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随着金融服务的不断发展，全球各国的监管机构也逐步加大了用户保护的力度，然而中小企业银行与贷款服务却常常不属于这一行列。

换句话说，监管部门一直在回避中小企业借贷人保护这个问题，因为此前推出的各类提案或法规的市场反响、落实效果并不太好。

比如，上个月在澳大利亚有关“借款人保护”的法规调整就遭遇了阻碍，因为业界对是否应该根据行业准则调整“小企业”这一概念产生了分歧。澳大利亚银行业协会表示，这可能会再次增加中小企业获得信贷的难度。

而今年早些时候，英国有关部门也拒绝了该国财政部特别委员会有关加大中小企业借款人保护措施的法规建议。该委员会主席Nicky Morgan表示，英国政府这种拒绝将商业借贷纳入监管的做法是错误的。

虽然一些业内人士也承认，有必要对中小企业借款人进行保护，但是强制监管会导致资金出借方的成本升高，进而传导至中小企业，反而可能会“限制中小企业获得信贷的机会”。

所以，不少替代借贷机构选择参与自愿行业行为准则计划，在保护借款人的同时，也能有效控制自身平台成本。

例如就在去年，澳大利亚中小企业借贷平台Prospa因费率问题广受批评，最终不得不暂时撤销IPO计划。为挽回市场颓势，6家替代贷款机构联合签署了一份自愿性行业准则-《贷款业务守则》，承诺要为小企业借款人提供公平和透明的服务，而这一努力也得到了澳大利亚国家小企业监察机构的赞扬。

但是，金融科技机构不能没有监管，如何调整法案细节、适应市场参与者需求才是监管机构需要认真考虑的问题。

为此，美国加利福尼亚州政府又开始了新的尝试。从去年开始，加利福尼亚州商业监督部门开展了为期数月的工作，希望规范中小企业借贷机构贷款总成本的计算方式，为中小企业借款人提供透明公平的服务。

据Bloomberg Law去年8月报道，当时加利福尼亚州要求替代借款机构放弃原有的年度百分比（APR）计算方式，改用另外一个指标进行成本计算，该提案甚至已经得到了加州参议院的批准。

但是消息一出就遭到了替代借贷机构的反对，但是近日，这些市场机构的态度出现了缓和，表示只要政府允许他们继续使用APR计算模式，就会积极配合政府的借款人保护监管行动。

 

 

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