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社交媒体几乎覆盖了我们生活的各个方面。无论是你通过LinkedIn加同事好友，在Twitter关注名人，或是在Facebook上加朋友和亲戚，人们只要通过社交网络就能了解你的最新动态。

但这些社交媒体已不再只是关注某人动态的监视器。如今越来越多的企业开始利用社交网络数据，这意味着也许某个不靠谱的线上联系人就会导致你贷款申请失败。

你的Facebook简介会和你的信用评分一样重要吗？

根据LendUp等初创借贷公司的说法，你的Facebook好友可能会影响到你的贷款申请。一小部分借贷企业已经开始依据Facebook，Twitter，LinkedIn和Yelp!等社交媒体数据判断借款人贷款资格。

尽管大多数大银行还在依赖FICO评分和征信所报告判断借款人的可靠度，小规模贷款人已经将目光转向社交网络的力量了。

在接收TIME采访时，LendUp的CEO Sasha Orloff表示，诸如社交账户年龄、与朋友地理位置亲密度以及好友数量等因素都会被当做贷款审核评判依据。

影响社交媒体贷款因素

如果你是那50%Facebook好友超过200个的人，那我得对你说句抱歉了。Orloff解释说，拥有“一个强大、亲密的当地社交网络”证明贷款申请人在当地可获得足够支持。而对像LendUp这样的机构来说，虚拟好友的数量和地理位置也说明了潜在借款人的稳定性和之后准时偿还贷款的可能性。

Facebook简介和LinkedIn账户也会被用来交互检验个人基本联络信息的一致性（例如手机号、居住城市等）以及受雇历史记录。

LendUp称“点赞”和分享照片不在他们的考虑范围，这是要避免因宗教、政治或种族而拒绝贷款带来的麻烦。但反对这种做法的人也对该方案有可能导致的监管和贷款算法问题提出了质疑。

消费者支持为“不公平的”歧视呐喊

Orloff及其团队并非唯一一个利用这一公共数据的贷款机构，Lenddo和德国的Kreditech这样的小贷款人也已将社交数据纳入他们的贷款决策考虑范围。

尽管贷款人可以通过社交媒体数据帮助申请人拿到无法在银行拿到的小额贷款，批评家还是认为这种征信方式会导致监管缺失，并对其他大型贷款机构采取类似融资标准持担忧态度。

当评估申请人信用特征时，大银行坚持“5C”原则，包括：

能力：评估申请人的偿债能力和债务同收入的比例。
担保：无法支付时贷款人可赔偿的资产及其价值（例如你家或汽车）。
资本：借款人最小化贷款违约风险的举措。
条件：例如，公司贷款中，银行会评估公司在目前条件下的预期市场表现。
特征：贷款人会评估申请人的支付历史、信用评分、信用报告和之前第三方贷款人提供的信息。

然而，目前还没有关于根据社交媒体数据审查一个借款人财务完整性的联邦法规。这种含糊的做法可能会导致某些申请人被拒，这很不公平。

Meriwest Credit Union团体关系部门经理和Credit Union Guy博客创始人Greg Meyer并不看好这种新兴的信用评估方式。

Meyer说：“社交媒体跟贷款包销根本没关系。Facebook是社交媒体，不是经济类的媒体。一个人的朋友和观念跟他们的信用可靠度无关。”

社交媒体简介还未被纳入未来评估方式中

汽车贷款或房屋抵押贷款因为金额较大，所以风险也不低，因此贷款人仍然倾向于使用5C原则判断贷款申请。

和25,000美元的汽车贷款相比，800美元的小额个人贷款的违约风险更小，这可能是新兴贷款机构乐意把社交媒体数据作为一个信用标准的原因吧。然而，轮到小企业贷款时情况就有所不同了。

AmeriMerchant的COO Darren Schulman是小企业融资人，他向我们描述了社交媒体是如何成为小企业稳定的重要指标。

Schulman说：“给企业融资前，我们通常会大致了解一下该公司的社交媒体活动，比如Facebook和Yelp!上的内容。例如，假设我们在考察找相似情况下的两家饭店。其中一家在Facebook很活跃，经常发布照片，回复顾客等。同样，该饭店在Yelp!上的反响也不错。”

“与之相反，我们假设其他饭店也有Facebook主页但信息还没填全——没有简介，或封面图像，没有公告，和消费者也没有互动，那么我们会更倾向选择在社交媒体上有正面评价的那一个。”

目前这些新兴的融资服务仍在不断扩展，如果这种通过社交媒体数据审核贷款的方式得以推广，大银行可以选择强化潜在借款人的社交报告的影响力。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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