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请回答2018:互联网金融这一年

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2018年,是互联网金融企业纷纷赴美上市的一年,是现金贷、套路贷、长租公寓风险迭起的一年。这一年,P2P网贷合规检查忙,这一年,委内瑞拉发布了“石油币”。

对于互联网金融行业来说,2018年是如此独特的一年。那么,让我们从十个大事件来回顾一下即将过去的2018年吧!

1. 互联网金融纳入金融业综合统计体系和宏观审慎监管

今年4月9日,国务院办公厅正式印发《国务院办公厅关于全面推进金融业综合统计工作的意见》,要求加快建立覆盖所有金融机构、金融基础设施和金融活动的金融业综合统计体系。其中,互联网金融也被纳入金融业综合统计重点任务。央行等多部委5月印发的《“十三五”(2016-2020年)现代金融体系规划》提出将影子银行、资管产品、互联网金融等更多金融活动纳入宏观审慎政策框架,实现宏观审慎管理和金融监管对所有金融机构、业务、活动及其风险全覆盖。11月27日,央行、银保监会、证监会联合印发《关于完善系统重要性金融机构监管的指导意见》,明确了系统重要性金融机构的定义、范围,规定系统重要性金融机构的评估流程和总体方法,合理认定对金融体系具有系统性影响的金融机构。据媒体报道,此次机构或将包括十几家银行、4家保险机构以及蚂蚁金服、腾讯金融。

2. P2P网贷整治:备案延期又重启,合规检查分三步

回首P2P的2018年,从合规层面来看,备案延期后又重启,全国各地下发关于合规检查文件数目众多,而各地区的网贷平台也在为合规检查作出自身的努力。

2017年12月8日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(下简称“通知”)。通知要求,各地应在2018年4月底前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成。然而,端午前后行业一波风险的集中释放,打断了不少平台的发展布局。随即,一度传闻的网贷备案延期也在6月底被证实。

8月,互金整治办发布了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》以及《P2P网络借贷会员机构自查自纠问题清单》,这意味着网贷备案步入重启阶段,P2P也开始合规检查时代。监管将合规检查总体分成三个步骤:机构自查、自律检查、行政核查。目前,全国基本上已完成第一环节的机构自查,提交自查报告,第二阶段结束后,第三阶段的行政核查主要是地方网贷整治办在机构自查和自律检查的基础上,择机就报告内容及数据的真实性等进行行政核查。按原本规划进度,三轮检查应于2018年12月底前完成。12月14日,中国互联网金融协会称P2P网贷会员机构自律检查进入非现场检查阶段,目前看来,三轮检查大概率要延期到明年初。

3. 互联网金融监管配套措施多

在互联网金融的监管方面,监管部门采取了多项配套措施。具体包括实行银行存管制度(9月20日,中国互联网金融协会网站公布了首批25家通过协会测评的存管银行名单,此后又有多家银行加入该名单);银保监会要求四大AMC协助化解P2P风险(12月11日消息,信融财富2000万逾期获东方资产垫付);在北京、广州、杭州等地成立互联网法院,确认通过区块链等技术收集的证据;中国互联网金融协会发布催收自律公约,以规范互联网金融逾期债务催收行为,保护债权人、债务人、相关当事人及互联网金融从业机构合法权益;成立百行征信,纳入网贷借款人恶意逃废债信息;警示“套路贷”诈骗等犯罪行为,区分民间借贷与“套路贷”诈骗界限等。

4. 首张个人征信牌照获批 两批网贷借款人恶意逃废债信息纳入百行征信

在2018年以前,国内官方的征信机构只有一家,就是央行征信中心,这难免导致很多个人、企业征信数据无法得到充足的补充,而这样的局面,在今年2月份被打破了。2月22日,央行披露百行征信有限公司获得了我国首张个人征信业务牌照。百行征信的成立,宣告了我国的征信体系在逐渐走向成熟。5月23日,百行征信有限公司在深圳举行揭牌仪式。百行征信业务范围为个人征信业务,注册资本为人民币十亿元,中国互联网金融协会持股36%,芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、华道征信等8家试点机构分别持股8%。截至2018年9月底,百行征信已经与241家机构签署了信用信息共享合作协议,涵盖网络借贷信息中介机构(P2P)、网络小额贷款公司、消费金融公司、汽车金融公司、融资租赁公司、民营银行、助贷机构、金融科技公司等。10月12日消息,百行征信宣布接入测试工作已正式启动。根据此前中国人民银行透露的信息,百行征信预计于今年年底向市场提供个人征信服务,首批和第二批P2P网贷机构借款人恶意逃废债名单已经纳入征信系统。

