最有看点的互联网金融门户

最有看点的互联网金融门户
专栏传统金融的互联网化国内资讯

高层大调整:网商银行迈进2.0时代

本文共3820字,预计阅读时间131

阿里旗下蚂蚁金服所主导的网商银行日前召开了董事会,会上通过了几项高层人事调整安排。

- 网商银行董事长一职:蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋将卸任,由蚂蚁金服总裁胡晓明接任;

- 网商银行行长一职:黄浩将卸任,原副行长金晓龙升任。

当然按照规定和流程,这些决议还有待监管部门批准。

对于即将卸任网商银行董事长的井贤栋,据称他未来会站在更高层面聚焦在蚂蚁金服的战略。蚂蚁金服去年完成了140亿美元的融资,旗下的支付宝已是全球活跃度第一的非社交类APP,全球用户数超过10亿。显然,井贤栋有更大的战略要去奔赴。

至于继任者人选,回看2015年井贤栋出任网商银行董事长时,也是时任的蚂蚁金服总裁,那这次由现任的蚂蚁金服总裁胡晓明接棒网商银行董事长一职,也沿袭了这一惯例。

对于即将卸任网商银行行长的黄浩,据“愉见财经”打探,他不会离开蚂蚁金服体系,并且还会在体系内有更重要的职位。

其人

胡晓明花名孙权。一听这花名就知道他是公司“老兵”了。

孙权 胡晓明

胡晓明此前曾在建行杭州分行和光大银行任职,于2005年加入阿里巴巴,是阿里金融业务的创始元老之一,参与了从支付宝到蚂蚁金服建立的整个过程,曾担任蚂蚁金服的首席风险官。2014年胡晓明出任阿里云总裁,2018年11月,其从阿里云回归,接任井贤栋出任蚂蚁金服集团总裁。

而即将升任行长的金晓龙,据我们打探,是个水瓶座。都说水瓶男的特征是脑速快,在蚂蚁金服内网,“思维敏捷”就是很多员工给金晓龙贴的标签,而除此之外,还有“接地气”、“没架子”这样的评价。

穆思 金晓龙

金晓龙拥有丰富的银行从业和小企业服务经验。公开资料显示,他曾任平安银行总行公司网络金融事业部/小企业金融事业部总裁,深圳发展银行/平安银行总行公司产品与现金管理部总经理,深圳发展银行总行大客户部总经理,公司银行部总经理助理等职。

大家对金晓龙“接地气”的印象,从前两天他在某公开场合的表态——被同事们戏称为他给自己定的第一个KPI里,就可见一斑。金晓龙关心的是诸如路边的包子铺、菜市场的小摊主这样的“下沉”群体。他信誓旦旦,要在未来3年内,让中国所有(符合资质的)个体户、路边摊,都能贷到款。

眼下金晓龙即将升任行长了,路边摊小业主们以后贷款这事儿,看来是稳了。

至于“没架子”,“愉见财经”在某次采访时发现了一个神奇的现象,作为高层,金晓龙的办公桌竟然是一张非常简单的会议桌!(事实上就连行长黄浩的办公室也是个会议室,还摆着投影仪。)这办公配套会让人更容易联想起科技创业公司,和我们概念里的银行该有的装修高雅、沙发气派、风水配套的“行长室”,实在相差甚远。

再说一个曾让我大跌眼镜的细节。既然行领导的办公室里摆着张会议桌、还有投影仪,那如果行领导正好出去开会办业务啥的,办公室空出来,底下需要开业务会的员工真会不请自便地跑领导办公室就开上会了。

行长黄浩刚从建行到网商时还惊到过一次,他出去办完事回来,看到办公室里乌央央坐了一堆人在讨论业务呢。后来他也就习惯了,干脆“开放”办公室了。

再说到现任行长黄浩。1974年生人的黄浩在金融圈里,早年有个“武大才子”的名气,毕业后进入建行系统工作,35岁时就已经是建行总行网络金融部总经理,是当时最年轻的领导层,也是建行后备干部。2016年黄浩加入蚂蚁金服,任副总裁。

