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在如今“靠脸吃饭”的年代,网红淘宝店家、美妆带货博主、美女如云的网络直播间,这些和“颜值”相关的事物,总能吸引人们的眼球,“颜值”帮助她们收获了高人气,更带来了不菲的回报。随着互联网的发展,围绕着“颜值”为中心的消费市场被逐渐打开。

解锁在“颜值经济”下催生的消费市场

爱美之心,人皆有之。“颜值经济”的兴起让医疗美容行业逐渐由极少数人群的专属向广大群众普及,越来越多的人希望通过接受医美服务来提高颜值,国内医疗美容迅速走向产业化,行业发展步入快车道。据某咨询公司发布的《2018-2019中国医疗美容行业研究与产业链分析报告》显示,2018年我国医美市场规模达到2245亿元,2020年预计将达到4640亿,我国也已经成为仅次于美国和巴西的全球第三大医疗美容国家。

随着消费升级,整形美容的客户群体也由前几年的对价格敏感度低的高收入人群,向白领、大学生等群体转化,90后已成为医美消费的主力军,微整形市场日趋年轻化。该群体对于变美有着强烈的追求,消费时更注重品牌、品质,关注服务及个性化,习惯线上消费和超前消费。然而,医美服务基本定价在万元以上,她们中多数人的月收入难以一次性负担其医美服务预算,医美分期便成了她们满足变美需求的主要方式。

2016、2017年,以医美为场景的消费金融信贷出现爆发式增长,巅峰时期市场规模曾达到千余家。繁荣的表象背后,巨大的泡沫加剧形成。随着信贷规模的不断扩大,医美分期的风险正在不断显现,不良率逐渐提升,消费分期市场出现了"过度授信"、“骗贷狂欢”等行业乱象。为了追逐利益最大化,各大医美分期平台对利息、额度、审批时间等大幅度放宽;风控缺失及管理不规范,使得各利益链条有机可乘,医美机构与分期平台的底层销售勾结,骗贷的产业链形成闭环。2017年初,相关现象被曝光,大量医美分期平台因无法承受过高的坏账率而退出市场;大批参与骗贷的医美机构被分期平台列入黑名单;2018年,医美分期市场开始回归理性,据中国整形美容行业协会组织发布的《中国医疗美容行业年度发展调查报告》显示,截至2018年底,医美分期平台数量已降至30余家。

风控能力将成为医美分期平台的核心竞争力

经过这轮行业洗牌,医美分期开始走向正规化。在政策上,原国家卫计委等7部门于2017年6月底印发《严厉打击非法医疗美容专项行动方案》,针对非法医疗美容乱象展开整治。随着更多年轻消费者群体的进入,他们的需求已不仅仅停留在为其提供医美机构及分期产品的选择,更多的是关注分期平台的信誉、医美手术的安全性、医美机构的售后服务等服务型的需求。面对这些需求,分期平台可从商户风险及用户风险两个维度出发,规避潜在风险。

各平台在进行内部整顿时,已逐渐意识到了风险把控的重要性,风控能力将成为医美分期平台赖以生存的核心竞争力。在商户选择方面,分期平台可根据自身需求制定相应标准,通过对医美机构的调研及访谈,了解其运营情况,把控医美机构的准入,目前,多数头部分期平台都选择信誉度较高、行业内较知名的品牌医美机构进行合作;在用户方面,分期平台可通过识别用户信息与消费意图的真实性,把控用户的信用及欺诈风险,促进平台稳定运行。

过去的消费金融市场,强调“场景为王”,各平台纷纷抢占场景,但近年来由于风控缺失导致的行业乱象频出,控制风险或将成为接下来推动行业良性发展的动力。

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