专注金融科技与创新

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国际资讯监管与政策

国际金融科技监管动态(2019年4月)

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国际金融科技监管动态(2019年4月)

国际机构

1.金融稳定委员会发布加密资产监管机构目录

2019年4月5日,金融稳定委员会(Financial Stability Board,简称FSB)对外公布了一份名为《加密资产监管机构目录》(Crypto-assets regulators directory)的文件,罗列了FSB辖区和相关国际机构中处理加密资产问题的相关监管机构信息,及其具体负责领域。此外,该文件还被提交至2019年4月11日-12日召开的G20财长与央行行长会议。2018年10月,FSB发布了一份关于数字资产市场的报告。题为《加密资产市场:未来金融稳定影响的潜在渠道》(Crypto-asset markets: Potential channels for future financial stability implications)。该报告的结论是,加密资产并未对当时的全球金融稳定构成重大风险。但是,鉴于市场发展的速度,需要进行警惕的监测。金融稳定理事会成立于2008年,是一个监督全球金融体系的国际机构,该机构的其中一项任务就是明确金融服务部门可能出现的任何系统性风险。目前,FSB共汇集了来自24个国家、地区、国际金融机构、特定地区监管部门和各央行的多位金融专家。(Source

2.世界经济论坛正式发布区块链网络安全报告

2019年4月5日,世界经济论坛(WEF)发布了一份区块链网络安全报告。报告指出,大多数的数据泄露并不是由黑客攻击造成的,而是由于没有采取适当的安全措施。因此报告认为,网络安全应该成为一项核心的领导任务,并引用了安全记者Brian Krebs的一项相关研究。根据上述研究,在排名前100位的公司中,只有5%的公司有专门的网络安全领导者。报告建议与区块链相关的公司的负责人,应在其组织中设立一个网络安全领导的职位,并确保该职位有足够的权力能够采取必要的行动。(Source

美国

1.涉嫌违规收费,美国网贷平台Avant遭FTC百万美元处罚

2019年4月15日,美国联邦贸易委员会(后文简称FTC)针对网贷平台Avant涉嫌欺诈问题进行了说明。FTC表示,Avant的主要问题出现在违规收费方面。根据处罚文件内容,,Avant通过其网站为消费者提供无担保的分期贷款,而且还欺骗消费者称该平台将接受信用卡或借记卡付款,而事实并非如此。此外, Avant还在未经授权的情况下从消费者账户中提取资金或从信用卡中扣款。 而且,Avant还会在未经消费者授权的重复付款,比如一个月内收取两次以上贷款还款等,而更有一位消费者在一天内被扣除月还款额高达11次。FTC发布声明,要求Avant不得再采取此类措施,并要求Avant向此前被违规收费的客户进行赔付,共计385万美元。FTC消费者保护局局长Andrew Smith表示,在线贷款机构必须明白,贷款服务和贷款营销、贷款发放同样重要,任何采取不公平甚至欺骗性服务的平台都将受到惩罚。(Source

2.增强监管能力,SEC发文招聘加密货币专家

近日,美国证券交易委员会(后文简称SEC)似乎又加快了加密货币产业监管的步伐。来自美国联邦就业网站USAJobs发布的职位信息显示,SEC正在招聘一位"律师顾问",该职位申请于3月29日开放,4月15日结束。据了解,SEC本次招聘的这位顾问是一位加密货币领域的法律专家,需拥有法学学士或者法学博士学位,个人信誉良好,对数字资产和加密货币相关的联邦证券法条例有充分理解,至少拥有四年的律师执业经验。(Source

3.应对金融市场发展需求,CFTC招聘首席数据与分析顾问

面对快速发展的金融服务市场,为提升市场透明度、预防市场欺诈,美国商品期货交易委员会(后文简称CFTC)近日宣布将招聘一名“首席数据与分析顾问”(Chief Data and Analytics Advisor ,简称CDAA)。据了解,该职位招聘工作已于2019年4月2日开始,4月30日截止。申请这一职位的应聘者必须掌握计算机科学、数据科学和相关应用程序的最新知识。CFTC表示,未来这一顾问的主要职责包括:(Source

  1. 担任CFTC主席的专家和顾问,协助履行机构建立和实施适当有效的企业数据计划的责任,以实现CFTC的任务目标。
  2. 开展研究并做出前所未有的发展贡献,以创建和发展机构数据科学计划,包括相关的支持基础设施,协调对企业业务、信息、技术和解决方案观点的适当平衡追求。
  3. 评估委员会当前的数据架构/基础架构,并开发和建议采取措施使这些基础架构和运营现代化,包括相关数据分析和机器学习工作以及为运营部门提供实质性支持的商业智能。
  4. 为委员会内部的数据管理制定并推荐一个现代化、前瞻性的组织结构。