5. 互联网资管迎强整顿,非持牌机构存量业务6月底前“清零”

2018年4月初,互联网金融风险专项整治工作小组下发了《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》(下称《通知》),对互联网开展资产管理业务进行整治和验收。这意味着,P2P平台和互联网平台与股交所、金交所联合发布的各类理财产品被叫停,未经授权许可,没有代销资质的互联网平台开展资产管理业务将被严查。《通知》尤其强调指出,对于网贷机构将互联网资产管理业务剥离出去,分立为不同实体的,应当将分离后的实体视为原网贷机构的组成部分,一并进行验收,承接互联网资管业务的实体未将存量业务压缩至零前,不得对相关网贷机构予以备案登记。受此影响,P2P的大标业务彻底失去了藏身之处。

值得注意的是,此次《通知》明确了“清零时间”——未经许可,依托互联网发行销售资产管理产品的行为,须立即停止,存量业务应当最迟于2018年6月底前压缩至零。而对于未按要求化解存量的机构,应明确为从事非法金融活动,纳入取缔类进行处置。当月,中国互联网金融协会也对其会员单位下发《关于贯彻落实互联网资产管理业务领域专项整治工作要求的通知》(下文简称“协会通知”),要求存量违法违规业务应于2018年6月30日前压缩至零,如需延期,须经当地省级人民政府批准同意;协会通知同时要求,各会员单位于2018年5月8日前将自查整改情况报送协会,协会将整理后反馈给监管部门。

6. 银行理财子公司管理办法落地 已有26家商业银行拟成立理财子公司

12月2日,银保监会发布《商业银行理财子公司管理办法》(下称《管理办法》)。根据《管理办法》,商业银行可以结合战略规划和自身条件,按照商业自愿原则,通过设立理财子公司开展资管业务,也可以选择不新设理财子公司,而是将理财业务整合到已开展资管业务的其他附属机构。商业银行通过子公司展业后,银行自身不再开展理财业务(继续处置存量理财产品除外)。同时,理财子公司应自主经营、自负盈亏,有效防范经营风险向母行传染。有业内人士认为,商业银行设立理财子公司开展资管业务,有利于强化银行理财业务风险隔离,推动银行理财回归资管业务本源,逐步有序打破刚性兑付,实现“卖者有责”基础上的“买者自负”,同时,也将促进理财业务规范转型、更好地保护投资者权益。

截至2018年12月24日,已有26家商业银行拟成立或意向成立理财子公司,其中包括5家国有银行、9家股份制银行、邮储银行、9家城商行和2家农商行。从理财子公司拟注册资本规模来看,国有银行规模较高,工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行分别达到160亿元、150亿元、120亿元、100亿元和80亿元;股份制银行多不超过50亿元;城商行和农商行的拟注册资本规模在10亿元到20亿元之间。

7. 支付机构:断直连和备付金集中交存

对于支付机构来讲,2018年最重要的两件事就是断直连和备付金集中交存了。11月份以来,在支付机构与商业银行合作开展的网络支付业务中,已有超过90%的跨机构业务通过网联处理,“断直连”工作稳步推进。“双十一”全天,网联平台处理跨机构交易笔数11.7亿笔,相应跨机构交易处理峰值超过每秒钟9.2万笔。网联平台的性能和峰值交易承载能力得到了市场的检验和认可。

在备付金集中交存方面。去年底,央行发文指出,2018年1月仍执行集中交存比例20%,2月至4月按每月10%逐月提高,至2018年4月将集中交存比例调整到50%左右。2018年5月,中国人民银行支付司下发《支付机构客户备付金集中存管账试点开办资金结算业务通知》,要求备付金集中存管账户以后将直接在人民银行有关部门开立;机构通过中国银联和网联清算公司转接支付业务的,需要全部通过备付金集中存管账户。6月29日,中国人民银行发文要求自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。12月初,央行支付结算司又发布特急文件,再次强调支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的,应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户。据悉,支付机构客户备付金指的是支付机构为办理客户委托的支付业务实际收到的预收代付资金,所有权归属客户。备付金集中存管后,支付机构在银行的议价权降低,可能会导致通道成本的上升,那么支付机构要么和银行继续博弈,要么就会将成本转嫁给商户或者消费者,那么开始收费或提升手续费来缓解压力就成了顺理成章的事情

