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金融的下沉之战:拿下小镇青年和乡村大妈

本文共3424字,预计阅读时间122

金融科技,再也不是一线城市的专属名词。

在春节返乡之后,人们发现,老家早已不是莽荒之地,金融的种子正在这里落地发芽。

网络贷款、移动支付、消费分期、汽车金融,正在悄然改变着城镇和乡村。

出海与下沉,被称为2019年金融科技的两大趋势。

小镇青年和乡村大妈,这两大消费群体,正在悄然觉醒……

01 小城苏醒

“走不走?铁西不打表20,可以刷微信、支付宝。”

这是北漂游子东东回到老家听到的第一句话。

东北的出租车司机们,早就开始接受移动支付,甚至将其作为揽客手段。

无现金支付,正在渗透到小城小镇,甚至是乡村。

2月2日,是四川资阳市安岳县八庙乡节前最后一个赶集日。集市的少数水果摊上,直接摆着一张二维码,可以扫码支付。

“扫码支付的主要是年轻人,老年人极少。”一位水果摊贩称。他还表示,春节期间,要求扫码支付的年轻人会增加。

归家的游子们,正在将一些先进的金融习惯带回老家,让其层层渗透。

不止支付如此,网络贷款也成为全新崛起的金融趋势。

“很多客户来我们这里贷款,想做点小生意,但银行很严,手续复杂,我就给他们推荐网贷。”广西桂林的一位银行人员称,一些头部平台的利息,还是很低的。

同样是在广西桂林,街上随处可见贷款的门店,甚至还出现了小额贷款的牌匾。

除了银行和民间高利贷,小城市终于有了全新的贷款渠道。

消费分期的下沉之路,也早已开始。

在三四线城市的手机门店里,到处可见“月供几百元,iPhone带回家”的广告语。

一位手机店的老板称,现在到店购买手机的年轻人,至少有30%会主动问询是否可以分期付款。

汽车金融也早早地在三四线城市扎了根。

在洛阳,地图显示有2家花生好车、19家弹个车的体验店和门店、1家大白分期。

在桂林,地图显示有3家花生好车、18家弹个车的体验店和门店、1家大白分期。

金融科技,早就不再是一二线城市的时髦词汇。

在三四线城市和乡镇的土地上,金融开始落地开花,改变人们的生活……

02 小镇青年

金融科技的下沉,主要针对的是两个群体。

第一个,就是“小镇青年”。

2017年,《战狼2》的56亿票房中,有45亿来自二线以下城市的贡献。

2018年,《前任3》的票房突破20亿。数据显示,电影的三四线城市观众占比达到47.3%,他们贡献了10亿多的票房。

从此之后,小镇青年的强大消费力开始被人关注。

根据天风证券研究,比起一线城市的年轻人和白领阶层,“小镇青年”们很可能拥有更多的可自由支配财产和更高的消费力。

从人口的角度看,三线城市总人口增长明显比一二线城市迅猛,近十年来翻了一倍。目前三线城市的人口数,是一线城市的6倍左右。

三线城市的人口数量增速较快,主要是因为两个原因:

首先,一二线城市房价高、压力大,导致大量人口的回流。

头部城市的年轻人,为了房贷要透支所有的青春,以及三个家庭的积蓄。

“一二线城市年轻人的杠杆率和负债率更高,在某种程度上,他们的风险甚至比蓝领更高。”某头部消费金融公司CRO何鸿称。

因为这个原因,很多年轻人选择回流。回家之后,他们发现,家里也挺好。

而三四线城市发展速度增快,也变得比较宜居。

这个新崛起群体的消费能力有多强?

“在中国,蓝领阶层及乡村地区的居民有四到五亿,他们依然没有享受到传统的金融服务。”捷信消费金融有限公司总经理罗曼·沃迪拉称。

他表示,最前沿新潮的产品,可能会在一二线城市落地,但三四线消费者的收入水平和金融普及水平比以前要高,已经是不容忽视的客户群体。

从纵向来看,三四线城市也会是消费金融公司争夺的市场。

一家汽车金融公司的营销人员发现:“现在公司的分期购车用户中,80%都是三四线城市月收入低于1万的年轻人,购车价格一般都在10万到20万之间。”

根据罗兰贝格的统计数据,三四五线城市的中端汽车消费市场成长最为迅速,增长最明显的,就是价格在8万到18万的汽车消费。

小镇青年的消费能力为何如此之强?

