wonga 年化贷款利率十分高昂,管理费和违约利息也不菲。

据悉,Wonga 上的借款名义年化利率高达2000%到4000%。正因为如此,很多平台借款人深陷债务泥淖,无法抽身,Wonga 也被世人诟病为高利贷。

同时,Wonga 采取了 “以暴制暴” 的手段来催收贷款,甚至不惜杜撰出虚假律师事务所和警察来给欠债不还的客户发恐吓信和打骚扰电话。为此,Wonga 不但付出了260万英镑的罚单,在英国公民中的形象也一落千丈。

为了减少 Wonga 过高的利息成本和相关费用对借款人的致命影响,金融行为监管局(FCA)采用新法规和价格限制制度对 Wonga 的经营进行限制。例如2015年,监管层要求Wonga和其他发薪日贷款机构将利率降至每日最高0.8%。这导致了 Wonga 从盈利变成亏损。根据有关报道,2012年 Wonga 盈利1亿美元,但是在2017年9月发布的最后一个账户中,该公司报告亏损6650万英镑。

二、Wonga正在破产重组

目前,Wonga 荣光不再,据英国媒体报道,Wonga 正在濒临破产,有关程序已经启动。

笔者试图打开 Wonga 网站,结果网站对于来自中国的访问主动拒绝了。通过特殊手段(你懂的)才顺利打开了此网站。

网站的首页正中显示了公司联合管理人调整的信息,点击该网页可以看到具体内容。对该网页进行翻译:

“Grant Thornton UK LLP的Chris Laverty,Daniel Smith和Andrew Charters于2018年8月31日被任命为Wonga Group Limited,WDFC UK Limited,Wonga Worldwide Limited和WDFC Services Limited的联合管理人。这些公司在Wonga.com在英国进行交易,为英国消费市场提供贷款服务。

尽管努力重组业务,其中包括本集团股东注入资金,但由于补救申请的水平,业务无法恢复盈利。因此,管理团队别无选择,只能将上述公司纳入管理。在任命管理员之后,将不会有新的借贷活动。

管理人员将按照其法定义务有序地清理业务和出售资产,并开始识别所有债权人。随着管理过程的进行,管理员将继续与金融行为监管局(FCA)密切合作,在此期间尽可能为客户提供支持。所有未偿还贷款仍受Wonga同意的条款限制,客户应继续按常规方式付款。有投诉的客户应继续接受公司的管理。然后将评估这些投诉,如果有效,则作为行政财产的无担保债权人处理。海外子公司继续照常交易。”

阅读上述通告,可以得知,目前英国金融行为监管局(FCA)正在加紧对公司的管制,公司正在进行破产重组。

三、Wonga倒闭案对中国的启示

中国的网贷行业也曾经经历过一波野蛮生长的阶段,一时间裸贷、肉偿、跳楼、堵门等负面信息频发,整个行业乌烟瘴气。通过对比 Wonga 和中国网贷行业,我们可以发现以下几个相似之处:

第一,Wonga服务人群主要包括了很大一部分没有信用分数或者信用分数较低,从其他大型金融机构拿不到贷款的 “次贷人群”,这与国内网贷平台主要服务于没有信用记录,或者信用评分比较低的人群十分相似。中国的网贷平台大量的客户都是没有信用卡的用户,网贷几乎是他们得到的第一个信贷服务。

第二,中国网贷行业同样存在高昂的贷款利息,以及 “砍头息”、管理费、违约金、逾期利息等隐性贷款利息,这些利息和费用让平台盈利颇丰,却让众多借款者苦不堪言。这与 Wonga 在盈利模式上十分相似。

第三,Wonga 对违约用户采取收高额违约利息、暴力威胁、发假律师函等手段在国内很多网贷平台也十分流行,是很多国内网贷平台常见的催收方式。

第四,Wonga 因为高昂的年化利率而被英国金融行为监管局(FCA)限制利率和国内划定的“24%、36%”两个高利贷标准也有相似之处。

综合上述的因素和背景,我们可以得知,在国内监管趋严的大背景下,单纯依靠高利率和隐性收费来覆盖高成本是行不通的,许多缺乏 “人性关怀” 的催收手段随着监管趋严也会逐渐被禁止。如果只靠高利率去对冲风险,最终会将客户逼上绝路,将客户 “杀死”,当整个行业越来越规范时,修炼内功才是长久之路。例如通过强化大数据风控,拓展低成本资金来源等方式实现开源节流和业务可持续。同时,回归低利率产品以及开发有场景的消费分期,才是未来平台长久发展之路。

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