4.支持金融科技发展,FINRA增设金融创新办公室

美国金融业监管局(Financial Industry Regulatory Authority,后文简称FINRA)成立于2007年,是美国主要的经纪商监管机构。但是,这个机构并不属于美国政府,而是一个获得美国国会授权的非盈利行业自律组织,主要通过高效监管和技术支持保护投资者利益、加强行业市场诚信建设。2019年4月24日,FINRA宣布增设金融创新办公室(Office of Financial Innovation),以应对整个金融行业创新带来的机遇和挑战。现任FINRA高级主管Haimera Workie将担任该办公室的首任主管。在加入FINRA之前,Workie曾担任美国证券交易委员会(SEC)交易和市场部副主任。其实,这个新设机构可以算是FINRA 360创新发展计划的一个产物。FINRA 360由FINRA总裁兼首席执行官Robert W. Cook创立,其目的主要是用来了解受监管机构和FINRA员工的观点和看法。就目前的意见反馈来看,FINRA 360可以说初步取得了成功。此前,FINRA还成立了一个金融科技委员会,不过本次增设的这个新办公室应该算作是对金融业变化的更正式的认可。未来,金融创新办公室将积极与行业参与者、监管机构、投资者和其他利益相关方进行接触,对金融科技重要领域进行主题研究,对证券市场相关新兴风险和趋势进行预判分析。(Source

欧盟

1.欧盟发布人工智能道德准则,共计涉及七项标准

2019年4月8日,欧盟委员会人工智能问题高级别专家小组对外公布了“可信任人工智能技术道德准则”,共计涉及七项标准:(Source

  1. 人力资源和监督:人工智能系统应该赋予人类权力,使他们能够做出明智的决定并培养他们的基本权利。同时,需要确保适当的监督机制。
  2. 技术稳健性和安全性:AI系统需要具有弹性和安全性。确保在出现问题时采取后备计划,同时保证准确性、可靠性和可重复性。这是确保最小化和防止无意伤害的唯一方法。
  3. 隐私和数据治理:除了确保充分尊重隐私和日期保护之外,还必须确保适当的数据治理机制,同时考虑到数据的质量和完整性,并确保合法访问数据。
  4. 透明度:数据、系统和AI业务模型应该是透明的。可追溯性机制有助于实现这一目标。此外,应以适合有关利益攸关方的方式解释人工智能系统及其决定。人类需要意识到他们正在与AI系统进行交互,并且必须了解系统的功能和限制。
  5. 多样性,不歧视和公平:必须避免不公平的偏见,因为它可能会产生多重负面影响,比如弱势群体的边缘化到偏见和歧视的加剧。人工智能系统应该是所有人都可以访问的,并且在整个生命周期中都涉及相关的利益相关者。
  6. 社会和环境福祉:人工智能系统应该使所有人受益,包括后代。因此必须确保它们是可持续的和环境友好的。此外,应该考虑到环境,包括其他生物,应该认真考虑他们的社会和社会影响。
  7. 问责制:应建立机制,确保人工智能系统及其结果的责任和问责制。能够评估算法、数据和设计过程的可审计性也有着关键作用,尤其是在关键应用中。此外,应确保适当的无障碍补救措施。

英国

1.英国金融行为管理局就P2P贷款发出安全警示

2019年4月1日,英国金融行为管理局(后文简称FCA)向消费者发出警告,要求消费者对创新金融个人储蓄账户(IFISA)的投资产品做好充分了解和风险准备。2016年4月,FCA推出了IFISA(Innovate Finance ISA)账户,消费者在获得比传统储蓄和投资市场更高回报的同时,也能享受到资本利得税和所得税减免的政策优惠。不过FCA也指出,IFISA的投资常常风险较高,涉及迷你债券和P2P贷款等产品,而这些都不在金融服务补偿计划(Financial Service Compensation Scheme)保护范围之内。也就是说,此类投资一旦失败,消费者损失将无法挽回。2019年1月,London Capital & Finance公司倒闭,造成11500名消费者累计损失2.36亿英镑,而问题就出现在该公司违规销售的迷你债券产品。London Capital & Finance的迷你债券风波出现过后,FCA更是认为需要向公众澄清这一问题。目前,FCA已被要求任命一位专职独立审查员,针对London Capital & Finance公司倒闭所暴露的监管问题展开调查。此外,目前该事件也成为了严重欺诈办公室(Serious Fraud Office)关注的焦点问题,刚刚过去的3月,共有4人因为该事件被捕。(Source

