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金融科技革命下,我国消费金融将向何处去?

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金融科技(FinTech)是金融与科技的深度融合,是金融要素市场化、金融主体多元化、金融产品迭代化的融合产物。在金融科技革命推动下,金融业架构中的“底层物质”正在发生深刻变化,移动互联、人工智能(AI)、区块链(Blockchain)、云计算(Cloud Computing)、大数据(Big Data)等新技术引发传统金融业“基因突变”。

在这场金融科技革命浪潮下,消费金融正在不断崛起,从商业银行、持牌消费金融公司、保险公司到互联网巨头、网络小贷公司、产业公司等,都在不断加大对消费金融的布局,试图在政策鼓励、经济发展、消费升级、科技进步的背景下,占据消费金融的蓝海市场。 但金融科技“颠覆式创新”既具有创造性效应,又具有破坏性效应。在金融科技革命形势下,传统消费金融行业面临重大挑战,其未来发展将向何处去?

互联网思维重塑消费金融数字化发展。我国互联网产业呈现蓬勃发展态势,网民数量不断增长,互联网与经济社会深度融合。移动互联网不断发展成熟,手机网民数量大幅提升,成为带动网民增长的核心因素。物联网(IOT)的不断兴起,更加有效拉进了网络与实体经济的距离。随着移动互联网的迅速普及,移动支付手段的逐步完善,互联网模式能够为用户提供不受时空限制的便捷体验,对日常消费渗透进一步加强,不断重塑消费金融发展。

人工智能推动消费金融向智能化发展。近年来,人工智能迅猛发展,并在消费金融领域深度应用,有效降低成本与提升效率,助推消费金融业务的智能化发展。在人工智能“赛道”,机器视觉、图像分析、生物识别、智能决策系统、智能精准营销、智能客服、智能风控等在消费金融领域将会全面升级。

场景化是未来消费金融发展的必然趋势。随着金融科技的深化发展,将不断向场景化发展,助推实体经济的转型升级。无场景,不金融;无金融,难发展。场景化趋势下,消费金融服务将融入到日常生活与消费场景中,客户在消费商品或者服务时,享受到更多金融服务。原有的金融服务体系,结合“衣食住行游学玩美”的实际需求,构成场景金融生态体系。场景化的发展趋势,将导致能够更好地将消费金融嵌入到具体的场景中,更好地实现金融服务的无障碍化,甚至与消费场景之间良性互动的消费金融服务商将越来越有可能获得成功。

金融科技的快速发展有利于助推消费金融的普惠化。消费金融作为普惠金融市场的重要环节,消费金融公司是普惠金融市场的重要支柱。从微观角度看,消费金融帮助目标客群实现跨期消费决策和消费规划,有利于提高客群的总消费效用水平。从宏观角度看,消费金融加速了社会资本的流动速度,促进闲散资本向生产资本的转化,并给予经济增长持续、平稳的需求动力,对宏观经济增长具有重要拉动作用。新时代的消费金融通过深化金融科技的应用,能够有效触达更多的消费金融长尾用户,覆盖更多的区域,有效的提高了消费金融效率,降低了消费金融的成本,为更多的消费者提供普惠金融的服务方式。

消费金融发展的合规化将会成为新常态。在目前“控风险、去杠杆”的政策背景下,对消费金融行业监管日趋强化,合规化发展将会成为新常态,部分不合规企业可能会退出市场,这对行业长远发展具有着重大积极意义。未来消费金融监管可能有两个主要趋势:(1)从机构监管向行为监管转变。目前从事消费金融业务主体众多,但其监管主体、监管程度差异很大,主要还是机构监管为主。在金融科技革命下,监管科技(RegTech)、法律科技(LawTech)将会迅猛发展,行为监管将会更加有效可行,有效防范监管套利、真空与俘获问题;(2)加强金融消费者权益保护。在消费金融“黄金”时期,众多消费金融机构为快速占领市场,采取了较为激进的市场拓展手段,导致多头借贷与共债风险,此外暴力催收、个人信息泄露等事件也时有发生。在金融科技革命下,能够更好“穿透式”监管,有效保护金融消费者合法权益。

本文系未央网专栏作者程雪军发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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