专注金融科技与创新

专注金融科技与创新
专栏互联网经济全新的互联网金融模式

中国消费金融发展报告(2018年简报)

本文共2065字,预计阅读时间41

1、宏观环境

宏观环境上,(1)在需求端方面,随着经济稳健发展,无论是城市还是农村,居民消费水平稳步提升;居民消费金融需求不断增长;中国消费金融渗透率相较于美国而言依然有巨大发展空间。(2)在供给端方面,传统金融机构公司金融业务增速放缓,但是基于金融科技的新金融业务(消费金融、网络借贷、智能财富管理等)方面的业务在不断提升。此外消费金融业务的供给主体不断增多,既有商业银行、持牌消费金融机构,也有电商、垂直分期平台、网络借贷平台等新金融机构,还有保险公司、信托公司等跨界机构。(3)最后在技术端方面,移动互联网、物联网(IOT)、大数据、人工智能等金融科技在消费金融行业不断深化应用,在大数据风控、智能客服、精准营销等方面得到广泛的使用,有效促进消费金融行业效率与降低行业的综合成本。

2、产品与模式

消费金融产品与模式主要分为几大类:(1)商业银行。商业银行的消费金融产品与模式具有多方面的特征,首先,信用卡贷款是银行消费信贷增长的重要来源;其次住房贷款是银行个人贷款的主要部分,但比重不断下降;再次越来越重视金融科技的应用;最后由于商业银行的风控要求,所以主要覆盖信用记录的优质客户。(2)持牌消费金融公司。2009年《消费金融公司试点管理办法》颁布以来,我国消费金融公司从0到25家(开业的有23家,筹建的有2家),不断发展壮大。消费金融公司的运营模式主要通过与线上线下商家建立合作关系,然后基于消费者在线上线下商家的消费需求,为消费者提供现金贷或者场景消费金融产品。消费金融公司的特征一是产品形式以消费分期、小额贷款为主;特征二是产品细分更加具体、针对性更强;特征三是依托互联网技术,线上与线下渠道相结合;特征四是产品设计潜入深层次场景;特征五是不同消费金融公司差异较大,呈现出行业分级的现象。(3)电商平台。电商平台消费金融基于其电商场景优势,为广大消费者提供消费金融服务。特征一是产品以消费分期为主;特征二是与电商平台自有消费场景深度融合;特征三是利用电商平台大数据优势进行授信和风控。(4)分期购物平台。电商平台消费金融基于其分期购物平台,为广大消费者提供消费金融服务。特征一是产品和金融服务主要针对年轻消费者;特征二是深耕细分消费场景。(5)其他主体。这些其他主体包括网络小额贷款公司等创新金融机构,也包括信托公司(比如云南信托)、保险公司(比如众安保险)等跨界机构。

3、经营业绩

目前我国消费金融行业经营业绩开始“马太效应”分化。(1)商业银行居于市场主导地位。商业银行无论是市场规模还是利润情况,都稳居市场主导地位,并通过金融科技赋能,不断增强其市场竞争力。(2)持牌消费金融公司头部效应(招联消费金融、捷信消费金融)显著,但是细分行业内也出现分化,以科技驱动、用户体验至上的持牌消费金融公司发展越来越快,但是墨守成规、传统模式来经营的消费金融公司开始发展受阻,可谓是:前有商业银行”压境“,后有金融科技”围堵“。(3)此外以BAT为主的金融科技公司消费金融业务发展迅速,这些金融科技公司具有数据优势、用户优势、流量优势、场景优势等,基于这些数据去做风控模型,基于流量优势去做精准获客,基于场景优势做场景业务,走出了一条适合自身的发展之路。

4、主要的问题

目前我国消费金融行业存在的主要问题在于:(1)消费金融机构风险偏高,主要体现在:信用风险偏高;融资渠道狭窄导致高流动性风险;消费金融一些”黑产“的欺诈风险。(2)金融监管政策有待完善,主要体现在:监管政策存在缺失;监管主体不明确;信息披露要求不充分。(3)社会征信体系不健全。目前我国社会征信体系还未有效打通,很多”利基“用户并没有纳入央行征信,而且单维度数据多,而多维度数据少;静态数据多,动态数据少,”数据孤岛“问题比较明显。(4)消费者权益保护不力。消费者权益保护不力主要体现在几个方面:首先是消费者信息保护不力,存在着诸多的信息泄露问题;其次是暴力催收问题;最后是消费者知悉权等相关权益没有得到应用保护。(5)现金贷的发展过快,场景消费金融的发展不足,有悖于消费金融构建的初心。(6)融资渠道有限,2018年以来融资成本不断高企,难以真正做到“普惠消费金融”。

5、建议与思考

尽管目前我国消费金融行业还存在着诸多问题,但消费金融行业无论是需求、供给还是科技方面,都契合了时代发展要求,满足了人民的金融需求,促进了消费的提升,以及拉动宏观经济的发展。(1)提高消费金融机构风控能力。平衡好业务扩张与风险控制的关系。(2)加快出台消费金融业务管理办法,构建消费金融法律法规体系,完善关于利率、”砍头息“、综合费率等规定。(3)完善社会征信体系建设,尤其是个人征信体制的建构。(4)加强消费者权益保护,真正做到以用户为中心的理念,以人为本的治理理念。(5)以场景消费为支撑拓展业务,由消费信贷向综合消费金融业务拓展。(6)完善消费金融机构融资渠道,降低成本提高效益,发展消费金融视角下的普惠金融:普惠消费金融。

本文系未央网专栏作者程雪军发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

用微信扫描可以分享至好友和朋友圈

扫描二维码或搜索微信号“iweiyangx”
关注未央网官方微信公众号,获取互联网金融领域前沿资讯。

发表评论

发表评论

您的评论提交后会进行审核,审核通过的留言会展示在下方留言区域,请耐心等待。

评论

您的个人信息不会被公开,请放心填写! 标记为的是必填项

取消

程雪军未央青年

53
总文章数

中国法学会证券法研究会理事,上海交通大学安泰经管学院业界导...

华为打开“钱包”搞金融:严卡入围白名单

冬木 1天前

接入征信,利好网贷还是加速出清?

王丽娟 2天前

消费金融公司进击 银行消费贷收缩

胡艳明 2天前

微信信用支付产品即将上线,花呗、白条面临劲敌

小慧吖 09-12

消费金融中期“排位赛”

余继超 09-09

版权所有 © 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备17044750号-1