最有看点的互联网金融门户

最有看点的互联网金融门户
国内资讯基于互联网平台的金融业务

后断直连时代:备付金红利不再 支付业合作模式生变

本文共1330字,预计阅读时间26

支付行业的后“断直连”时代悄然到来。1月14日,包括支付宝、腾讯财付通等在内的第三方支付机构均宣布完成备付金100%上交、相关账户销户。支付行业的最大红利期终结。至此,第三方支付机构与银行直连的模式彻底被打破,支付机构在银行开立的备付金账户也都注销。新的交易链路已经形成,新接入的银联、网联平台将成为银行和支付机构之间仅有的两个接口,并受央行监管。

这些变化,不仅带来技术上的巨大挑战,也改变着支付机构和银行之间的合作关系。整个行业正在逐步适应后“断直连”时代,探寻新生态下的商业模式和定位。

合作模式生变

备付金从支付机构上交至央行,牵动了行业最核心的利益。

所谓备付金,是支付机构为办理客户委托支付业务而预收待付的资金。比如,微信钱包里的零钱,支付宝里的余额。

积沙可成塔,备付金规模已达万亿级别。截至2018年末,央行的非金融机构存款(即备付金)余额为16299.8亿元。

“除去监管允许的个别特定账户,现在财付通的备付金没有一分钱、也没有一个户头在商业银行。”1月30日,腾讯金融科技副总裁陈起儒表示。

备付金的“流失”,让支付机构与银行之间的合作关系顷刻间换了位。据了解,过去,为了争取第三方支付机构的备付金存款,部分银行愿意主动让利、降低通道费。但现在,没有了备付金这块“蛋糕”,有的银行自然不愿再默默承担转账等服务成本,转而提升第三方支付机构通道费。

生财利器不再,也让整个支付行业冷静下来,重新思考其定位和业务模式。“过去一张牌照几十亿、靠它一夜暴富的时代已经过去了,支付不应该是一个暴利的行业,而应该是金融基础设施。”陈起儒认为,“断直连”后的收费不应该比直连时更高,随着行业更合规透明,支付成本也不应再增加。

对于腾讯、阿里两大支付巨头而言,其庞大的产品体系和多元化的创收方式将弥补备付金上交后的损失。“支付上减少的收入不一定从支付上赚回来,我们可以通过其他业务创新手段弥补,这是短期的解决思路。”陈起儒表示,包括拓宽出境游等海外业务场景,发力腾讯理财通业务等。

备战春节“大考”

“断直连”之后,支付交易链将从原先的“商户/用户端—支付机构—银行”转变为“商户/用户端—支付机构—网联/银联—银行”。这意味着所有的交易请求都需要通过银联、网联来完成清算。

这也对银联和网联平台的承载力提出挑战。眼下,“断直连”后的首个春节支付高峰期即将到来。

今年春节,在中国人民银行的统一部署下,网联会同相关部门将积极有序开展春节保障工作。

春节和“双11”的支付高峰呈现许多不同特点。陈起儒解释:一是支付高峰时间。春节支付持续时间会更长,且大大小小峰值很多,比如年夜饭后的18点到20点、除夕零点都是发红包高峰时刻,到大年初一还会迎来提现的高峰期。

二是提现需求激增。春节收到微信红包后,大家喜欢尽快提现,银行需做好相应准备。

三是涉及支付卡类型不同。春节发微信红包必须用借记卡,因此支付主力是借记卡,而不是购物时用的信用卡。

“没有感知就是最好的感知。”这是腾讯完成“断直连”工作后,向用户汇报成果时提出的一句总结,也是其接下来推进支付工作的一项准则、一种理念。

用微信扫描可以分享至好友和朋友圈

扫描二维码或搜索微信号“iweiyangx”
关注未央网官方微信公众号,获取互联网金融领域前沿资讯。

发表评论

发表评论

您的评论提交后会进行审核,审核通过的留言会展示在下方留言区域,请耐心等待。

评论

您的个人信息不会被公开,请放心填写! 标记为的是必填项

取消

后断直连时代 支付备付金业务生变

刘双霞 | 北京商报 02-14

1.6万亿备付金交存 第三方支付路在何方?

嘉银新金融研究院 02-01

押注春晚,百度能否重现微信支付弯道超车一幕?

滕磊 | 零壹财经 01-26

“断直联”冲击:代扣通道告急,已有银行线上放款业务被逼停

松子同学 | 新流财经 01-23

备付金由央行集中存管好在哪里?

董希淼 | 证券日报 01-21

版权所有 © 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备17044750号-1