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毒理学奠基人Paracelsus有一句话：“所有东西都含有毒素，没有任何东西是完全无毒的，剂量才是决定物质毒性的关键。”

所以从某种程度上说，我们只要想正常地履行衣食住行，吃五谷杂粮，哪怕坚决不喝咖啡可乐只喝温开水，也难以生活在完全无毒的真空。我不是误导大家说“安全剂量”就是无毒，而是我们没有办法因噎废食，所以需要在生活的方便和微小的风险之间做出平衡。

银行卡的盗刷也是一样的逻辑。

央视“3·15”晚会说到了具有“小额免密免签”功能的银行卡，在消费的时候不用输入密码、不用签字，比如一张“闪付”卡片靠近POS机就能完成交易。央视记者发现，有不法分子在网上购买POS机，然后与银行卡间隔5厘米，就可以成功盗刷卡里的钱。

首先，不骗大家，央视记者说的这个现象的确存在。这个风险，“愉见财经”早在2016年的《车主ETC银行卡可被隔空盗刷》就已经报道过了，不是什么新鲜事。

或者换句话说，不得不承认，在金融领域，要高度安全一定超不方便，要想多行方便肯定要牺牲一点安全系数。要到处都不想排队、不输密码、无感支付、免密免签，那么的确，盗刷的人也免密免签了。

“小额免密免签”方便在哪里？举几个例子您就能有感觉：

高速公路缴费走ETC通道，不用停车就能把过路费给付了；

在上海虹桥停车场等处已经实现停车费“无感支付”，车牌和支付APP绑定后，出入停车库就能不停车、不掏钱包、不掏手机，直接把停车费给付了；

多个城市的公交、地铁已经实现了手机一扫便能支付车资；

中午跑去麦当劳、肯德基买个汉堡，可以避开长长的队伍自己点单，然后手机轻松一挥比网上下单还快。

“小额免密免签”有风险吗？有。不过这事儿还能往上一层一层递推：就算没开小额免密免签，是张信用卡，正常到POS机上去刷卡，本身也有盗刷风险；借记卡也会有盗刷风险，除非卡里没钱；用移动支付电子钱包，最后绑的也是银行卡呀，而且大家可以去看他们每年向央行报送的安全报告，里头也有欺诈风险，当然他们也会赔付；那算了带现金吧，付钱环节是没风险了，但转念一想，还有被偷钱包的风险……啊啊啊啊啊如何是好？

所以，也许比谈毒性更重要的，是谈毒性的量和危害程度。那比谈盗刷更重要的，是看问题的占比、盗刷后有无赔付措施、以及是否给了消费者知情权及自由选择方便与安全之间平衡的权力。

第一是占比（风险与量的关系）。

据官方数据，2015年小额免密免签业务开通以来，风险比率为千万分之2；可对比的数据是，行业平均交易欺诈率为万分之1.16。

我们另外通过采访渠道获得了一组不同维度的数据，2017年“小额免密免签”欺诈率是0.18BP；可对比的数据是，传统银行卡业务总体欺诈率为1.36BP。

第二是抵补措施（万一中毒了就会死吗）。

银联已联合各商业银行建立了“风险全额赔付”保障机制，如果发生盗刷风险损失，持卡人挂失前72小时内全额赔付，超过72小时经确认为盗刷损失的，也将获得足额赔付。

当然有一点要提示大家，建议开通卡片动帐提醒功能，通过短信、微信、APP能够及时了解资金变化情况；也建议持卡人尽快到银行将手中的磁条卡升级为安全性更高的金融IC芯片卡（磁条卡发生盗刷的可能性，可比IC卡高得多啊）。

第三是消费者知情权。

这个问题，讲真的，我自己也有一点摇摆。

一方面，小额免密免签还真是一项行业规则，银联和商业银行已经在各渠道告知了，比如通过官网公告、领卡合约、发卡章程、持卡人权益告知书、手机银行、微信公众号、短信等渠道向持卡人说明了情况。

另一方面，我也问过，为啥是“默认开通”而不是“默认不开通”呢？当时我们采访过一些银行，他们说其实也有过矛盾，要么不默认开通，而是让持卡人自己提出办理？但这些年传统金融机构们又怕消费者埋汰他们太保守、业务都追求安全以至于牺牲了方便、“最后一公里”没做好，很多老持卡人，卡已经在手上了，还要让他们主动去银行开通一次，太麻烦了……

也正是因为配套有盗刷赔付的机制，因此觉得绝大多数持卡人应该都是愿意享受方便的，所以就“默认开通”了。

顺便，其实支付宝、微信、银联等“小额免密免签”功能都是默认开通的，持卡人如果不想用“小额免密免签”服务，是可以自主关闭功能的，以后又想用了，还能恢复功能。

当然，我也觉得还是有不到位的地方。比如我们在柜面办卡或面签的场景里，柜员是否全部都能做到开口征求一下我们的意见呢？而不是在领卡合约密密麻麻的小字里写那么一行，明知道大多数办卡人都不会读完那些文字。

还比如，“小额免密免签”的自主关闭和恢复功能，能不能再做得更方便一点，让我们在各种钱包或银行的APP里都能在显要位置看到一键开一键关功能呢？（就像看到兜售我们业务的“一键办卡”、“一键贷款”那么一目了然，你们愿意吗？）

当然这点银联已经申明将和商业银行一起做出改进，提供更加便捷的服务。

最后，大家也不要觉得就银联会遇到这档子事儿，其实像Visa呀、万事达卡呀之类的国际主要卡组织，都推小额快速支付业务的。例如Visa推出基于 IC卡的快速支付服务VEPS（Visa Easy Payment Service），已在全球几十个国家和地区开通了免密免签服务，不仅包括美国、日本、加拿大等发达国家，同时也包括印度、马来西亚、菲律宾等经济欠发达国家，而且免密的限额也随着当地经济的发展在逐步提升，目前新加坡免密限额折合人民币约960元，香港澳门地区免密限额折合人民币约850元。

至于“隔空盗刷”的那些不法分子，收手吧。这已经是公安机关重点打击的犯罪行为，犯罪分子会受到严厉惩处，中国银联也将全力配合公安机关继续加大对POS机非法买卖等银行卡犯罪行为的打击力度。同时，中国银联还表示，会与有关各方也将进一步提高技术防控水平，持续督促收单机构加强POS终端管理。

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