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银行可以视变革者为仇敌，或者彻底视而不见。而BBVA Compass却将越来越多的替代性金融技术公司看作是自己前进在成为数字巨头这条路上的同盟。

今年早些时候，BBVA Compass的母公司就购买了数字银行界面，而在本周，阿拉斯加伯明翰银行宣布与OnDeck进行合作，未来将会更加青睐那些没有达到银行贷款甚至在线贷款者要求的小微企业客户。

这一举措被看做是BBVA Compass保留存款和维持可能流失的客户关系的一种途径。这些客户做生意，建立了信用历史，他们总有一天需要借钱。同时，顾客也能因此受益，因为他们能比在银行更加快速获得贷款，虽然利率会略高一些。

银行所提供的贷款很难满足小微企业的需要，但是银行一直希望能向这些企业抛出橄榄枝，而建立合作就是最新的一个例子。确实，在许多案例中，这些银行总是与替代性公司进行合作，而这些公司正是为了填补市场空隙而建立的。

BBVA Compass是西班牙银行业巨头Banco Bilbao Vizcaya Argentaria旗下一个部门公司，为帮助新客户的项目获得短期资本，这种方法放在以前是无法筹集到资金的。

“我们视其（OnDeck）为友好同盟。他们能为我们满足一种需要，”BBVA Compass的小微企业部门总监Lonnie Hayes说，“这让我们能满足更多企业的需要。”

OnDeck在做出信贷决定时，在众多其他数据中仔细分析了社交媒体数据，它将能够提供最高达25万美元的贷款，而且还能在短短24小时内在线到账。

纽约公司曾被一些银行家认为是一个威胁，如今，它从2007年上线开始已经发起超过10亿美元的贷款。

通过向某些小微企业客户促销OnDeck贷款，BBVA Compass将帮助OnDeck提供更多指导。

OnDeck平均贷款额度为43000美元，这个数字通常对于银行来说不足挂齿，而完成这样一笔贷款所要耗费的金钱却可能抵消掉可能带来的收益。此外，主流银行通常不能像大多数专一数字行业的土豪那样快速扩大信用额度。的确，OnDeck及其竞争对手，比如Kabbage，都能比银行更加高效地资助小型商业贷款，因为他们自动进行认购流程。他们的算法能够快速做出信贷决定，而银行贷款办事员可能要花费几天甚至几个星期来完成评估。

银行并没有公开营销OnDeck服务的计划。只是说这将会是品牌联合的共同努力。

虽然BBVA Compass没有认购贷款，但是依然希望能够通过帮助客户找到其他信贷选择来提高客户保留度。BBVA Compass说自己不会因为竞争就提供会小微企业客户账户，也不会和新的合作伙伴制定同样的参照目标。

诚然，数字驱动参照也不是个新概念了。例如，像是Intuit's Mint 或者Credit Karma这样的新生代公司就会通过在面向消费者的网站上做广告来赚钱。还有Lendio这样提供配对服务的公司，将小微企业借款者介绍给银行。银行也会将借款者参照其他银行能够扩大资本的借款者。

“越来越多先进的金融机构开始意识到还有另外的贷款产品可以满足客户的需要，”Lendio的CEO兼合作创始人Brock Blake说道。“ 我认为这只是一个开始，未来会发展成为传统银行和替代性贷款者之间一座伟大的桥梁。”

对于银行而言，这种合作关系所能带来的关键利益就是他们能够获得更多存款。毕竟，贷款也是从存款中来的。

大约有十几家银行和处理商已经在OnDeck开始委托业务。一些委托来自贷款职员，一些来自已经获得OnDeck资格预审邮件的处理银行数据和目标散户，一般来说，OnDeck会想他的合作机构支付委托费。

对于OnDeck而言，这笔最近的交易可算是出乎意料。虽然难以成为一只新秀，但是与BBVA Compass的合作在本质上允许了土豪来自创银行品牌，Celent的高级分析师Jacob Jegher说。

他还补充道，银行正在试图通过不完全拒绝来建立与客户之间的友好关系。

“最坏的结果就是惨遭拒绝，”Jegher说，一个客户要是知道还有拿到资本的余地会感到更加高兴。他将这比作是去沃尔玛买东西而商店没货的情形。一个友好的销售员会建议去隔壁的K-Mart碰碰运气，从而提升顾客体验。

BBVA Compass联系了许多曾与替代性金融公司合作过的银行，以期更好的服务小微企业。

比如位于加州萨拉门托市的Golden Pacific Bancorp，正在与Better Finance（前身是BillFloat）合作启动微型借贷平台，能够更加划算地来发起非常小额的商业贷款。它的目标是最终将这项技术发行到其他银行。

旧金山的联合银行正在从Lending Club购入个人贷款，计划合作创建全新的信贷产品。P2P网贷也在今年早些时候将平台拓张，包括了小额商业贷款。

与此同时，BBVA Compass选择与OnDeck合作，因为客户评分颇高。OnDeck客户平均每人能从贷方获得2.3笔贷款。

“这完全是关于客户体验度的，”来自BBVA Compass的Hayes说。“许多人都有技术平台但是却不能体现出OnDeck所呈现的积极体验。这对于我们来说至关重要。”

尽管如此，借款者在这里贷款还是会比在银行花更多钱。对于25000美元至57000美元的短期贷款来说，OnDeck收取平均每美元17分和33分的费用。对于更大金额更长期限的贷款来说，年利率从19.99%至39.99%不等，这是OnDeck网站提供的数据。

对于BBVA Compass而言，与OnDeck合作是银行为更好转型为数字驱动公司所作出的一系列投资中最新的一件事。特别是在为小微企业服务时，银行最近为小微企业引入了移动阅读器。这能使顾客在移动设备上接受支付，也能通过Execupay使用工资单服务。

“所有（银行）领域的创新步伐都在加快，”Hayes说。“这是数字前沿的战略目标。”

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