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复盘:2018年网贷十大雷

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2018年注定是不平凡的一年,这一年中发生的故事太多,今天就跟大家复盘一下当年网贷的十大雷。

一、活期雷

这不是一个平台,而是一堆平台,以前有很多出借人喜欢活期流动性好,收益又还比余额宝高很多的产品,结果这类产品流动性风险过高,很容易被老板挪用资金。当去年7月份危机来临时,雷倒一大片活期平台。

典型平台:牛板金、饭饭金服、荷包金融、金钱猫、旺财猫、一两理财、八条鱼等等,绝大多数活期平台也都阵亡了,仅剩少量的还存在。

其实监管层早在2016年网贷暂行办法刚出台时,就明确不允许网贷平台做活期,活期就是个最大的资金池,很多老板把活期当银行用了。所以一定要远离有活期的网贷平台,到现在活期都还没下的平台,那就是找死。

二、网基平台

曾经有段时间网贷基金平台比较火,因为它们宣传的是有专业的人代持散户资金去投资网贷,然后赚取利差,曾经听起来很美。这种模式在允许做活期的时候,因利差比较大,有较好的市场,但是当监管不允许做活期,也不允许做网基,只能做直投模式后,很多网基平台的老板就把平台给卖了,老板希望卖个好价钱脱手,但也引来了一些不法人员。去年被部分诈骗类的团伙收购的很多网基平台,在行业危机期来临时,这类平台就不停的爆雷。现在网贷基金平台几乎成为行业历史,即使存活下来的,也是改做直投模式的P2P。

典型平台:火球网、旺财猫、PP基金等,这类平台在过去转型做直投是找死,但还有可能活下去,不转型的就是等死。

三、高返羊毛平台

这类平台本质特征就是:表面上低息,实际上高收益,动不动给新用户月息4分、5分的收益率,折算成年化超过50%,甚至60%,这种模式完全就是喝毒药,即使当时不被伤害,最后也会中毒而死。

去年爆雷的典型高返平台:唐小僧、国金宝、善林金融、钱宝网、联璧金融、雅堂金融。这类高返平台里面很多还跟着一屁股的关联平台,一爆雷时,跟着一起爆。其实这一类里面绝大多数都谈不上是做P2P平台的,纯属诈骗类。

其实以上三种模式都谈不上是真正做P2P的平台,它们更多是打着P2P的旗号,招摇撞骗,尤其是像钱宝网、唐小僧之流等等。

四、积重难返平台

冰冻三尺非一日之寒,其实这类平台的危机和隐患早就埋下了,仅仅是靠着高风险赌博式的活着在。其实我们这边最早在2015年时,就拉黑了一堆平台名字,但后来因为各种原因,就没再公开,现在回过头来看,2015年拉黑的那堆平台,虽然又多活了2年多,但当行业危机来临时,这类平台绝大多数都出问题,要么就是出现重大争议。

典型平台:温商贷、晋商贷、XNZX、汇通易贷,易通贷、安捷财富,这些平台都是属于积重难返型,出现问题也不是突然而然来的。

五、各大派系类

对于一位老板来说,一般运营一个平台的成本是最低的,如果一个老板同时开了多家平台,这类一定要慎重,很容易是诈骗性质,网贷行业里面已经死掉的各大派系就包括如下。

1、起源系:

起源系曾经有8家平台,即钱罐儿理财、玩儿家理财、海新金服、聪明投、火牛财富、奶瓶儿理财、早点儿理财、乐行理财,均已暴雷。在几乎一天的时间内,8家平台同时暴雷。

2、和平系:

曾经属于和平系的如佰亿猫、中科金服、人人爱家、金储宝,金钱谷、牛伯伯、中星财行、花橙金融、金窝理财等等。现在再看平台时,首先看的就是股东背景,凡是股东或者曾经的股东中带有“和平”二字的,自己都要重点盯防。

还有光大系、华信系、海航系。这几大系的平台都要重点盯防,一雷往往就是一串一串的平台爆雷。

六、死于大单企业贷类

因为网贷的资金成本太高了,企业如果借大额的高成本资金,那就是饮鸩止渴,当时能解一时之需,喝的越多,中毒越深。

典型平台:爱投资、晋商贷、温商贷、甚至包括银豆网。银豆网现在看是诈骗类,但它刚上线时老板也是一腔热血想创业的,后来平台踩雷大单企业贷后,平台实际控制人才易主的,说来也奇怪,平台CEO竟然当傀儡当了那么多年。

七、供应链类

曾经有很多专家、媒体、学者鼓吹供应链的前景有多好,但我个人认为,网贷做供应链的本质就是把原来的大单企业贷模式分解化,但风险并没有分散,还要由核心企业提供担保,所以您无论怎样天花乱坠的跟我鼓吹供应链,我个人一直还是带着畏惧之心的。典型平台就是宜湃网,一会儿说自己做供应链,一会儿又变成了代销金交所产品,但动不动年化15%的资金成本,即使能从金交所搞到产品,那都是垃圾民企资产,真正好企业有几家愿意要你那么高成本的资金啊。这类的模式个人未来也不会看好。其它的典型平台如:礼德财富、新联在线、小猪理财等等。

八、宜贷网

曾经在四川那可是响当当的平台,大街小巷甚至出租车上都是宜贷网的贷款广告,曾经规模、人气、背景都很好。但是平台的股东在过去的两年中不断发生变更,老板易主,被后来的实际控制人塞进部分供应链垃圾资产后也倒下了,除了平台本身因素外,关联平台的阵亡也起了很大作用的。

九、理想宝

多家上市公司入股的平台,还拉来了刘晓庆站台,本质做的还是企业贷。从平台上线开始,个人曾经就关注过一段时间,但一直洗不干净自融的嫌疑,在平时股市行情好,上市公司业绩好时,平台没事,但去年A股大跌,很多上市公司资金链紧张,再加上行业危机,理想宝资金链也跟着断裂出问题了。

十、万盈金融

这平台曾经打着宜宾制药的旗号,上线江西银行存管,还在多家评级榜单中有排名,这个表面上看起来还是很光鲜的,也曾吸引个人关注过一段时间。但是它也是一直洗脱不干净自融的嫌疑,因为以前个人看过它的企业贷资产,很多都是什么药企借款或制药设备公司等等类的借款,这种业务跟母公司宜宾制药的主营业务关联吻合度较高,很容易让人产生联想,另外去年的假疫苗事件,直接给医药类企业致命的伤害,去年的药企板块、影视娱乐版块都很差。除了万盈以外,宜贷网、宜湃网出问题的原因里面也有修正药业的影子。五粮液是很有钱也不差钱的主,所以这平台更多的问题,估计还是出在“药”字上。

现在回过头看2018年的网贷十大雷复盘,能在过去一年中没遇到跑路、诈骗、提现困难的,都要算是不幸中的万幸,很多爆雷平台都存在一定程度上的关联,一出问题就是一损俱损,投资真不是一件容易的事情。金融领域的投资,合规运作是基本,对于那些不合规运作的模式,注定不可长久。明显存在有违规业务的平台,也希望出借人早拿主意。

做金融投资的,合规是前提,稳健是根本,多关注平台兜底能力,有希望走的更远。

作者简介:乐山大佛,理财规划师,互联网金融专栏作家。欢迎大家关注个人微信公众号:大佛聊互联网金融(ID:lsdf628)。

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