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阳春三月，春暖花开，伴随着万物复苏，之前刘主席预言的股市“春天”也如约而至。当然也要注意，欲暖还寒，春风似剪刀。眼看着股市势如破竹，站上3000点，银行理财却依然低迷，徘徊在4%，各家银行的客户经理施展十八般揽储武艺，营销消息也从“小苹果”迭代到“小玫瑰”。在普惠金融深入推进、居民消费结构深刻调整及线上红利日渐枯竭的大环境下，如何拉动负债持续增长，增加资金沉淀；如何有效利用互联网技术，用更低的成本，获取更优质的客户；如何用产品创新吸引客户，提升客群的活跃度，减少睡眠账户；如何寻找到业务发展的支点和定力，纵使“千疮百孔”，依然要持之以恒，都成为我们银行从业人员讨论的重要话题。去年以来，拼多多、“社区团购”、“小镇青年”等名词不断走红，也让我们看到消费分级背后新市场的潜力，场景获客、客群分类、服务下沉、精耕细作，已经成为银行业换道超车的共识。

2018年12月中央经济工作会议提出，要以金融体系结构调整优化为重点深化金融体制改革，发展民营银行和社区银行，推动城商行、农商行、农信社业务逐步回归本源。刚刚进行的两会，政府工作报告中再次提出，以服务实体经济为导向，改革优化金融体系结构，发展民营银行和社区银行。足以看出，社区银行将成为未来银行探索的重要方向。我们暂不去区分社区银行的概念和具体表现形式，仅仅从业务经营发展的角度，探讨社区银行、社区金融的发展路径。

众所周知，社区是人群的活动区、商圈的汇合点，也是财富的蓄水池，拥有丰富的场景资源、巨大的流量优势和极强的用户粘性。做社区金融，并不仅仅是通过线上缴费等形式，增加资金沉淀，降低负债成本，正如做聚合支付，并不仅仅是做支付，而是以支付作为生态闭环的入口，下大力气去经营背后商户及用户客群，以期将此类客群进行刚性转化，培育新的业务增长点；社区也是如此，借助社区丰富的场景，以支付为切入点，逐步培育社区客群，增强粘性，在支付的基础上，进一步拓展财富和融资等产品。因而，社区金融是非常有前途和潜力的零售金融市场，当然，也是一块难啃的骨头，需要打通银行、地产公司、物业、周边商户、社区居民等多方的利益链条，很多金融机构都进行尝试，却没有成功触发，这也让社区金融成为新风口。

我们做社区金融，也是以支付作为入口，参考同业光大云缴费平台，力图借助深耕本地的区域优势、良好的品牌信誉优势以及与地方政府的合作关系，将水电煤物业费等公共缴费向线上化迁移，通过缴费支付的线上化，获取交易流水、交易金额、社区区位、社区品质等等数据信息，丰富自身数据库。尽管市场需求仍然较大，比如物业，在六线城市，不少小区的缴费依然依赖现金，但是业务拓展仍面临很多困境：外部面临着支付宝、微信等各类公司的强力渗透，内部行内营销激励难以到位，再加上社区物业系统原本就非常复杂，譬如物业费一项，就存在一个小区一种政策的情况，有小区提前缴费有折扣，而折扣力度各不相同，这种需求尚能满足，对于折扣进行参数化管理；但有小区根据住户入住时间分段计费，计费规则各不相同，系统实现相当困难。我们原本是希望借助简单易于操作的系统，实现缴费业务的线上化，但在业务推进中，愈发感觉，拓展的小区数量虽然在增多，但是各种新需求的增速，远超预期，系统越做越复杂，生产问题越优化却越多，仿佛陷入怪圈，与初心背道而驰。此后，我们更希望借助场景合作方的专业优势，场景合作方深耕某一行业，对需求的把握更深入，配置更灵活，而银行端，则重点提供账户体系和支付能力，扬长避短，各取所需。

回到社区金融的主题中，我们讲场景金融、客群分类、服务下沉和精耕细作，其实社区金融是一个很好的载体，社区中蕴含着“吃、穿、住、行、医、教”等各种消费场景，不论是医美分期、教育分期，亦或是各种装修贷、消费贷等，甚至未来的房屋租赁，均可以从社区场景中找到；社区也是一个对客群进行分级分类管理的重要窗口，通过社区可以初步判断小区的档次、居民的阶层、消费的能力等，进而构建社区居民的基本生活轨迹和人物画像，为社区居民提供差异化的理财产品、融资产品等；社区也是服务下沉的重要渠道，譬如之前批量设立的社区支行，其实服务下沉未必通过广布网点来实现，可以参考互联网银行的运营模式，利用O2O的模式，实现线上线下的交互；社区也是考验银行精细化运营的重要平台，因为发展社区金融，确实需要精耕细作，俯下身子，耐着性子，就如同做聚合支付一样，即便千疮百孔，也要坚持着，一点点的做起来。

社区金融的本质，是更精细的服务于一个个家庭，以及家庭中的个体。因此，不论是横向的满足家庭缴纳物业费和社区医院的挂号以及生活消费等场景，还是纵向的满足家庭从幼至老各个年龄阶层的需求，比如幼儿园学费缴纳、儿童金融生态圈构建、青少年的留学金融服务以及家庭购车等金融服务，甚至是家庭个体不同性别不同年龄阶段的各种金融需求，这都需要我们针对每个环节进行深入挖掘、挖掘再挖掘，对每个环节的产品设计，要贴近客户需求，每一个细分环节，都可能是一片蓝海。针对社区金融，我们也在做更多的尝试，如在儿童的娱乐、教育等方面切入，针对老年客群，创新存本取息产品及参考同业，定制化手机银行等。

虽然道阻且长，但是社区金融确实拥有巨大的潜力，赋能社区，抢占未来新风口，是银行业发展的大趋势，也是区域性银行经营本地客户、培育新增长点的小趋势。赋能社区，未来可期。

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