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一年一度3.15，是我们消费者被聚光灯聚焦的一天。昨天飒姐的微信几乎被记者朋友的留言挤爆，满眼都是：赶3.15稿子，飒姐采访一下....... 放下法律人的身份，今天从一个普通消费者的眼光去审视金融消费的外部环境和内部问题，也许还是有意义的。

1. 互联网基金，买得容易，卖得难!

读者们都知道，飒姐是互金老兵，这些年一直支持互联网金融的发展和金融科技的发展，自然对行业有感情。但是，飒姐的客户体验并不好。

以本人今年2月份在某付宝购买了一支指数型公募基金为例，入手时点还算踩得比较准，下手也决绝，分批将私房钱买入该基金（这里要赞一句，因飒姐属于稳健型，基金销售时特别通知此基金属于中高风险，需确认后购买，此举符合“适当性”要求，合规！）。然而，黑天鹅事件，股市堪忧，飒姐读金融管理硕士时认识的兄弟姐妹们纷纷劝我离场。

然而，离场可就不好找门了......

眼看马上就到下午3点，卖不出去就要等下一个交易日，飒姐这个中年妇女可算犯了难：让同事帮忙吧，不好意思暴露自己的愚钝；让老公帮忙吧，还怕暴露了自己的私房钱；长辈们也看不懂，俺只能硬着头皮自己研究，费时费力，有一种在超级市场，故意让你绕路下不了楼一样的愤懑感。

在跌跌撞撞之后，提交了申请赎回的请求，眼看着时间过了3点，只能接受多一些的损失。飒姐真心建议，还是要给普通金融消费者明确的卖出按钮，让我们知道如何找到出去的门。用设置页面障碍的办法，虽然暂时可以留住我们的人，但决然留不住我们的心，反倒是生出叛逆，以后再也不愿意在这个网站买理财产品了。

2. P2P网络借贷，提心吊胆

在与出借人的聚会中，大家总问我投了哪家P2P，有时候也想冲动地告诉老朋友们，最终还是怕真的跑路了，影响大家对我的信任。

然而，飒姐自己在上海某P2P平台出借的资金，差一点就拿不回来。还记得那年一家上海的电视台请我去做节目，同期的男嘉宾是一位彬彬有礼的男士（某P2P平台CEO，某学院教师出身），从其个人品牌而言，业内很多人是认可的，他也是我见过的唯一一位没有自己的车的网贷平台老总，每月拿着死工资。

侧面打听了圈里对其平台的口碑，确认了其标的真实性，飒姐将当时准备买车的钱投了6个月的标。自此之后，我在朋友圈就经常观察这位老总的行踪和情绪变化，那年年底，我发现他的朋友圈一片灰暗，平时的话语也带有悲观情绪，敏感如飒姐马上意识到他可能承受了巨大的精神压力，理财还是要理性+自律的，不是讲人情的时候，虽然平台当时没有显露出问题，出于保守的偏好，还是忍痛转了。半年后，该平台暴雷，这哥们现在在某看守所羁押。

事后，有朋友找我聊天，他说你怎么不早点对外公布他的异常情况，我说P2P网贷平台本来就脆弱，如果因为CEO个人抑郁就判断平台不行，咱也没有科学依据和”实锤“啊，要是说了，可能还会被诉“诽谤”、“侵害商业信誉”等。

3. 银行理财，嫌贫爱富

私行用户拥有最高优待，相当于头等舱，我们只是经济舱的小蝼蚁。

因为服务一些银行，平时跟银行的朋友聊得也不少。最近她们觉得最为难的事情是不知道该给一般的理财客户推荐些啥产品好。保本的越来越少，回撤的越来越多，不稳定性增强，谁都看得见“灰犀牛”，可就被一只“黑天鹅”闪了腰。

债、股、保险、黄金，看来看去，还是这些东西，谁也说不准下一波行情，到底啥时候来。理财经理小刘说，我们90后财富自由，就靠这一波慢牛了。呃...... 我们80后也想财富自由啊，可惜牛很快就累到了，它还是那么外强中干，跟当年我们年轻时经历的惊人相似。

理财经理们有时候也说些真心话，记得有一回，小姐姐很真诚地说：飒姐，其实吧，真正有能力和资金的人谁来我们窗口理财啊，都自己在外边直接投资很多好项目，拿一手股权呢。我心里一沉，呜呼，咱也不是没上过EMBA，校友们各种拉我们投资，作为保守的律师我一直没有下手，结果投资的人第一年赚了一大票，年底牙祭时笑那个呆律师脑子秀逗；第二年投资的人生生把自己钉在股东名册上，想退出，没门。

呵呵，还是回来大银行理财，起码不是你一个人在冒风险，还有一群人跟你在一起（赞一下，银行理财APP的赎回比较便利，这一点得坚持，不要搞个咨询公司来，把那些歪门邪道留客户的“路数”学回来）。

4. 虚拟币，黄粱一梦

有一次跟客户办完案子，一起吃饭，谈起今天的股票涨的好开森，本月赚了15%。她用眼睛斜了我，您这是没见过我们币圈的疯狂吧，15%就乐开花，我们可是百倍币的存在。呃......

自2013年开始关注比特币之后，2014年又接手了第一单广东省比特币诈骗案件，对于虚拟币可以说接触得很早，也曾经尝试过。还记得那时候，我强制团队律师必须每人都去买币，币种不限，要对token和通证经济有感性认识。

我的搭档就是在这样的情形下，被我忽悠注册了某知名交易所的用户，正赶上单位出国旅行，他被送往某岛，玩得很开心，忘了买币的事儿，等回来一看，神啊，旅游一圈，币价像坐了火箭，涨了好几倍。我还记得他当时的面部表情，一种痛失机会的惋惜写在脸上。

之后的故事大家就知道了，没有跌破发行价的币凤毛麟角，布道者被买币者追着满街跑，虽然相较于P2P网贷平台案件，涉币案件的规模确实不大，人数也比较少，但对币圈神话的打击不小。如今按照非法经营罪、集资诈骗罪、诈骗罪被侦办的案件已经开始出现。

5. 写在最后...

普惠金融，如何普惠到社会上的每一个人？利用互联网技术是必由之路，然而伴随技术的进步，也会带来诸多问题。如何保障金融消费者的知情权、冷静期、退出权等，值得立法机关和行政管理机关认真研究。

我们是社会中的普通人，有着朴素的财富增值愿望，我们自嘲为”韭菜“，但谁又愿意真的去当被人收割的植物呢。可供选择的金融产品还是太少了，偶有创新也胆战心惊，”金融科技创新试点能否吸纳“监管沙盒”的长处，让我们勇者先尝试，咱不怕当小白鼠，就怕扼杀好产品和机遇。

同时，对于现有互联网金融理财产品，我们也希望不要店大欺客，用什么行为经济学试图控制我们，这种做法只能让大家产生反抗心理，从而使双方的心离得更远，影响声誉和新业务拓展。

别把我们当傻子，金融消费者只是我们的多面人生的一个标签而已......

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