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2019年4月27-28日，由清华大学金融科技研究院主办、中国银行业协会作为支持单位、未央网承办、玖富集团协办的“第一届清华大学金融普及教育训练营”在北京香山饭店举办。未央网作为官方媒体对此次活动作全程报道。原中国工商银行副行长张衢，以“商业银行的经营发展变化及趋势”为主题进行了分享。

银行未来会消失或被取代？

前几年一些舆论片面地认为银行未来会消失或被取代，张衢认为，大中银行的资本是千亿级、资产是万亿级的。以工商银行为例，截止至2018年底，其一级资本达2.31万亿元，总资产达27.7万亿元，没有哪家企业能拥有如此强大的资本实力和资产规模；大银行贷款余额都超过了10万亿元，通过债权控制了企业命脉，成为现代经济的核心；贷款人要向银行报送财务与经营报表，所披露的信息更多更详细。据统计数据显示，2018年银行业资产占金融总资产的85%，金融的力量是强大的，其内核不变，变化的只是服务方式，经济发展需要依靠银行。

21世纪以来银行业务的重要变化与走势

近年来，银行存款结构渐渐向对公存款转移，且年年上升，中小银行发展快速，并已成为对公存款市场的主体；同时，银行贷款结构也发生明显改变，个人贷款比重连年上升，且主要以房地产贷款为主。在不良贷款率方面，中国的经营环境良好，因此贷款质量基本保持在世界较好水平。

张衢表示，目前，中西方银行都在推进经营转型。我国的银行业总资产连年攀升，资本实力显著增长，因此银行经营特征主要以发展为主；而西方银行资产在金融危机中严重受抑制，在低谷盘整，通过大幅收缩全球业务以应对危机，其经营特征则体现在向传统银行的回归。当前中国金融硬实力不断加强，但软实力仍然不足。中国是金融大国而非金融强国，机构数量不足、人民币尚未全面开放，导致国际化程度不足、缺乏市场类金融专业人才等，也是软实力不足的主要体现。

2020年银行业的发展空间

从经济的视角看，虽然近几年经济快速发展，金融规模不断扩大，但受国情与社会发展规律的约束，社会进程缓慢；从财富积累的视角看，人均财富逐步提升，消费结构不断变化，个人财富保值增值的意愿日趋强烈，银行或依据个人及其理财需求作出相应调整与变革。而银行经营改革受到经济发展规律和金融监管两方面约束：一方面，政府决定银行发展方式的变革，比如“一带一路”的走出去战略，可使银行业务市场随之扩大，金融市场开放可使业务范围扩大；其次是市场的作用，财富总量增加，富裕的人越来越多，财富所有者结构发生变化，银行存款随即增加，业务量增大，这些都决定着银行经营服务的内涵与方式。

张衢预判，未来银行个人贷款比重将进一步增长，增长方式将从消费而非投资切入；银行需要重新思考定位，寻找到适合的客户群和业务类别。整体看来，银行总资产在金融总资产的比重将进一步下降，多元化金融机构、直接融资将进一步增长；银行集权式管理也将走向分权式经营。

未来商业银行经营转型的趋势

2020年全面建成小康社会，商业银行的社会属性将从小康型银行逐渐向现代化银行转变。其主要以新型工业化、城镇化、信息化和农业现代化为主题，利用信息化、综合化、多渠道、网络化、金融化的手段，为一万美元国民收入水平的人群提供多元化、多层次、多样化的金融需求服务。

张衢提到，未来银行的发展目标及经营模式定位体现在以下四个方面：一是开放新业务市场，比如说利率市场化，金融市场证券化、金融衍生产品市场等；二是银行混业经营已成大势所趋，前期信托、基金、保险、金融租赁等牌照都已逐步向银行放开，去年“资管新规”也曾明确指出具有证券投资基金托管业务资质的商业银行可设立子公司开展资管业务；三是同业竞争，是一种面对以中产阶层作为客户主体，面向高端、高附加值、多元复杂产品转型的竞争；四是监管的改革将摆脱目前以行政技术为主体的形式，逐步走向市场化监管。

如今，各银行增设了许多科技人员的岗位，科技投入也逐步加大，技术将成为驱动银行创新转型的一股新力量。目前，银行业有四大基础性应用科技，分别为云计算、大数据、移动互联网及人工智能。张衢提醒到，银行在创新科技的运用上应根据自身需求把控成本，合理规划投入和产出比，同时，选择安全且成熟的技术，有效防范风险。总的来说，我国银行业的发展前景较好，不管是大银行、中小银行或小微企业，都应该抓住未来五年的发展机遇，积极摸索自身的市场定位。

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