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伴随着又一波网贷平台的爆雷声，各地的投资者、借款人又开始忙碌起来。

同样忙碌的，还有银行网金部门的同志。

先有央行支付结算司的55号文下发，紧接着又收到银联业管委秘书处的8号文，上周又收到央行85号文，这还不算此前地方人行银监下发的相关风险管理文件，这一波密集文件的下发节奏，似曾相识。

官方文件总是四平八稳，格调无非是“既要又要还要也要”。不得不说，中国的语言博大精深，着实考验人的理解能力，有正话反说，也有反话正说。短短几个字组成一句话，却可以引申出无穷种解释，此间真谛，只可意会，难以言传。

从这一波文件中，特别是关于电子账户验证的相关条款，专业人士仿佛已经闻到了网金春天来临的芳香。

“未来监管只会允许法定清算机构参与金融行业账户验证业务，同时依托目前已经成熟开展银联四要素验证业务，完成对银行二、三类账户开户验证，为银行业利用更具互联网特性的新型账户发展普惠金融提供切实可行的方案，促进互联网银行业务持续健康发展。”

众所周知，账户是当前银行获客展业的重要环节，是从用户向客户转化的最关键一步。过去受限于四五要素鉴权通道的有效性和合规性，II、III类账户的开户工作，始终难有实质性突破。

让网金人如鲠在喉的，又岂止是电子账户的开立。2017年集中代收付接口整顿后，跨行代收已是比较困难，而2018年收单侧“断直连”，则更可谓釜底抽薪，跨行代扣的合规通道几乎只剩银联全渠道，尽管该通道限额低、不稳定、价格贵、支持银行少。但有胜于无嘛。毕竟，通道千万条，合规第一条！

话说，这两年，网金人是真的不容易！

遥想当年直销银行、互联网金融潮起之际，各家银行积极搭平台、建场景、引流量，不论大行还是小行，都忙得不亦乐乎。小银行希望筑巢引凤，换道超车，大银行则倾向金屋藏娇，珠联璧合。

但理想丰满，现实骨感。投入大、产出低、见效慢；获客难、开户更难；流量贵、通道更贵。比较听话的“好孩子”，业务发展几乎停滞，眉来眼去的项目倒是俯拾皆是，煮成熟饭的“成果”却是寥寥无几，行内考核屡屡垫底，分管领导多次谈话，臣妾也是心里苦啊！只能每天早出晚归，最怕等电梯，生怕遇熟人，尴尬！度日如年的生活，真是不如狗！当然，现在宠物狗的待遇是真的真的好！

胆肥点的“调皮鬼”，则另辟蹊径，逆风前行，独领风骚。在外部环境三期叠加、金融脱媒、息差收窄的情况下，加上全行对公业务萎靡、同业收缩、零售转型的多重压力，网金仿佛成了“挽狂澜于既倒，扶大厦之将倾”的当世卧龙。登高望远，一时风光无限，颇有横刀立马，舍我其谁的霸气。

然而，很多时候，高处不胜寒！特别是在急风骤雨即将来临之际。监管大棒比“曹操”还神，说到就到。顿时画风突变，乾坤逆转。各家银行特别是业务比较多的银行，忙的团团转，可谓白头搔更短，人比黄花瘦。业务停滞的银行呢，业务少，自然也稍微轻松。众里寻她，蓦然回首，她在丛中笑。

但这笑，可能更多是苦笑。天下网金人苦之久矣！

对于四五要素鉴权以及跨行代收等市场痛点，目前合规通道确实有限，关于这方面的论述已经很多，不再重复。其实业务发展与监管合规应该寻找到平衡点，二者不该是此消彼长的零和博弈。监管是为了业务更稳健的发展，而业务在合规的前提下发展，也是银行的诉求。但是目前的关键是，合规的渠道数量太少，不足以支撑业务，此外，合规的渠道与市场的需求也不一致，供给不符合需求。按市场规律，市场有需求，就会有供给，对于通道和鉴权等，定价可以交由市场化来处理，如果想获客，就要付出成本，但是成本偏离度也不能太高，获客的成本远超了可能的收益，那市场是不会认可的。此外，解决网金发展中的问题，也要像化解地方政府债务问题一样，多开正门，才能减少偏门，有了合规通道，剑走偏锋的“擦边球”就会少了。

尽管网金业务一路走来，几经坎坷，但惟其艰难，方显勇毅。度尽劫波心犹在，静待网金花盛开。

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