众城 黄浩

和很多领导做起演讲中气十足的范儿不同,采访中我对黄浩的印象是娓娓道来,甚至如果场地大了,还会觉得他音量偏低。他喜欢在业务逻辑和案例里讲问题:做了什么、要做什么,爱用数据和动词说话,很少使用形容词。

除了“开放”办公室的细节,有一名小员工跟“愉见财经”讲,让他觉得“众城”(黄浩的花名)最充满人格魅力的一件小事,是他刚进网商银行不久时有次见到黄浩,出于恭敬,他理所当然地称对方为“黄行”,未料却被纠正,对着大领导要直呼其花名“众城”。

这一点,和办公室变身会议室的细节,截然不同却又如出一辙:其实都是一种企业文化上的包容与开放。在这种氛围下时间久了,这名员工觉得这已经不仅仅是黄浩的人格魅力,也是网商银行相对纯粹的人际关系场在散发魅力。管理上的等级仍然严明,依靠清晰有效的考核机制推动;而人际间的等级并不那么强,用花名能和领导同事之间距离更贴近,反而提高了沟通和办事效率。

但包容和开放,并不代表闲散和舒适。恰恰相反,据说公司里多得是工作狂。

前些时候董事长井贤栋在北京开会,我的一个朋友在场。据他说,在送走了到会的监管部门领导后,井贤栋居然在大会散会后,直接拉着一拨人就地连轴转,再开公司会。

“那种当场要拿方案的效率,那股子拼劲儿,真是让外人汗颜啊。”我朋友感慨。

还记得黄浩曾用“鱼归大海”形容过他在网商银行工作的感受,有一次,幽默的他冷不丁自嘲了一下,说自己已经变成“胖鱼”了,比之前重了十几斤,都是没时间运动给惹的。当我们问及黄行长为啥挤不出时间,他答:“每天晚上十一、二点下班,那叫‘早’的,就算能这样‘早’下班,睡觉也要凌晨两点了。”

每次采访网商银行,身旁总有媒体同行们忍不住感慨:“这里的行领导都好年轻哦”。

是。年轻的代名词,就是很“燃”啊。

其业

他们一棒接一棒,都在“燃”些啥呢?

2015年,首批五家民营银行之一的网商银行成立。从最开始,这家银行就明确要服务贷款需求在100万元以下的小微企业群体——这意味着他们从一开始就撸起袖子给自己选了最苦的活、最难的路。

而且这一路,他们不止一次表示过不注重短期盈利,重点关注服务客户数和用户满意度。

客户数的目标可是很高的。成立的那一年,马云就下了“5年内服务1000万小微”的军令。5年,就意味着到2020年要完成,那到目前为止做得如何了呢?

去年6月,在网商银行成立三周年的大会上,该行宣布已经提前完成了任务。6月末的具体数据是:该行为1042万小微企业提供便捷高效的金融服务,累计为用户提供资金1.88万亿元。

到了2018年末,该行已累计为超过1500万小微企业提供了超过2万亿元的贷款,仅2018年一个自然年就为小微经营者提供了超过1万亿元的资金支持,其中96%发放给了贷款金额100万元以下的小微经营者。

帮大家理一下,蚂蚁金服虽然也向C端用户提供信贷,但这块业务是附着在支付宝APP产品“借呗”、“ 花呗”中的,并不进入网商银行财务报表。所以网商银行的客户,就是“下沉”的小微,从2017年财报来看(因2018年财报暂未公布),户均贷款余额仅2.8万元,贷款者为小微企业和个体经营者,农村用户涉农贷款户等。

