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金融危机爆发后，世界各国都开始寻找修补现有金融业和金融体系的可选方案。

2010 年，只有几百万人口的以色列也兴起 FinTech 创业浪潮。到现在，以色列活跃的金融科技企业已经增长到四百多家。

它们的业务涉及支付、借贷、财富管理、金融衍生品交易和数字货币等个人金融领域的方方面面。

根据非营利研究机构 Start-Up Nation Central 去年发布的一份报告，以色列活跃的金融科技企业从 2012 年的 159 家增长为 2017 年的 475 家。

△ 以色列活跃的 FinTech 企业数量

这些充满活力的初创公司创造性地将人工智能、生物识别、区块链等技术应用于数字金融领域，催生出更丰富的金融服务场景和业态。

通过选取手机银行、P2P、和资产交易这三个领域的典型企业，或许能归纳出以色列金融科技创新的主要特征。

服务跨境人群的手机银行 - Rewire

在出生率普遍偏低的欧洲国家，几乎所有务工移民都要解决跨境汇款的问题，将劳务所得转换成本国货币打给远方的家人。

长久以来，跨境汇款主要靠银行和专业回款公司来完成。其中银行通道至少需要发汇行、中间行、收汇行三家机构共同完成一次跨境汇款操作，发汇人会被收取高昂的手续费、货币转换费等费用，时效性也不高。

专业汇款公司整体费用虽然低于商业银行的跨境汇款成本，但开户门槛较高，更适合公司等机构客户。

为了解决这个问题，以色列跨境手机银行 Rewire 2015 年在特拉维夫正式上线，主要服务的目标客户是工作和生活在欧洲的菲律宾人、印度人和尼日利亚人。

△ Rewire 官网截图

符合条件的申请人在注册 Rewire 账户后，既可以用来跨境汇款也可以申请一张由 MasterCard 发行的预付费卡。这张卡片可以用来在线下购物和消费。

汇款方面，Rewire 号称能比银行通道节省最多 60% 的跨境汇款费用，其费率和手续费会在 App 中实时显示。

以菲律宾为例，Rewire 同当地的三家金融机构达成合作，能够实现从欧洲到菲律宾的汇款实时到账。从欧洲汇往印度，最多也只需要 1 个工作日。

△ Rewire 提供跨境汇款服务的优势

Rewire 的跨境汇款服务和预付费银行卡业务均在英国 FCA 的严格监管之下，能在政策层面保证客户的资金安全。

2015 年上线至今，Rewire 共完成两轮融资，用户规模接近 20 万，团队规模只有不到 50 人。

点对点债权交易 - CreditPlace

成立于 2013 年的以色列金融科技公司 CreditPlace，主要业务是线上点对点债权交易。

它可以帮企业主或个人将应收账款、债权等资产打包在一起，以线上交易的方式卖给短期投资者，从而解决日常经营中的资金周转问题。

△ CreditPlace 运作模式

官网信息显示，CreditPlace 承诺客户可在 48 小时内获得融资，而投资人可以获得高于市场表现的风险回报率，投资期限最多不超过 5 个月。

费率方面，以借款方提交 10 万新谢克尔（NIS,以色列法定货币）融资需求为例，CreditPlace 会在 48 小时内支付 843000 NIS，90 天之后支付 13950 NIS，其余的 1750 NIS 就是平台综合服务费。

△ CreditPlace 融资费率（参考）

对于企业主和个人经营者来说，CreditPlace 以较为合理地成本解决了其业务运转中的资金周转问题，有助于其经营可持续性。

创投数据库 Crunchbase 数据显示，CreditPlace 共完成了两轮融资，总融资额 960 万美元。

社会化交易平台 - eToro

2007 年，三个想要颠覆证券交易行业的年轻人在以色列成立了一家名叫 eToro 的公司。

当时那个年代，传统机构券商在交易中占据更大的话语权，普通投资人需要经过他们才能完成交易。

eToro 最初的想法很简单，通过开发一套方便易用的线上证券交易系统，直接让投资人自己交易。

2009 年，eToro 推出 WebTrader，允许注册用户买卖期货、外汇等金融产品。由于 WebTrader 提供的筛选、对比等工具极其好用，eToro 吸引来大批初学者和资深投资者在平台上交易。

一年后，eToro 又上线 OpenBook 在交易平台上引入社交功能，初入门者可以直接复制（CopyTrade）资深投资者的操作，从而完成新的投资配置方案。

△ eToro 上的复制交易操作特性

2011 年，OpenBook 荣获 Finovate Europe Best of Show 大奖。

为了扩大可交易范围，eToro 陆续在欧洲、英国、澳大利亚、塞浦路斯、美国申请了牌照，将社会化交易置于合法监管之下。

伴随着数字货币的兴起，eToro 早在 2014 年上线了比特币（Bitcoin）交易，其用户量在那时就已达到 300 万。

根据最新数据，eToro 平台已经积累了来自 200 多个国家的 900 多万注册用户，其中活跃用户比例在 1/10 左右。

从交易类型来看，eToro 平台上主要提供的是基于期货、数字货币、外汇、ETF、指数和股票的差价合约（CFD）交易，而不是直接交易股票或期货。

△ eToro 平台支持的六种资产类型

差价合约最初只是机构投资者规避证券风险的手段之一，现在已经成为全球零售投资者的一种常见投资工具。相比其它同类交易平台，eToro 的交易费率更低，因而能帮个人投资者节省成本。

从业务模式来看，这三家以色列金融科技公司都显示出较强的创新性。

Rewire 和 eToro 利用新型工具解决了跨境汇款难和交易难的问题，同时还比传统渠道降低了成本。

CreditPlace 则利用企业信用，将零散的资产线上化，从而缓解经营过程中的现金流压力。

这三家公司的金融业务都具有跨境特点，如果能够较好地加以研究和改造，或许可以在更多国家实现“移植”，从而进一步激发当地的金融市场活力。

在合规问题上，以色列金融科技公司并没有与监管部门逆向而行，而是积极配合政策要求细节，将合规性放在首要位置。

总的来看，交易与投资、支付和企业信贷是以色列 FinTech 公司最为活跃的三个领域。随着金融科技革命的继续深入，将会有更深层次的金融业务和场景出现变革。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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