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张韶峰:普惠金融应充分利用大数据技术先普后惠

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2019年1月20日,第三届中国金融科技大会暨创业大赛颁奖典礼在京召开。百融金服董事长兼CEO张韶峰在大会上就普惠金融话题发表演讲,提出了自己的观点和思考。

张韶峰表示,普惠金融中的普和惠其实有两层意思。“普”相对是绝对的概念,就希望只要不是坏蛋、犯罪分子,就应该享受金融,就应该有这个权利获得金融服务,它体现的是一种普世的价值观,是道德观、价值观,这种类型的事情可以体现政府意志、可以是政府行为。

“惠”无外乎是资金价格要便宜,但这个惠是相对的。对不同类型的借款主体、不同类型的企业,企业的道德水平不一样,还款能力不一样,工作能力不一样。因此不同企业拿到的资金价格就应该是不一样的。因为背后对你的坏账是不一样的,风险损失是不一样的。所以,“惠”其实体现的是公平,它考验的是借贷双方的能力和品行,并且公平是双向的。

“普”是绝对,而“惠”是相对的。应该先解决“普”的问题是我们尽可能让更多的,只要不是坏蛋,不管是小微企业、还是老百姓能拿到资金,这是“普”的问题,至于什么价格的方式给他,那是第二步的问题。“普”在当前比“惠”更重要,如果我要同时解决,这个事情的可持续性就会受到挑战。

张韶峰表示,政府需要考虑普惠金融到底是信贷金融、还是财政性金融。信贷发放是由商业银行、股份制银行、国有银行要做的,当然还有民营的小贷公司,这些机构到底是政府、还是商业机构。

如果我们希望普惠金融是个可持续的,张韶峰认为监管应该在两方面有所调整。第一,提升风险的容忍度,小微的风险2%很难覆盖。目前监管对银行的考核,考核的是绝对风险,较为严格。

第二,对小微来讲放贷资金的价格能到10%以下就很好了。资金的价格放到利率36%都有人会借。在小微企业里,实际上它的生产要素里资金只占一小部分,更多是靠人力、夫妻老婆店、家庭,资金是起步的,不是一个重资金的模式。虽然看起来贵,可能他是通过做周转,可能7天转完就还给你。他可能买一次,这个生产资料3年就不再买了。实际上资金的价格他只要可以接受,就是自己考虑清楚的,所以它是市场化的行为,双方你情我愿的,这个事就可以持续。

对于金融机构,张韶峰建议传统信贷机构可以通过一下两个角度来提升自身竞争力。第一,服务渠道、获客渠道能不能够降低成本,能不能够互联网化;第二,风险控制能不能真正依靠科技实现风险定价、风险定额,自动化去实现。传统依靠人工的模式,会存在很多道德风险。凡是依靠线下信贷员去完成的模式,都会有信贷员的道德风险,信贷机构销售人员会跟客户联合起来欺诈。

百融金服希望打造一个科技平台,这个科技平台的一端是金融的供给侧(金融机构),一端是金融需求侧(小微、普通老百姓),通过科技的手段,嫁接他们,逐个圈子建立,逐个产业链服务。希望资金能够高效地从供给流向需求。

通过C+B的模式把企业数据和个人数据结合在一起,判断借款主体的风险。通过这种方法,降低风险。其中C是指小微企业的老板、普通老百姓,B是企业本身。

张韶峰认为大数据来源有很多,信贷数据、交易数据、支付数据、通信数据等等,在合法合规的情况下,我们可以使用它来判断。目前来讲,百融已积累了7亿普通人和2300多万小微企业的数据。

在信贷的获客、准入、存量客户经营与预期的管理四个方面,通过人工智能、大数据提升效率,尽可能降低人工的成本。此外,人工智能与机器人的方法,还可以帮助做轻催收、贷款的提示、核实。

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