他们挣得少,但强就强在几乎不会背负“房贷”这座大山。因此,他们的消费和购买力甚至强过一二线城市的同龄人。

这些小镇青年,会分期购买智能手机和一辆中档好车,也会一年出国旅行一次。他们购物喜欢拼多多,抽空就刷刷快手。

拼多多、快手的崛起,汽车金融的火热,vivo和OPPO手机的逆袭,《战狼2》和《前任3》的意外走红,都凸显了小镇青年这个群体的强大爆发力。

城镇再往下,就是中国广袤的农村。

在这里,再也没有乡村青年这个群体。年轻人都离开土地去打工,乡村呈现出空心化的情况。

但是,这片对于金融来说略为荒凉的土地,依然孕育着商机。

第二个崛起的群体,就是乡村大妈。

乡村大妈都是一个怎样的群体?

她们年龄在40-60岁之间,坚守农村,照顾老人,是一个家庭的坚实支柱。

金融对这个群体的关注度,其实一直都不低。

早在几年前,京东和淘宝就进入农村,开起了小店,主要面向的客群就是乡村农妇。它们会对后者出售一些生活用品和生产资料。

而农村金融,很多都是针对农妇放贷。

“即使是家里的丈夫来借钱,我们也只接受农妇的申请资料。”宜农贷负责人王筱迪表示。

“农村的男性,极容易沾染坏的习气,比如赌博、涉黄、打牌。一旦在村子里出现一点苗头,很多男人都会被带坏。”一位从业者称。

相对来说,在农村,妇女的责任感强于男性。

“借贷给妇女,比借贷给男人,能够更快地形成变化。”“穷人银行家”尤努斯曾表示,“妇女能比男人更快更好地适应自助的过程,但是她们看得更长远。”

为了使自己和家人从贫困中摆脱出来,她们愿意更辛苦地劳作。

乡村大妈不仅仅蕴含着消费力,也成为好的放款对象,她们可以作为农村家庭的代表申请贷款。

“拿下小镇青年和乡村大妈。”多家金融科技公司喊出这样的口号,并开始针对这两个群体开发金融服务。

03 金融下沉

实际上,在三四线城市,金融科技已悄然跑完了一个经济周期。

2015年,金融科技就开始了渗透之路,并在2016年达到一个小高潮。

“10多家互金平台开设了门店。在网络上打过广告的知名平台,在市里都能找到。”在桂林从事贷款业务的张何娟称。

“满大街的贷款门店,有些平台简单到有张工资卡,或者有公务员担保,就可以贷款。”她称。

而此时,出租车的座椅上、电梯间,都能看到汽车金融的广告。几乎所有的手机门店,都可以分期购机。

2018年,三四线城市也迎来了金融小寒潮。

“现在就剩下三家,其他店铺都已关门。”张何娟称,汽车金融的门店,也减少了很多。

但金融的下沉,却是大势所趋,再不可逆。

度小满金融CEO朱光曾对媒体表示,三四五线城市消费金融发展空间极大,在度小满金融服务的客群中,来自三四五线城市的用户,在2018年占比已经将近50%。

小镇青年和乡村大妈的觉醒,已让这片市场燃起金融战火。

对于征战这片市场的金融科技公司来说,它们要做的,不是盲目进攻,而是真正了解新群体。

你给小镇青年提供的“想当然”的产品,未必就是他们想要的。

“你真正了解你的用户吗?有可能你一无所知。”一家消费金融公司的副总裁举了一个形象的例子。

“你知道在闲鱼上,什么样的二手商品卖得特别好吗?”他称,答案居然是“口红”。

因为小县城可能根本没有知名化妆品专柜,女性用户就通过闲鱼买一些二手口红回来试色,觉得不错,再买新的。

捷信的高级区域销售经理李天齐发现,小镇青年更爱国产品牌,消费更加理性。

“未来,我们还将根据年轻人的新需求,拓展3C、电动车、摩托车之外的分期项目。家用电器、旅游、健身、生活美容等,都可以成为下一步开展业务的方向。”他称。

另一方面,新群体崛起后,也不能对其过度开发,透支其信用。

“得不到传统金融服务的人群,需要更多地了解普惠金融和消费金融。”罗曼·沃迪拉称,捷信正在走进社区和学校,讲解专业金融知识,并宣传信用的重要性。

结语

“2019年,金融科技的两大趋势,就是出海和下沉。”多位业内人士称。

这就是2019的两部曲:走出去和沉下来。

但金融的下沉,绝不应是掠夺式的杀鸡取卵。

应该读懂用户,了解用户,并带着他们一同成长。

文 /墨克 罗素 木一;文中部分受访者为化名。

本文系未央网专栏作者一本财经发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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评论

  • 三和阿旺在 2019/02/15 14:16回复

    拜媒体持续多年宣传所赐,美国年轻人通过一场次贷危机改掉的坏习惯,现在被中国年年轻人继承的彻彻底底

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