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今日头条保险上线还没满月，近日，就悄悄下架了全部产品。

独角金融查阅今日头条App发现，其“保险”业务里推荐的保险产品已经全部下线，仅剩一项限时1000元免费领取的重疾险产品。这意味着，今日头条的保险业务基本上已没有在售产品。

当下光景，与之前入股北京华夏保险经纪有限公司（下称“华夏保险经纪”），欲与BATJ相媲美而风风火火推出保险产品的高光时刻形成强大反差。

今日头条保险业务的合作方泰康在线财产保险股份有限公司（下称“泰康在线”）对此事回应称，“泰康在线和今日头条为提升客户体验，对产品页面进行了自查，并主动暂时下线相关产品。待体验优化后，产品将第一时间上架。”

好好的产品为什么突然就被下架了呢？这背后的原因值得深思。

出师不利，惨遭下线

2017年10月底，今日头条开始招聘与保险相关的职位，包括“保险产品精算师”、“产品负责人-保险”、“产品经理-保险”，后来业内就盛传今日头条多次向监管机构咨询保险牌照事宜，将从事保险中介业务。

经过半年多的准备，2018年6月，今日头条终于成为华夏保险经纪的唯一股东，拿下一张保险经纪牌照。拿到牌照后，今日头条也没有闲着，立马与泰康在线合作推出了“合家保·全家共享健康保险计划”，即10万重疾+600万医疗保障的组合。

为了推广该保险产品，今日头条还推出了优惠券活动：1人单独投保，可享保费9折；2人同时投保，可享保费8.5折；3人及以上投保，可享保费8折，有效期截至2019年4月6日。搞笑的是，优惠券还没过期，该保险产品就已经人间蒸发了。

值得一提的是，中国保险行业信息披露系统显示，“合家保·全家共享健康保险计划”，包括三项适用条款，覆盖医疗保险、重大疾病保险以及附加险。

这个组合是不是很眼熟？就在微信保险平台“微医保”中，也有泰康在线的“微医保百万医疗险”，由微民保险代理有限公司与泰康在线合作所售，适用条款、备案信息等，与今日头条“全家保”类似。独角金融发现，目前该产品尚未下线。同样是“重疾医疗”产品，均由泰康在线提供，那么为何今日头条将“合家保”下线整改？

针对今日头条与泰康在线合作事宜的合规问题，独角金融多次联系今日头条的相关负责人，但始终未能联系上。而泰康在线方面则向独角金融（微信公号：uni-fin）回应道，“根据《互联网保险业务监管暂行办法》相关规定，与我公司合作的北京华夏保险经纪有限公司拥有保险经纪业务资质，第三方网络平台已经由北京华夏保险经纪有限公司按规定履行备案程序，并进行了信息披露。”

当前，泰康在线与今日头条合作的保险产品共四个，仅剩“今日头条重大疾病保险福利版”以免费领取的方式在今日头条显示。也就是说，在合家保下架后，今日头条保险只留下保险导流业务。

易观金融行业分析师陈毛川对独角金融分析认为，“从目前保险公司与第三方网络平台的合作形式上看有几种：一是没有经营资格仅提供流量型的平台；二是取得兼业代理资格提供’场景+流量’’的平台；三是取得专业代理资格的提供‘ 销售+流量’的平台。互联网保险与第三方网络平台合作，第三方网络平台可以为保险公司导流，但要实现直接销售保险产品需要取得一定的业务经营资格。”

有牌照不等于有资质?

值得注意的是，业内关于泰康在线在今日头条APP开展互联网保险业务的合规性一直存有疑问。

《互联网保险业务监管暂行办法》（下称：《暂行办法》）第六条规定，保险机构通过第三方网络平台开展互联网保险业务的，第三方网络平台应具备的条件之一是：最近两年未受到互联网行业主管部门、工商行政管理部门等政府部门的重大行政处罚，未被中国保监会列入保险行业禁止合作清单。而《暂行办法》所称的“第三方网络平台”，指的是“除自营网络平台外,在互联网保险业务活动中，为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。”而今日头条在与泰康在线的合作中扮演的角色就是“第三方网络平台”。

独角金融查阅公开资料发现，今日头条近年就遭到多次行政处罚。北京市文化市场行政执法总队官网显示，北京字节跳动科技有限公司共遭到其14次行政处罚，处罚原因包括：出版、传播含有第二十四条所述禁止内容的网络出版物；经营性互联网文化单位提供含有禁止内容的互联网文化产品；未经著作权人许可，复制、发行、表演、放映、广播、汇编、通过信息网络向公众传播其作品等等。

此外，2018年3月，北京市工商行政管理局海淀分局对今日头条违规广告作出行政处罚，没收广告费及罚款共计943886.4元。2018年4月，“今日头条”公司组织推送的“内涵段子”客户端软件和相关公众号就因为存在导向不正、格调低俗等突出问题，被国家广播电视总局责令永久关停。

很明显，作为泰康在线合作的第三方网络平台，今日头条并不满足“近两年没有受到重大行政处罚”的条件。但也有业内人士认为，“要界定什么是重大行政处罚，从监管办法来看还不是特别清楚。”

监管严苛，头条自危

合规上有瑕疵，今日头条未来开展保险业务的道路也很难一帆风顺。更何况保险监管越来越严格。

2018年，原保监会下发了《保险经纪人监管规定》、《保险公估人监管规定》、《关于开展2018年保险中介机构现场检查的通知》、《保险代理人监管规定(征求意见稿)》，文件密集下发，行业“闻风丧胆”。

多位保险从业人士向独角金融诉苦，“保险行业整顿，我们现在都特别自律，监管只怕会越来越严格”。

据《中国保险报》统计，2018年，中国银保监会严厉整治各类违法违规行为。2018年全国保险监管系统累计在官网上公布了1450张行政处罚决定书。其中，银保监会公布了1张，原保监会公布了23张，地方监管部门公布了1426张。2018年，共有302家保险专业中介机构受处罚，合计罚款金额3538.45万元。值得注意的是，2018年还有2家保险专业中介机构和2家兼业保险代理机构被吊销业务许可证。

陈毛川认为，保险与互联网的结合，甚至与金融科技的深度结合是保险走上创新之路的必经之路，因此未来如何平衡好合规和创新发展是保险监管的关键，风险高的地方强监管也是必然，创新前景好的地方适当放宽也是必然。

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