2.英国金融行为管理局发布年度业务计划,金融科技再次成为关注重点

2019年4月17日,英国金融行为管理局(后文简称FCA)公布了新一年度的业务计划(Business Plan for 2019/20),金融科技还是再次成为了FCA工作重点之一。据悉,FCA本次金融科技工作将主要集中在监管沙盒、监管科技和开放银行等三个领域。作为"开放银行"的全球领导力量,英国不仅会继续对其有效性进行深入考察,还有可能就开放金融(Open Finance)展开更广泛的辩论。而就"数字资产"而言,FCA表示,在此前的加密领域公众意见咨询完成后,FCA将就此发布反馈声明,并发布最终版指南文件。此外,FCA还会就此问题向财政部提供技术咨询,扩大公用事业和代币交易范围,并将金融犯罪规定扩展到与加密设施有关的某些活动。而谈到"监管科技"(Regtech),FCA指出了三个优先事项。(1)加强对行业的探索和试验,重点关注如何改进行业和监管机构之间的数据交换方法,特别是以机器可读和可执行的形式表达需求的机会;(2)继续围绕新技术解决方案开展工作,以便在反洗钱和金融犯罪合规方面取得更好、更具成本效益的成果(3)针对弱势消费群体需求展开调查,就如何通过技术满足企业和消费者(特定)金融需求进行研究。除此之外,FCA还将继续延续全球金融创新网络(GFIN)的合作理念,与17家监管机构携手开展小型跨境试验试点,评估GFIN的有效性。(Source

3.英国金融行为管理局发布2019年研究议程,AI、监管科技均榜上有名

除商业计划外,近日英国金融行为监管局(后文简称FCA)还公布了2019年的研究议程。在2019年度的研究议程中,金融科技依然是重头戏,主要涉及分布式账本技术(后文简称DLT)、监管科技(Regtech)和人工智能(后文简称AI)等三项技术。近年来,DLT发展迅速,在提高银行服务效率、减少结算系统性风险方面带来了不少好处,但其交易匿名性也给金融犯罪分子来了可乘之机。FCA认为,有必要加速对这一技术的研究,以确定其潜在风险和应对措施。此外FCA指出,监管科技的合理应用将极大地简化受监管机构和执法人员的合规流程。目前,FCA在这一方面的研究兴趣主要包括自动化的产业洞察,以及手动流程的自动化改革等。最后FCA表示,如今AI技术已经在金融服务领域得到了越来越多的应用,但是大数据的使用也可能带来一些重大风险,FCA必须就此进行进一步的跟踪调查。(Source

4.英国金融行为管理局与多个加拿大证监机构达成合作协议

CSA是加拿大各省和地区证券监管机构的委员会,负责协调和协调加拿大资本市场的监管。本周,包括阿尔伯塔省、不列颠哥伦比亚省、曼尼托巴省、新不伦瑞克省、新斯科舍省、魁北克省和萨斯喀彻温省在内的多个CSA成员机构宣布与英国金融行为监管局(后文按斤称FCA)达成合作协议。该协议扩展了CSA监管沙盒计划和FCA Innovate项目的工作。这些创新功能为企业开发和测试创新解决方案提供了一个受控环境,以提高金融领域的效率和消费者选择。(Source

比利时

1.120家机构被录入比利时监管机构加密网站黑名单

2019年4月4日,比利时金融服务和市场管理局(后文简称FSMA)在官网发布了最新一期的加密产业黑名单。至此,黑名单入列企业总数达到120家。FSMA表示持续收到加密货币投资者的投诉,这说明比利时加密货币欺诈现象时有发生。不过,FSMA也指出,这个名单是根据用户报告生成的,因此可能并没有将所有在比利时进行非法加密货币交易的平台都记录在案。2018年,比利时官方曾启动了一个网站,专门向投资者传授加密货币投资相关的风险知识,希望借此提高人们的投资风险意识。(Source

芬兰

1.芬兰颁布《加密货币服务提供商法》,所有从业机构均须注册

2019年4月27日,芬兰财政部宣布该国《加密货币服务商法案》正式获批。芬兰金融监管局(Fin-FSA)宣布,该项法案将于5月1日起正式生效。根据法案规定,所有加密货币服务提供商(包括加密货币交易所、托管钱包提供商和加密货币发行机构)均需在芬兰金融监管局进行注册,同时接受该机构的监管。此外,上述机构必须严格遵守资金监管规定,将自有资金与客户资金进行分离管理。未来,只有符合上述规定的加密货币机构才能在芬兰开展业务。不过,芬兰金融监管局也给相关机构提供了一个缓冲期,凡是在11月1日后未完成注册者将会被禁止开展业务,同时面临数额不等的罚款。5月15日,芬兰金融监管局将在芬兰银行举行介绍会,向现有加密货币服务提供商介绍新法规的具体内容。(Source

