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案例分析:如何看待网贷平台的信用危机

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这么多年下来,很少有一家网贷平台会突然无缘无故的爆雷,事实上往往在出问题前,平台就已经遇到过多次危机。这些年个人投过的平台比较多,今天就跟大家分享几家多次发生信用危机然后出问题的平台。

一、合拍在线

平台是在去年时爆雷被经侦立案调查的。这平台的包装能力我是比较佩服的,所以仅从表面上看这家排名还不错的平台爆雷很意外,其实不然。

大佛群里面的部分老用户应该知道,早在2015年的时候合拍在线就因为逾期,而把项目强制展期过,当时我们都以为这平台要雷了,结果它找了某评级机构,评级结果把合拍在线排到了榜单前五位,印象中是并列第三位,没错,评机机构就是把一家刚刚逾期的平台排名放到榜单前五位。其实那次危机后,也给在车上的投资人留下了两年多的可以下车的时间。

很多人以前就问过我合拍在线这平台如何,就我个人来说,凡是发生过违约危机的平台一律拉黑,结果这平台在2018年时,也是没撑过去。

二、银豆网

这平台至少经历过三次大的信用危机,其实也是给投资人留下了至少五次下车的机会,但很多人因为各种原因没把握住机会。

第一次是银豆网踩雷了一个两千万的大单项目违约,那次以后有机会撤,因为平台信用高,很多人依然信任它,个人是选择观望。

第二次是平台危机时罗斯金融违约事件,罗斯金融受害者跑去博览会围堵王鹏程的事件。因为在第一次危机后,平台引入了北京华信全资控股,又上线了银行存管,这些条款在当时很增信啊,个人也是在有了这些增信后上的车,但是罗斯金融事件后,个人立刻就下车了,也就是在2016年底吧,就把它撤干净了。但当时还是有部分投友选择相信。

第三次危机是网贷暂行办法出台后要求借款限额的事,以前银豆网全是过千万的大单项目,这转型哪能那么容易啊。其实在平台转型期间,投资人也有下车的机会。

第四次是未公开的危机,在2017年的时候,我和另外两位朋友去过一趟银豆网做实地调研,那公司里面的氛围是非常紧张的,稍微问到敏感一些的信息,平台人员就要到发火的地步,出了门之后,我们朋友几个直接给的结论就是这平台肯定有问题,回来后我们在私下里也提过这个事。当时银豆网在各大第三方评级机构的排名依然很高。

第五次危机是深水财经第一次曝光银豆网空壳公司的事件,刚曝光时,我们在私募公司上班的朋友看到报道后,给的结论是老板肯定是把圈的钱拿去自融了,这个观点我个人在当时写银豆点评时,也说过这个事。那次其实都还有一段下车的机会,但有一部分贪高收益的人选择跑去接债权,我的天啊,投资人怎么能够跟骗子比谁跑的快?那次上去后的人,几乎就再也没有下车的机会了。

这家平台也是经过多次危机后才爆雷的,用我们话说其实就是多灾多难,而平台的实控老板在第一次踩雷大单违约后,就被借款企业实际控制了,公司CEO仅仅是个傀儡。

三、365易贷

这家平台目前应该定义为有争议平台,但它的这个争议非常大。其实这家平台也是由一家较好的头部平台经过多次违约失信后,慢慢被拖成现在的状况。期间也是给了出借人很多次的下车机会。

第一次违约是2013年底和2014年上半年的淮安标违约事件。因为一个分公司项目出了问题,平台刚开始宣传时是有说那家分公司的项目明确不兜底,但当分公司出了问题后,平台最后还是选择变相兜底,办法就是把淮安标的债权变更成股权,那次危机后,平台由一家前十强的公司变成了勉强前百强。

