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在当今社会，如果你没有银行账户，那么你很有可能生活在贫困、排斥和脆弱的边缘。如果你难以获得或维持安全、高薪的工作，你可能无法获得银行账户或金融服务。要知道，日常生活完全依赖现金是非常不安全的，而且管理起来难度也很大。除此之外，如果你或你的家人遭遇严重疾病或其他意外，你很可能会迅速陷入贫困和绝望之中。

这看起来有些夸张和可怕，但这就是数百万欧洲和中亚发展中国家贫困居民日常生活的真实写照。截至2017年，上述地区约有1.16亿成年人仍然没有银行账户，而这其中约60％为女性。这似乎是在提醒我们，在当今这个高度全球化、技术化的世界中，要确保为所有人提供更多的包容和机会，我们还有很长的路要走。

值得注意的是，过去十年中欧洲和中亚的账户所有权总体一直在增加，人口占比从2011年的45％增加到2017年的65％ ，但背后的区域差距仍然存在。在欧洲的高收入国家，大多数成年人已经拥有账户，大约55％的人正式享受了金融机构服务。然而，尽管南高加索和中亚国家近年成年人口银行账户保有量取得了大幅增长，但总体来看依然数量较低。比如，亚美尼亚、格鲁吉亚、摩尔多瓦、吉尔吉斯斯坦、塔吉克斯坦和土库曼斯坦等国家的银行账户增速已经排名全球前列，但是总体规模仍然较小，因为其原有获得银行账户的人口总数非常低。

是什么原因造成该地区许多人没有银行账户？

首先，是缺乏对机构的信任。该地区几乎30％的无银行账户的成年人表示对银行缺乏信任，而这也是造成开户少、正规储蓄低的一个重要障碍。该地区发展中国家居民中，选择从正规渠道借款的人口比例不足25％。与之形成鲜明对比的是“蓬勃发展”的非正式借贷，在紧急情况下，人们通常会依靠家人和朋友，而不是储蓄或从金融机构借款。

其次，是始终存在的性别差异。这点在亚美尼亚、科索沃、土耳其、塔吉克斯坦和土库曼斯坦等国家尤为严重。例如，在土耳其，83％的男性拥有银行账户，而只有54％的女性拥有银行账户。没有银行账户也与缺乏劳动力参与度有关，这凸显了该地区许多妇女在平等和充分参与商业和经济方面所面临的挑战。

未来我们该做些什么？

普惠金融能够为个人带来更多的资源，满足各种金融需求，比如退休储蓄、教育投资、应对意外等等。无法使用这些金融服务可能会导致持续的收入不平等和经济增长放缓。

增加帐户所有权的机会很多。超过80％的欧洲和中亚无银行账户的人都拥有手机，为这些移动用户提供互联网入网渠道或数字金融服务可能是扩大金融普惠性的一项关键措施。

对于政府而言，从现金支付转换为数字支付可以减少腐败并提高效率。当然，将政府、私营部门和农业支付直接纳入账户还有很长的路要走。例如，将公共部门养老金支付转入账户将使该地区无银行账户的成年人数减少2000万，其中仅俄罗斯就有800万。

当然，技术的作用是最核心的。数字支付，例如直接接收付款或转账到账户，通过手机付款或使用互联网付款，直接从账户支付公用事业或费用等多种措施，均可以推动普惠金融发展，而目前已经有不少国家走上了这条数字化改革的道路。

尽管如此，我们必须坚持负责任地使用金融服务。比如，各国需要确保公民拥有更高的金融常识认知度，要为消费者提供安全保障措施，同时还要为妇女、贫困人口和初次使用者等金融弱势群体提供量身定制的政策支持。

2019年到2020年财年度，欧洲和中亚地区面临着经济增长放缓和前景不明朗等多种挑战。而普惠金融发展也许能为推动经济增长、减少贫困提供一定帮助。此外，快速的技术进步和区域之间的相互联系也提供了前所未有的机会，确保每个人都能从普惠金融发展中受益，从而平等和充分地参与社会进步。

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