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上月末，小雨伞联合瑞泰人寿推出的“超级玛丽重疾险”产品发布会在京举行。此产品首次推出了“特定癌症二次赔付”，且通过可自选轻症责任、癌症责任或者高保额等等，满足用户千人千面的需求。 近日， 未央团队采访了小雨伞保险的创始人兼董事长徐瀚先生，就目前国内保险市场现状及公司产品及发展进行了交流。

小雨伞保险经纪有限公司，是已具备保监会网销许可的在线保险特卖平台，成立于2015年1月。公司已于2017年3月完成B轮一亿元人民币的融资，此轮融资由经纬中国及天士力资本联合投资。其创始团队来自腾讯及大型保险公司，核心团队具备多位具有超过十年经验的保险精算师，目前团队规模超过300人，其中一半以上为技术和产品人员。

基于互联网大数据，小雨伞与国内多家大型保险公司合作为不同人群定制设计多款保险产品，专注于人身险领域，致力于给用户创造超高性价比的保险产品。

用科技赋能传统保险

传统保险行业存在运营效率低下、服务体验差的痛点，将科技运用到保险的保前咨询、核保及保后理赔三个环节，将会提升服务效率，改善用户体验，并有效降低运营成本。

保前咨询版块，因保险产品种类繁多且条款复杂，用户难以完全了解产品及配置顺序，小雨伞在2017年发布了类似“智能投顾”的“智能保顾”投保顾问产品“静静”。此产品只需用户输入年龄、性别、家庭情况等信息，结合特定的精算逻辑，给用户展现个性化的投保方案，并精确匹配小雨伞平台中现有产品。此产品目前用户认可度高且给平台带来较高的转化率。

智能核保部分，小雨伞推出了智能核保系统“元芳”。智能核保是指当身体有异常不完全符合健康告知时，可以通过智能核保问卷进行自助核保。只要是支持此系统的产品，用户通过在健康告知页面对两层疾病项目的勾选，完成疾病问卷，即可在线直接得出是否可购买此产品的结论，增加用户通过保险公司的概率并优化用户体验。

除此之外，理赔难、理赔周期长成保险业最大顽疾，也是影响保险业健康发展的重大原因，小雨伞自主研发的智能理赔系统“咔嚓理赔”（目前更名为“嗖嗖理赔”），理赔流程如下图：

资料来源：小雨伞官网

在此过程中，小雨伞将通过自主设计的核赔风控规则和智能理算引擎“AICS”，结合医疗数据进行理赔调查，并计算出待理赔金额，生成理赔书并完成闪赔。从用户提交资料到理赔款到账，最快只需要50分钟。 而传统保险的理赔需要用户自行携带所有材料到保险公司进行核查，不仅时间长，且具有用户体验差，材料易丢失等缺点。另外，小雨伞对于部分健康险产品已支持费用先行垫付，用户在医院付费时即可马上赔付，之后再和保险公司周期性结算费用，提升理赔效率。

企业愿景：“守护每个人的幸福”

在对创始人徐瀚的采访中，他提到了小雨伞的企业愿景：“守护每个人的幸福”。小雨伞的产品设计思路都是从用户为出发点，并基于平台积累的大数据及用户特点进行定制。

目前，公司已与中国平安、中国人寿、太平洋保险、中国人保、太平保险及大地保险等50多家保险公司达成战略合作，拥有用户1300万人，已合作（含定制）的保险达800余款，但在平台上线的仅有50款高性价比产品，这是为了遵从公司“定制+严选”的初心，势在打造一个保险行业的“网易严选”。其中，以销量较好的定期寿险“擎天柱”系列为例，从2018年9月底上线以来，凭借宽松的健康告知，首创的“附加豁免”条款以及最高200万的免体检保额，上线以来保费规模达一个亿，成为互联网上单笔定期寿险销售额最高的公司之一。但为了不断优化产品，提升用户体验，擎天柱系列仍在迭代升级中。另外，小雨伞仍在通过线上线下的不同方式获取用户的反馈，在获客、运营中发现用户的痛点和需求，不断反哺产品和服务的优化升级。

聚焦人身险领域，前景广阔

采访中，徐瀚先生表示，小雨伞只专注于人身险C端用户，要从根本上改善传统人身险，并不会涉足车险及其他财险等。

从传统保险行业现状来看，线下人身险本身存在效率低、产品贵、条款繁复、理赔难等问题，而销售及推广端又存在业务员为了利润隐瞒产品情况等，且消费者本身购买意识、风险意识低下等造成我国人身险市场一直处于低迷状态，甚至“谈保色变”。这些痛点就给予互联网保险利用大数据精准获客，运用数据库实现智能客服，以及使用动态定价和智能理算系统完成千人千面及智能核赔的机遇。小雨伞希望抓住这个机遇，深耕人身险细分领域，并且相信未来的保险行业将细分化发展，给传统保险带来增量。

从数据来看，根据中保协披露的数据，2017年互联网财产险和人身险分别占保费总规模的26.3%和73.1%，互联网人身保险仍占主导地位。发展最快的是其中的健康险，当年实现保费规模58.9亿元，同比增长85.5%。并且随着消费者健康意识的觉醒，可预计健康险需求将进一步释放。此外，国内外都在积极投入大数据、人工智能等，专注于此方向的公司不仅数量激增，且有大量获得了资本的支持。技术的发展也将给互联网保险带来新的颠覆。

在消费场景、产品形态和保险营销三大维度上，徐瀚先生表示可以做的方向还有很多。小雨伞在创新及科技运用，以及差异化竞争上，还需要付出更多努力。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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