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解读《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》

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2018年11月1日,习近平在上海召开民营企业座谈会,提出了支持民营企业发展的六大政策举措,其中一条就是要解决民营企业融资难融资贵问题。2018年11月7日,银保监会主席郭树清针对对民企贷款,未来考虑对民营企业的贷款实现“一二五”的目标。

近日,银保监会向各派出机构及银行保险机构下发《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》(以下简称《通知》)。《通知》提出银行创新信贷产品,服务实体经济。同时,还要加快处置不良资产,将盘活资金重点投向民营企业。保险机构要提升综合服务水平,为民营企业贷款提供保证保险服务,为民营企业获得融资提供增信支持。同时,银行和保险机构要加大对民营企业债券投资力度。保险和银行还可以通过资本市场补充资本。通过发行无固定期限资本债券、转股型二级资本债券等创新工具补充资本,支持保险资金投资银行发行的二级资本债券和无固定期限资本债券。

1、根本上解决传统金融机构的机构属性与民营企业自身特点的矛盾

传统金融机构的机构属性和民营企业自身特点存在一定的矛盾,导致民营企业通过传统金融机构融资困难重重。主要表现在几个方面:一是,传统金融机构的低风险偏好与民营企业低信用等级相矛盾。二是,传统金融机构要求抵质押物与民营企业无可质押资产相矛盾。三是,传统贷款审批周期长和民营企业对资金时效性要求存在矛盾。针对这三个问题,《通知》提出了多项举措从根本上解决矛盾。

银行等金融机构低风险偏好问题。《通知》要求商业银行制定民营企业服务年度目标,在内部绩效考核机制中提高民营企业融资业务权重,提高不良贷款考核容忍度。同时还要建立民营企业贷款尽职免责和容错纠错机制。

民营企业无抵押问题。《通知》提出商业银行根据民营企业融资需求特点,借助互联网、大数据等技术,设计个性化产品满足企业不同需求。坚持审核第一还款来源,减轻对抵押担保的过度依赖,合理提高信用贷款比重。

针对贷款效率问题。《通知》提出要着力提升民营企业信贷服务效率。一是,通过金融科技手段加强对风险评估与信贷决策支持,提高贷款需求响应速度和授信审批效率。二是,银行通过预授信、平行作业、简化年审等方式提高信贷审批效率。

2、做好民营企业的数据采集工作,破除信息不对称

传统金融机构与小微企业之间存在严重的信息不对称,深层原因在于技术条件的约束,致使传统金融机构无法采取有效手段以较低成本解决与民营企业之间的信息不对称问题。《通知》要求银行保险机构搭建大数据综合信息平台,精准分析民营企业生产经营和信用状况。

民营企业征信难在数据采集,民营企业很难提供准确、可靠的符合传统金融机构信贷要求的财务报表,甚至部分微型企业、个体工商户根本没有财务报表。贷款机构难以利用传统的方法采集到可靠的数据,掌握企业的真实经营情况。实际上,企业的实际经营状况可以通过税务、工商、法院、海关等方面的信息综合判断。《通知》指出,银保监会及排除机构要积极协调配合地方政府,进一步整合金融、税务、市场监管、社保、海关、司法等领域的企业信用信息,建设区域性的信用信息服务平台。通过对这些分散在各部门的权威信息进行整合,以恰当、安全的方式提供给贷款机构,就能较好地解决银行服务小微企业过程中的信息不对称难题。

除此之外,还应同时发展各类信用服务机构,鼓励信用服务产品开发和创新。支持企业征信机构、信用评级机构利用公共信息为民营企业提供信用产品及服务。加大守信激励和失信惩戒力度。

3、金融科技在改善民营企业融资问题上发挥着重要作用

《通知》中多次提出要利用大数据,重视金融科技在民企融资中发挥作用。第十条“商业银行要根据民营企业融资需求特点,借助互联网、大数据等技术,设计个性化产品满足企业不同需求。综合考虑资金成本、运营成本、服务模式以及担保方式等因素科学定价”;第十六条“银行保险机构要加强内外数据的积累、集成和对接,搭建大数据综合信息平台,精准分析民营企业生产经营和信用状况。”

除了利用大数据等金融科技解决产品设计、信息不对称等问题。其实还应重视发挥互联网金融的普惠性,我国民营企业很大部分是小微企业(大部分是个体工商户),经营规模有限,融资需求集中在季节性及应急性资金周转,融资金额本身不大,同时具有小微企业与小微企业主不分家的特点。对于小额贷款(如个人20万元以内,企业100万元内),长期以来是传统金融机构难以覆盖的范围,但以网贷为代表的金融科技企业可以很好的提供服务。目前,我国网贷机构多数采用以个人为信用主体的融资模式,通过金融科技的手段将其业务规模化,而规模化的运营,可以进一步降低小微企业主的融资成本。且网贷依托自身的获客能力和风控能力,也可以转型成为银行助贷机构,继续为民营企业融资发挥作用。

本文系未央网专栏作者嘉银新金融研究院发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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