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2017 年 10 月，特斯拉和美国五百强企业利宝保险（Liberty Mutual）达成合作，开始向购车用户推荐“InsureMyTesla”保险服务。

在昨天召开的巴菲特股东大会上，有人向“股神”提问：是否担心特斯拉进军车险领域？

巴菲特表示，对于车险业务来说，更担心之前提到过的最大竞争对手 Progressive，而不是其它任何车险公司。

从 1996 年开始，巴菲特通过他的伯克希尔哈撒韦将美国 Geico 公司股票全部买下并持有至今。Geico 最早以政府雇员保险业务起家，现在已经成长为美国第四大专业车险公司。

长期以来，Geico 最大的竞争对手一直是比它晚一年成立的 Progressive（下称“前进保险”）。无论是市场份额还是盈利能力，前进保险都要略胜一筹。

那么，这家创办于 1937 年的保险公司是如何在竞争激烈的汽车保险市场牢牢坐稳头把交椅的呢？

在创办初期，前进保险率先推出下车直赔（drive-in）服务，号称能在事故发生后第一时间完成赔付。对于无法一次性负担全年保费的客户，前进保险还支持分期付款。

这在当时为公司吸引了大量首次购车的新客户。到了上世纪 50 年代，前进保险开始寻找差异化竞争策略。1956 年，前进保险开始为高风险驾驶者编制汽车保险产品。至此所有类型的驾驶者都被纳入其服务范围。

1971 年，前进保险成功在纽交所上市。此后的二十多年里，前进保险保费规模持续快速增长，还成功将保险业务覆盖到房屋、物业、健康险等领域。

2009 年，前进保险率先在美国推行 UBI 车险。这是一种基于驾驶行为数据的差异化车险产品（Usage Based Insurance），它通过后装在车辆上的 OBD 盒子收集车辆状态数据和驾驶行为数据，帮助驾驶者改掉不良的驾驶习惯，从而降低车险保费。

△ UBI 车险产品基本流程

根据前进保险官网信息，该公司为美国私家车主免费提供一款名叫 Snapshot 的驾驶盒子。

它拥有 OBD-II 型接口（1996 年后生产的汽车都有这种接口），既能读取车况数据，比如车速、里程、油耗、机油量以及发动机参数，又能根据加密过的私有协议读取一些发动机、变速箱等控制单元的精密数据。

△ 前进保险提供的“车载驾驶盒子”Snapshot | 图片来自：Progressive

配合前进保险提供的手机 App，车主可以直接看到每次用车的行驶里程、驾驶速度等多项数据指标。它还能根据驾驶者的个人习惯给出个性化建议，比如刹车不要踩过急、不要急转弯等。

△ 前进保险为车主开发的手机 App | 图片来自：Progressive

这样一来，既有助于减少发生事故的可能性，又能帮助车主形成良好的驾驶习惯。当车主连续使用 Snapshot 满 6 个月之后，前进保险会将设备回收并制定一个新的保险优惠价格。

前进保险号称车主通过 Snapshot 分享数据并改善驾驶习惯，最高可以将保费降低 30%。

目前，参与这项计划的美国车主已经累计超过 200 万人，其中大约有 1/3 的新客户会选择投保。前进保险通过大数据手段降低保费的同时，成功吸引到更多客户从而扩大了市场份额。

UBI 车险产品推向市场之后，美国多家车险公司比如 Allstate、Metlife 等也都快速跟进，陆续上线同类产品来抢夺客户。就目前而言，美国是 UBI 保险发展最为完善的国家。

在赔付问题上，前进保险相比其它竞争对手也更有优势。伯克希尔哈撒韦公司主管保险业务的副董事长 Ajit Jain 在股东大会上表示，前进保险的优势在于保险赔付率（loss ratio），但 Geico 和它的差距在缩小。

从市值来看，前进保险目前总市值高达 434 亿美元，比巴菲特的 Geico 要高 160 多亿美元。

巴菲特认为，前进保险和 Geico 经营得都不错，也都比其它车险公司做得更好。两家公司的竞争态势还会一直持续下去，至少未来 5-10 年内仍会如此。

对于特斯拉进军保险，巴菲特老爷子表示，新车保险毛利率为 6%，已经没有太多盈利空间。特斯拉的进入会带来竞争，但不会造成颠覆性的威胁。

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