法国

1.法国数字税法案通过下议院审议

2019年3月,法国财政部长宣布,将对全球收入达7.5亿欧元或法国国内市场收入达到2500万欧元的科技公司征收数字税。计划税率3%,预计共有约30家企业成为征税目标,而且主要来自美国。这项新税法一旦实施,将每年为法国带来至少5.65亿美元的财政收入。2019年4月10日,法国下议院通过了这项针对谷歌、亚马逊等科技巨头的税收提案。此外,这项法的第二条还计划推迟对销售额超过2.5亿欧元企业的税收减免政策,不过目前法国下议院还未就此进行表决。一旦上述法案所有条款得到批准,将会移交法国上议院进行进一步审议。专业人士认为,这次法国的税改计划可能会影响欧洲其他国家的互联网企业监管。去年,欧盟曾试图制定地区性的数字税法律,但遭到了爱尔兰和法国的反对。(Source

2.法国:允许保险服务商投资加密货币和代币

4月11日,法国国民议会(National Assembly of France)通过了一项旨在刺激当地商业发展的法案,包括将储蓄从个人转移到企业。该法案被称为Plan d 'action pour la croet latransformation des entretes,简称Pacte。据报道,该法案允许法国的保险公司投资比特币(Bitcoin)等加密货币,且不限制投资金额。根据FXStreet的说法,该法案的双重规定使保险公司能够通过专业基金对加密货币进行投资,并允许它们提供与加密货币有关的寿险保单。新措施还将对专业的资本投资基金产生影响。(Source

立陶宛

1.加强加密产业监管,立陶宛积极落实欧盟反洗钱法规

一直以来,立陶宛都致力于将自己打造为波罗的海地区的金融科技产业领导者。来自Crowdfund Insider的报道显示,2017年,立陶宛共涌现了35家全新的金融科技企业。2018年年初,立陶宛投资局董事总经理Mantas Katinas更是公开发言表示,希望在立陶宛打造金融科技创企进军欧盟市场的快捷通道。然而,作为欧盟地区的一员,立陶宛在享受欧盟统一市场便利的同时,也要遵守相关的地区市场监管条例。2018年10月,欧盟通过并实施了第五个欧盟反洗钱指令(AMLD5),而反洗钱金融行动特别小组(FATF)也做出了相应要求。因此,立陶宛政府也决定,根据上述规定加强对本国加密产业机构的监管。据了解,本次的监管目标主要锁定在ICO发型机构、虚拟货币交易所、存管钱包运营商等,重点打击洗钱和恐怖主义融资行为,希望借此为相关机构创造透明的法律环境,为投资者提供更健全的法律保护。具体来说,立陶宛政府规定,只有在立陶宛登记中心登记的法人实体及其分支机构才能作为加密产业经营者,而且这些实体必须根据《反洗钱和恐怖主义融资法》对客户进行身份调查认证,并向金融犯罪调查服务处通报大型金融交易信息。此外,本次监管新规不仅覆盖虚拟货币与法定货币之间的兑换交易,不同虚拟货币之间的交易也要受到监管。(Source

日本

1.日本金融厅下令,要求加密交易所加强内部监督

2017年,日本成为首个在国家层面对加密货币进行监督的国家。虽然日本对借力金融科技推动经济增长给予了很大希望,但随之而来的风险也不容小视。据统计,仅2018年一年,黑客就从东京的各家加密货币交易所盗走了价值5.3亿美元的数字货币。继去年交易所出现一系列安全漏洞之后,FSA开始限制使用安全性较低的"热钱包" (即将虚拟货币存储在直接连接到互联网的平台上),并要求各交易所转而采用"冷钱包"(即没有连接到互联网的存储设备)。但消息人士表示,FSA已经确定,即使是冷钱包也一样存在内部盗窃的风险。针对这一问题,据消息人士于2019年4月16日透露,日本金融厅(后文简称FSA)可能会要求加密货币交易所加强对"冷钱包"等数字货币存储设施的内部监督。据了解,目前日本共有19个注册加密货币交易所,但其中一些还未投入运营。(Source