第二次危机是第一次的淮安标债转股到期,平台给小股东承诺的股权退出到期违约。个人当时撤出365易贷的主要直接原因也是因为它的股权逾期,这个过于复杂的股权关系,直接会拖累一家平台的发展。股权逾期大概是在2016年的时候,那年的时候个人也趁机清空了平台的所有待收。当年的股权逾期还经常伴随着淮安标的债权逾期,因为淮安标逾期解决不彻底,舆情上面冷不丁就冒出个某某投资人投了365易贷的淮安标,已经逾期两三年,平台也一直没给处理掉,当时这些情况太令人头疼,而且这种新闻舆情很伤投资人信心。现在反过头来看365易贷没处理的淮安标,它就不如拍拍贷利索。最早时拍拍贷散标也不兜底,365易贷的淮安标也是明确不兜底的,拍拍贷的不兜底散标逾期到一定时间后,平台直接给你当坏账处理,你连那些坏账的资产证据都难找到,不信的,大家可以去看看自己前几年投的拍拍不兜底散标坏账,藏得难道不深?但365易贷但为了照顾那部分踩雷淮安标用户的体验,平台选择了兜底,然后一直就给自己埋下一颗定时炸弹,而那部分坏账一直挂在网站,踩雷的人时不时给你把一个逾期两三年的坏账截图发到各大论坛上,您说头疼不头疼?其实这个期间散户也都是可以下车的。

第三次危机应该就是引入银河天成这家诈骗公司带来的危机,供应链到期后,全部违约,直接把平台推向深渊。到这个时候即使想下车的,自己估计也要残废。

365易贷除了这三次比较大的危机外,用心去观察都还有一些小危机,那些小危机我们就不提了。平台给了您很多次下车的机会,就看您能是否抓住一次,抓住了就能止损。

四、小牛在线

这家平台也可以定义为争议巨大吧。其实这平台的故事也是非常多的,而且也给了投资人下车的机会时间很长。但因为在一家评级中以前给小牛的评级一直比较靠前,所以不愿意下车的人也很多。

这平台其实早在2015年底时,就发生了重大危机,那次我们了解到的信息非常多,当年清理线下理财门店,而小牛当年线下理财门店非常多,相当于是断了它的资金流,所以它当年的资金链差点就是断了的。另外一个15年底时,平台在线下还不停的拉理财客户投资,但小牛的资产端人员,却早早的就被通知放假回家过年去了,资金端狂吸,线上成交量狂增,线下资产端还不放款,这正常吗?反正平台活期也是卖的火热,那就是个最大的资金池。而且16年初当年我们在线下调研其它平台时,个人一位在深证银河证券的朋友也给我说了小牛15年底时资金链差点断了的事情,为了这个事,我当年还在大佛群群@过所有人员,提示小牛风险,但正因为那次群@全体,部分黑嘴,小牛的托,把截图发到各大论坛上,各种人身攻击的特别厉害,黑嘴甚至打赌,赌的内容是平台一年内如果不雷怎么怎么的。不过人啊,就是在危机中成长的,从那次事件以后,个人再也不会在任何公开场合,搞所谓的预警一家正常的运营平台的事情,吃力不讨好的事情坚决不做,有用的信息要给有需求的真实出借人才有用。其实当年跟小牛一起被拉黑的平台,还有易通贷,汇通易贷,晋商贷,温商贷,招商贷,甚至信融财富当时也是被拉黑的,现在回过头去看当年拉黑的平台,其实高风险平台不是不报,时候未到。

非要赌时间长短,那是神才能做的事,而不是人能做到的。人只能判断趋势,并不能决定具体的时间长短节点。

其实还有很多一些有影响力的平台,他们都是经过多次危机后才走向深渊爆雷的,而并不是无缘无故的就突然发生爆雷。另外通过以往的这些有名气的平台看,名气和知名度越高的平台,它能承受的失信次数更多,因为它本身信用度高,丧失部分信用后,依然会有很多人信它。

分析这些案例后,再回过头来看2018年部分失信的一二线甚至二三线平台,这些平台里面,按理推再撑个一两年的几率比较大,所以在车上的也没必要过于担心,能下车就下车,实在无法下车的就顺其自然等,如果后面不再继续失信,撑的时间能更久,第一次失信后,很多人还会选择信任,但如果第二次甚至第三次失信后,那就很难再翻身。但作为一个小散户投资人来讲,对于已经失信过的平台,自己就一定要独立思考,理性分析,理性对待,言尽于此。

作者简介:乐山大佛,理财规划师,专栏作家。欢迎大家关注个人微信公众号:大佛聊互联网金融(ID:lsdf628)。

本文系未央网专栏作者乐山大佛发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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