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近年来，随着互联网金融的蓬勃发展，各种网络小额借贷平台的生意也持续火爆。但由于部分平台存在高利贷、砍头息、阴阳合同以及暴力催收等问题，现金贷业务也一直是金融消费领域投诉的重灾区，其业务模式颇受争议。

近日，黑猫投诉平台收到了许多消费者针对网贷平台玖富万卡投诉，投诉玖富万卡存在高利贷、阴阳合同、砍头息等违规行为。

蒋先生于2017年1月4号办理了一笔3万元的贷款，合同约定每期还款1825元，共分48期。蒋先生表示，这笔欠款他已经还了2年多，总共还款金额已经有45625元，可是根据账单，他还要再还款2年。“3万的本金，利息和手续费加起来超过了5万，而且一旦不还钱就会被他们暴力催收。出于无奈，我只能继续在他们那里贷款，以贷养贷。”

蒋先生提供的材料显示，他的这笔借款合同金额为68879.32元，其中38879.32元为三方服务套餐费用，而他实际使用的资金为3万元。根据借款合同约定，他每期还款1825元、共分48期，也就是说蒋先生总计要还87600元。

若以合同金额68879.32元为本金来计算，这笔贷款的年化利率为6.79%。而以蒋先生实际到手资金3万计算，则该笔贷款的年利率达48%，远超国家所规定的的36%监管红线。

蒋先生遇到的问题并非个案，据统计，截至目前，黑猫投诉平台上，针对玖富万卡投诉有74件之多。中国互联网金融协会数据披露显示，截止到2月底，玖富万卡平台累计借贷金额为3300.97亿元，借贷余额494.7亿元，借贷余额笔数924.07万笔，相关逾期率数据未披露。

此外，笔者通过对比其他几家头部现金贷平台后发现，玖富旗下的玖富万卡的贷款额度相对而言更高，且贷款期限更长。例如趣店、拍拍贷等平台的还款期限一般而言都低于一年，金额也在1万元以下浮动；而玖富万卡则动辄可以申请3年、4年分期，可申请的贷款金额也更高。这意味着，借款人一旦从平台申请贷款，所承受的风险压力也会更大。

中国人民银行发布的《关于严禁非法提高利率的公告》第8条明确规定：“严禁各金融机构擅自提高存、贷利率或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄以及贷款保证金、利息备付金，加收手续费、咨询费等名目变相提高存贷利率。”

而根据最高法对民间借贷的规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

虽然目前对于网贷借贷成本的计算，究竟是用实际年化利率（APR）还是名义年化利率（IRR）来衡量仍需进一步界定，但蒋先生的合同无论是APR还是IRR都超过了监管所规定的36%红线。

2018年5月，银保监会等四部委联合下发《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》，通知明确强调：严厉打击以提供服务、销售商品为名，实际收取高额利息（费用）变相发放贷款行为。

“阴阳合同、砍头息，这些都是变相提高网贷借款利率的‘小花招’。”一位互金从业者表示，由于国家对于民间借贷有着“利率不得超过36%”的监管红线，部分互金平台便采取设立银行合同、砍头息的方式，间接提高消费者的借贷成本。

玖富万卡显然已经触及了监管红线。

文中蒋先生为化名。

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