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印度 P2P 贷方为什么没有进场机会?

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印度 P2P 贷方为什么没有进场机会?

Raghuram Rajan 是印度储蓄银行(后文简称RBI)的行长,更是电子金融服务业的红人,2016年离职前,他公布了一份 P2P 咨询文件。P2P 借贷使个人能够通过网络平台借款、还款,这些平台可以匹配借方与贷方。P2P 借贷预计将改变消费者借款行业,就如同移动支付改变了消费者的交易方式。

但情况并不是这样,至少目前不是这样。

(向社会征求意见的)咨询文件于2016年4月公布,一年半之后,印度出台了最终版的指导原则。业内高管透露,约有15家机构具备运行P2P平台的资质。但是,无论是从成交量还是易手金额来看,交易量微乎其微。据 RBI 报道,去年3月至9月,非银行类金融机构(NBFC)交易额为28亿美元,然而 P2P 平台当前年均支付金额不足1406万美元。

目前,投资者也不看好印度的 P2P 借贷。上述具备资质的平台中,仅有两三家顺利赢得机构投资,其余多数仍处于种子投资阶段,正寻求A轮融资。

在这之前,印度人对贷款趋之若鹜,无论是买高端智能手机、去瑞士度蜜月,还是初次就业之后穷游欧洲,然而 P2P 借贷却坐失良机。

P2P 借贷受挫的原因有很多。

首先是借款人资质受限,比如学生无法从P2P平台借款,而工薪阶层借款则相对容易得多。此外,P2P平台倾向于吸引高风险的次级贷款用户。此前印度借贷行业曾试图建立基金,保护借贷双方利益,但是却遭到了印度央行的禁止。印度借贷行业人士认为,应当尽快摒弃高风险次级贷款这种服务模式,并抓住印度小企业融资这个难得的机遇,积极将服务向印度二三线等地方市场拓展。

其次,印度央行为保护经济免受系统性风险威胁,出台了大量限制措施。比如RBI 规定 P2P 平台上任意贷方一次只能放款1.4万美元,规定一出,各类机构、富人及家族理财室立即失去了兴趣。虽然 1.4 万美元这一放款上限并未明确列入2016年4月的讨论稿,但却表明了 RBI 并不希望这一行业肆意成长,更不希望对整个非银行金融领域造成全局性风险。业内高管多次向 RBI 申请放宽限额,然而,时至今日,仍未收到任何具体的肯定答复。此外,为了吸引更多的资金,P2P 贷方向政府寻求帮助,以期放宽征税政策。

也许,这个行业最大的优势之一就是许多 P2P 公司的创始人都是经验十足的高管,他们中大多数都来自金融服务业。

比如说,OML P2P 公司的 Surendra Jalan,离职创业之前曾是 Yes Bank 的集团总裁。Paisadukan 的 Rajiv Ranjan 曾在美国银行及印孚瑟斯(印度历史上第一家在美国上市的公司)任职10年以上。Faircent 的联合创始人 Rajat Gandhi 曾在本报所属的时代集团任职长达14年。Finzy 的创始人 Amit More 之前在 Edelweiss 和瑞士信贷任职。

但是鉴于该行业的现状,积极的干预仍是必要的。也许 RBI 会是该行业的救星;也许创业者们需要端正自己的行为,找到自身的不足;也许当前最需要的是一家有VC支持的公司来一场“广告宣传战”,将整个行业呈现出来。

问题很多,现在没有答案。但是,行业内的人还在努力。

It was just before he demitted office in 2016 that the then Reserve Bank of India governor, Raghuram Rajan, the darling of the digital financial services sector, released a consultation paper on peer-to-peer lending. P2P lending enables individuals to borrow and lend money through online platforms that match lenders with borrowers, and was expected to disrupt the consumer lending space, like what digital payment startups have done to consumer transactions.

But that was not to be — at least so far.[Source]

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