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3万亿黄金藏于民间,监管刚划好跑道,这里将商机丛生吗?

本文共3452字,预计阅读时间122

黄金,作为人类历史上价值稳定的硬通货,一直备受青睐。

有数据显示,目前,中国民间黄金储备量已达万吨,整体估值近3万亿。

曾有一批互联网玩家和巨头,在2014年就进入了黄金市场,开创了“互联网黄金”模式。

但最近,监管出台了相关文件,对互联网黄金、黄金产品都做了定义。

互联网黄金行业开始了洗牌和整改,但同时,跑道和路线也被划好了。对于真正的好玩家来说,这反而意味着丛生的机会。

这个3万亿的巨大市场,才刚刚被激活……

01 入场和退潮

2018年12月,监管部门发布了关于互联网黄金业务管理的暂行办法。

办法中规定,黄金产品仅限金融机构、国务院和金融监管部门批准成立的黄金交易场所向市场提供,其他任何机构或个人,不得向市场提供黄金产品。

“这意味着,互联网黄金的出路,可能只剩下代销这种方式了。”资深黄金分析师肖磊对互联网+黄金的出路,颇为担忧。

在暂行办法出台后,有业内人士统计,市场上剩下的互联网黄金平台,已经不到10家。

“对于行业来说,这其实是真正的好事。”互联网黄金头部平台“黄金钱包”的联合创始人张晶,却毫不悲观。

与此同时,他们也开始了转型之路。

“其实早在去年5月,监管出征求意见稿的时候,我们就开始想转型之路怎么走了。”张晶称。

“我们在7月就和平安银行达成了合作,12月份暂行办法出来后,我们做了一些条款的调整。”张晶表示,预估几个月后,全新的产品就会推出。

黄金,在金融中的地位一直不可动摇。而互联网+黄金的模式,也曾红极一时。

从2014年开始,市场上就出现了一批互联网玩家,譬如黄金钱包、黄金管家,等等。

“2015年股市低迷,P2P行业也出现了负面消息,引发了人们心中强烈的避险情绪。”肖磊认为,这恰好成为了互联网黄金发展的一个机会。

到2016年,互联网黄金迎来了一波热潮。当年,黄金价格持续上涨,从年初到11月份,国内金价上涨30%,诸多投资者进入。

各种各样的互联网黄金平台,在那个时候纷纷登场。肖磊表示,在最高峰时,此类平台的数量达到了四五十家。

网信、陆金所这些互金巨头,开始推出自己的黄金产品,企图分一杯羹。

与此同时,巨头系也加入了战局。

2017年初,微信所推出的“黄金红包”,更是将互联网黄金这个概念推向了最高点,甚至连腾讯CEO马化腾都亲自出来站台。

但知情人士透露:“黄金红包在推出不久之后,就被监管层以窗口指导的方式叫停。”