2.日本计划修改国家数据保护法,赋予用户更多自主权

近年来,随着互联网产业尤其是移动互联网产业的不断发展,个人数据日渐成为企业开拓业务的一项重要虚拟资源。而据《日经新闻》4月16日报道,日本政府正在考虑允许用户划定企业可使用的个人数据范围。例如,客户可以限制平台使用他们的个人数据接收直接邮件,或者收回他们之前同意提供的信息。据了解,这也将成为日本在2020年针对国家数据保护法进行修订的一个重要讨论点。根据现行法律,当平台通过不正当的手段获取个人信息,或者将数据用于原始用途之外时,用户有权力阻止平台使用其个人信息。目前来看,拟定的法规修改方向对采用人工智能分析信用服务或购买历史数据进行需求预测的企业来说影响比较大。而目标广告等产品则主要依赖浏览器cookie、智能手机定位和其他不属于现行法律规定的个人数据的信息,所以相对受到影响较小。(Source

韩国

1.韩国金融服务委员会宣布推出金融监管沙盒计划

2019年4月1日,韩国金融服务委员会(Financial Services Commission,后文简称FSC)宣布推出金融沙盒计划,即日起生效。2018年1月起FSC开始开放金融沙盒计划申请,共有105家机构递交了申请。经过政府官员与行业专家组成的评审委员会审核,共有19家机构进入了最终候选名单。2019年4月17日,FSC公布了首批获得沙盒参与资格的机构,涉及在线借贷、区块链、支付、汇款等多个领域。据悉,第二批入选机构名单将于2019年5月2日公布。至于剩余的86个候选机构,FSC表示将会在2019年上半年完成相关评审工作。(Source

越南

1.遏制行业乱象,越南央行加码现金贷监管

据越南当地媒体于2019年4月报道,越南国家银行(State Bank of Vietnam,后文简称SBV)计划于近日对消费贷款相关监管条例进行修改。一旦草案通过,越南消费贷款公司将迎来更为严格的行业监督。据悉,本次修改主要针对无抵押个人贷款,也就是SBV所称的"现金贷"(cash loan)。这种贷款产品主要针对无银行账户和低收入人群,不需要抵押或明确借款目的,整个借款流程简单快速,因此在过去一段时间取得了快速发展。(Source

新加坡

1.新加坡与柬埔寨签订金融科技合作谅解备忘录

2019年4月4日,在第五届东盟地区财长与央行行长会议召开期间,新加坡金融管理局(MAS)和柬埔寨国家银行(NBC)宣布签署谅解备忘录(MOU),加强两国在金融科技创新领域的合作。根据谅解备忘录要求,两国将分享有关金融科技新兴市场趋势和发展的信息,以及与金融服务创新相关的监管问题。此外,两国当局还将共同开展联合培训课程,分享专业知识,促进跨境合作。(Source

印度

1.印度公布监管沙盒草案,加密货币、ICO相关业务模式均被排除在外

2016年,印度储备银行(后文简称RBI)金融稳定与发展委员会成立了一个专门的工作小组,负责金融科技产业研究和相关监管框架的起草。2018年2月8日,工作小组公布了首份研究报告,并提请公众咨询。根据反馈结果,2019年4月18日,RBI公布了印度金融科技监管沙盒的框架草案。草案文件显示,RBI本次寻求的沙盒项目主要覆盖零售支付、汇款服务、市场借贷、数字身份验证、移动支付、智能合约、网络安全和普惠金融等领域。此外,RBI已经明确表态,目前在印度已经被禁止的各类金融产品和服务均没有资格参与本次监管沙盒计划。最引人注意的是,RBI还明确表示,任何与加密资产相关的项目都不能参与本次监管沙盒计划,其中就包括加密货币、加密资产交易、投资和结算、ICO等等。(Source

巴基斯坦

1.巴基斯坦央行计划于2025年发行数字货币

据新闻媒体Dawn报道,巴基斯坦国家银行(后文简称SBP)副行长Jameel Ahmad本月表示,SBP正在就数字货币概念进行研究,以促进该国"普惠金融发展,提高金融机构效率,减少腐败行为"。Jameel还表示,SBP计划于2025年推出央行数字货币,并于2030年彻底完成服务和技术的数字化改革。针对这些拟议的数字化行动,巴基斯坦财政部长Asad Umar要求SBP和该国联邦调查局(FIA)确保银行系统的网络安全,因为这关乎民众对整个经济系统的信心。近一段时间以来,巴基斯坦在加密货币领域进行了各类积极的改革和行动。2019年4月1日,SBP还发布了一项有关电子货币机构(EMIs)的新规,要求相关企业必须完成一系列审查并达到相关要求,保证巴基斯坦数字货币和支付市场的稳定和安全。(Source

 

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