8. 互联网巨头加码B端 金融科技转向科技

随着马云在云栖大会上提出了“新零售”的概念,腾讯也紧随其后,布局产业互联网,而百度组织架构调整的完成昭示着以BAT为代表的中国互联网头部企业已经将几乎所有的焦点聚集在了B端市场上面。相对于C端时代的平台和流量,B端时代关键点主要表现在场景和技术上。正是因为如此,我们才看到以阿里、腾讯、京东为代表的互联网巨头们开始通过资本运作的手段不断加大线下场景的搭建,试图通过场景的丰富化来实现商品与用户的无缝对接。与以永辉超市、大润发、银泰百货等传统大型商超进行合作就是这一现象的直接体现。

而在互联网金融方面,也发生着由类金融业务向数字科技的转变。2018年11月20日,京东金融升级为京东数字科技,之后京东金融成为京东数科的核心子品牌,与京东金融并列的兄弟品牌有京东城市、京东农牧、京东少东家、京东钼媒等。业内人士表示,京东金融这次品牌升级其实就是一次大的业务迭代。如今京东金融的业务逻辑已经逐渐突破了原先金融的业务曲线,逐渐向着科技服务产业方向发展。除了京东金融,包括亚马逊,谷歌在内的美国互联网巨头都开始向数字服务方向转型,凸显了未来数字科技对整个市场的支持和服务日益明显的作用。11月29日,蚂蚁金服也宣布组织架构升级,原阿里云总裁胡晓明(花名:孙权)出任蚂蚁金服集团总裁,这意味着蚂蚁金服科技战略地位将日益提升。

9. 数字货币监管:国内外“冰火两重天”

2018年,针对数字货币监管,国内外可谓是“冰火两重天”。2018年3月28日,人民银行党委委员、副行长范一飞在全国货币金银工作电视电话会议中指出,要开展对各类虚拟货币的整顿清理;8月24日,银保监会会同中央网信办等部门联合发文提示,防范以“虚拟货币”“区块链”名义进行非法集资;之后北京等地纷纷禁办虚拟货币推介和证券化代币发行交易活动,淘宝网也全面禁售虚拟货币。然而,在国外,针对数字货币的监管手段则多种多样。在征税方面,美国发布虚拟货币纳税五项规则,韩国等地针对数字货币交易所征收24.2%所得税,实行虚拟货币交易实名制;在行政许可方面,美国纽约州首次为比特币ATM运营商颁发加密许可证,香港证监会发布数字货币资产新规,推出监管沙盒,瑞士则成为全球第一个给数字货币ETP(场内交易产品,包括如ETF等在内的多种基金产品)开绿灯放行的国家;在数字货币价格方面,美国国会议员提出两项法案,防止加密货币价格操纵;稳定币方面,美国纽约金融局批准稳定币GUSD发行,巴西国家开发银行宣布将于2019年1月推出代币“BNDES”,该代币在以太坊区块链上运行,并与巴西货币雷亚尔1:1挂钩。

10. 委内瑞拉发行“石油币” 多国提出发行央行数字货币

2018年2月20日,委内瑞拉官方数字加密货币“石油币”正式开始预售,该国也成为全球第一个发行法定数字货币的国家。之后,委内瑞拉总统 Nicolas Maduro要求委内瑞拉自8月20日开始采用新版货币主权玻利瓦尔和石油币两种记账单位;11 月末,Maduro宣布将石油币与法定货币玻利瓦尔的汇率设定为“1个石油币兑换9000玻利瓦尔”,将石油币的官方价值人为提高了约 150%;12月 6 日,Maduro宣布,2019 年起委内瑞拉所有的石油产品将根据已有的时间表以渐进的方式通过石油币(Petro)出售。然而,对于“石油币”,美国总统特朗普于3月19日签署行政令,禁止美国国民及其他美国境内个人、属美国法律管辖实体及其海外分支机构使用委内瑞拉政府发行的一切数字货币交易;而伊朗则在其后完成了由当地法币里亚尔支持的国家加密货币的开发工作,据当地媒体报道,一旦伊朗央行(CBI)批准其使用,这种尚未命名的数字货币将被发放给银行机构,用于测试支付和银行间结算;除了委内瑞拉和伊朗,阿联酋与沙特阿拉伯联合开发专为银行使用的跨境数字货币,加拿大、新加坡和英国三国央行也联合探索央行数字货币。

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