此后市面上确实再没看到黄金红包的消息,但这依然无法阻挡巨头们对黄金的热情。

它们开始纷纷推出了自己的黄金产品,如阿里存金宝、国美黄金、腾讯微黄金、京东京生金等。

互联网黄金这个概念慢慢出现,但其中的各家企业却良莠不齐……

02 创新与危机

对当时进入这个领域的互联网黄金玩家来说,黄金理财,是一个核心模式和卖点。

它的出现,有其自然逻辑。

根据中国黄金协会的数据,目前为止,我国民间的黄金存量已超过万吨,个人黄金消费也在以每年1000吨的增量持续上涨。

但是,这些黄金很难流通。它们大多被原封不动地存在家中。

这种“藏金于民”的行为,让价值3万亿的资金在沉睡。

用户想把黄金变现也很难,除非包装完全没有拆开,和购买的时候一模一样,否则银行很难鉴别和兑现。

因此,用户只能将其折价卖给金店。

一边是民间黄金难以流动,另一边,金店对黄金却是极度渴求。

金店通常都摆满了黄金,但金饰品不可能快速出货,假如金店将店铺内的黄金全部买断,再卖出的话,将需要一笔巨额资金。

这就是珠宝行业的巨大掣肘——需要巨大的现金流。

张晶称,全国这样的中小金店“多达10万家,每年需要的资金是100亿”。这还不包括黄金产业链中的批发商、工厂、珠宝店等需要的资金。

“所以我们想到了一个模式:将用户的实物黄金收上来,再出租给这些金店,用户可以得到一些租借的利息。”张晶称,这就是黄金钱包最早的商业模式。

这样一来,能增加黄金的流动性,将沉淀资金激活。

而获取黄金的方式,主要有两种:一种是开设线上业务,用户可以通过网页直接购买黄金,再出租给金店。

另一种就是与线下门店合作,为用户提供存金服务。

在黄金钱包之后,出现了不少模仿它的平台。

“但很多平台只是打着黄金理财的口号,其实和P2P没什么区别。”多位从业者称。

在黄金理财盛极一时时,“1元即可参与黄金理财”“开户即送0.2g黄金”等宣传语满天飞。

用户可以在这些平台上开设账户,买进卖出,并获得年化4%-13%的收益。

以此前黄金盈家提供的“稳赢金”为例。平台声称提供产品保值处理,客户不承担金价波动风险,但并没有说明资金流向。

这样的产品边界,确实有些模棱两可,让人生疑。

而采用这样的玩法,无疑存在巨大的风险。

用户投的钱是否开了黄金账户,是否买了实物黄金,黄金是否被金店租借,这些都未可知。如果这些都没有做,“黄金”就只是噱头,平台的本质还是P2P。

如果用户真开设了黄金账户,又涉及平台是否违规的问题。

因为此前,黄金的所有交易、结算,仅能通过上海黄金交易所、上海期货交易中心和银行完成。

而当时,平台自己的黄金账户,却能进行支付、清算,自行进行黄金交易。

创新派的创新,慢慢变成了打擦边球,而巨头系却选择代销和导流平台,开始给银行的黄金产品导流。

比如微信推出了“腾讯微黄金”,用户可以在上面直接购买黄金,但背后的产品提供者,却是深圳工商银行。

巨头系、创新系、擦边球系,都混杂在互联网黄金市场中。在失控之前,监管就让其及时刹车……

03 未来之路

监管政策的出台,让互联网黄金的乱象戛然而止。

一些玩家觉得无法再打着黄金的噱头玩理财,自动退出了市场。

悲观派认为,互联网黄金再无机会。

但张晶却不这样认为。

“监管政策的出台,就是要让行业归位。”他表示,金融机构应负责黄金账户的监管,而互联网则去负责获客、市场教育和落地,这才是“各取所长”。

在这个基础上,他们要做的第一点,是推动银行觉醒。

“尽管我们觉得黄金市场很有想象力,但很多银行还没注意到。”张晶称,目前银行并没有大力推广黄金产品。

比如,银行在线上页面,确实会有黄金产品,但它们通常藏得比较深,都是在二级目录内。

客户去银行办一张银行卡,极为简单,甚至不花钱,但去银行开设黄金账户,程序会复杂一些,且要收取一定的手续费。

“我们想推动银行开设黄金账户,让它变成一个基础设施,像开银行卡一样方便。”张晶说,实际上,黄金账户后面可以衍生出很多黄金产品,价值不可小觑。

第二点,就是用户教育。

老一辈对黄金有特殊的“执念”,觉得拿着一些金银首饰,才有安全感。

腾讯信息可视化实验室数据显示,过去5年间,中国人每年消费约1000吨黄金,是美国的6倍,总量约占世界黄金消费量的三分之一。

5年前,中国大妈狂扫黄金。有媒体预估,在10天里,大妈们抢购了300吨黄金,花费约1000亿人民币。

由此可见,老年群体对黄金有着偏爱和强大的购买力。

但一个不容忽视的现状是,年轻群体对黄金的投资意识还未觉醒。

“其实从投资的角度来说,黄金是一种避险资产,应该进行一定比例的配置。”张晶称,这个市场的潜力很大,要慢慢教育用户和进行开发。

而第三点,才是正常的代销和获客。

现在的线上导流,不再是在平台上直接开设账户,而是直接跳转银行的开户界面。

而线下导流,就是与线下门店合作,为个人用户提供“存金”服务。

“我们现在在北京有10多家合作门店能验金收金,这一系列流程已经标准化。”张晶称,这个活比较苦和累,他们可以帮银行做。

这也是互联网公司的一个定位:做基础服务设施建设。

结语

到底是金融,还是科技?

在黄金领域,这个界限,已被划得清晰无比。

在这个过程中,劣币被驱逐,良币也找到了新的方向。

“早早划好跑道,对于行业来说,其实是真正的好事。”多位黄金行业的从业者认为,面对这个3万亿的黄金市场,行业终于在轨道内开始了真正的良性竞争。

(文/墨克)

本文系未央网专栏作者一本财经发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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