写到这里,大家一定会关心这类贷款的资产质量。2017年末,网商银行贷款不良率为1.23%,可对比的相近时间段(2018年3月末)数据是,我国银行业小微企业贷款不良率2.75%。而且,全行业的户均数字远远高于网商——网商的小微,那是真小。

提前了两年完成“1000万小微”的目标后,网商银行给了自己一个新目标:推出“凡星计划”,与金融机构共享“310”模式,以“开放”的方式服务3000万小微企业。

所谓“310”,是网商银行的标志性贷款模式,即3分钟申请、1秒钟放贷、0人工干预,这是网商银行可以赋能给金融机构的线上数据和决策优势。而合作机构们具有的资金端优势,又弥补了所有互联网银行都有的短板。

有米下炊,就能为更多的人做更多的饭。今年3月1日,金晓龙在北京透露,目前他们已与超过400家金融机构实现合作,服务的小微企业数还在持续增长。

这种从体系内的服务,到生态圈的开放,也演化出了网商银行的战略升级——从1.0,到2.0。

1.0时代的初期,网商银行的探索是从蚂蚁生态内部、借助阿里在小微商户B端服务天然的优势起步的,那里有前期积累的用户信息和数据。

慢慢的,网商银行开始借船“支付宝”移动支付的下沉去往小微的蓝海,将银行服务范围拓展至阿里生态外,接入更多线下小微商户。

在整个1.0的过程中,网商银行已将从获客到风控以及贷后的全流程打磨成熟。

也正是因为这些基于机器学习和更优越的算法,网商银行才形成了一套相较传统银行显得特别的模式:借助数据而不是人力,从而有了上文中提到的“310”模式。

2.0的时代,是互联网巨头都在打开自己、进行赋能、行业共生的时代,蚂蚁金服也弄潮之巅,将to B服务、开放平台等整体战略进一步迁移至小微金融业务上。

说回到上文里金晓龙的那个“让路边摊都贷到款”的自定KPI。你可以想见,以前这些路边包子铺、菜场小摊主们,是连刷银行卡的POS机都装不上的小业主,在传统视角里,他们既缺乏抵质押担保,外界对他们的资金流和经营情况又摸不清,因此很难判断他们的信用状况。但后来,一旦他们收款用上了支付宝企业“二维码”,数据随之而来,网商银行强大的金融渗透力便会打开。

所谓大数据和用户画像,其实并不玄乎。网商银行通过采集线下商户的地理位置、商圈、收入流水、盈利状况等信息,为这些线下商户授信。

不仅如此,借助于蚂蚁乃至合作伙伴们的服务体系,客户们可装备上数字化的经营手段,除了贷款,还可获得诸如经营分析、财务管理、理财、保险等多维体验。

在这样的发展路径之下,网商银行的业务规模已经并仍在保持快速扩张。

在这样的发展路径之下,金晓龙接棒2.0时代的网商银行。

本文系未央网专栏作者愉见财经发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

用微信扫描可以分享至好友和朋友圈

扫描二维码或搜索微信号“iweiyangx”
关注未央网官方微信公众号,获取互联网金融领域前沿资讯。

发表评论

发表评论

您的评论提交后会进行审核,审核通过的留言会展示在下方留言区域,请耐心等待。

评论

您的个人信息不会被公开,请放心填写! 标记为的是必填项

取消

愉见财经未央青年

73
总文章数

财经主持人、评论员;中国中小企业协会专委会研究员,上海金融...

服务小企业最多,赚钱最少,网商银行为何叫好叫座却不赚钱?

陈纪英 03-13

蚂蚁金服被曝筹备科创板 官方:密切关注,但没有上市时间表

全天候科技 03-11

网商银行vs微众银行:不同赛道上的较量

十字财经 | 十字财经 03-11

网商银行2.0:小微金融的「搅局者」

洪偌馨 | 馨金融 03-07

网商银行、微众银行:老虎无需战狮子

Eastland | 虎嗅网 03-07

版权所有 © 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备17044750号-1