专注金融科技与创新

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专栏传统金融的互联网化

保险科技公司Lemonade 不想赚太多钱

本文共1955字,预计阅读时间39

作为金融科技的分支,保险科技(InsurTech)带来的最大改变是服务流程和效率上的极大革新。

成立于 2015 年的美国初创公司 Lemonade 利用行为经济学理论和人工智能等科技手段,在财产和意外险领域走出了一条新路。

根据 Lemonade 官方公布的透明度报告,从 2017 年第四季度开始,其损失率(loss ratio)呈现出快速下降趋势。到了今年 Q1 这个数字已经降至 87%。

△ Lemonade 损失比率在下降 | 图片来自:Lemonade

在保险行业,损失率是指保险公司在某一固定时期内赔款总额与同期保费收入总数的比率。

损失率越低,意味着保险公司业务经营情况越好。对于 Lemonade 而言,损失率持续下降意味着公司在财务层面越来越健康。

相比起传统保险公司,Lemonade 并没有大规模招聘保险销售人员,也几乎没有外部保险代理人。它主要通过自己团队开发的手机 App 直接让注册用户完成投保。

Lemonade 在手机端采用了模拟聊天界面的设计样式,从注册到选择保险产品再到支付保费的全部流程都可以通过 AI 聊天机器人一步步引导完成。

在保险服务和收费方式上,Lemonade 将租客险和房屋保险价格设定为最低每月 5 美元和 25 美元,按月收取。客户也可以为自己的贵重物品投保,保费视价格而异。

为了确保客户信息和身份真实性,Lemonade 利用手机前置摄像头通过人脸识别实现身份核验。这在一定程度上能够降低骗保行为的成功率。

福布斯(Forbes)英文版曾报道过一个真实案例,一位擅长改变妆容的投保客户,在丢失一台相机后从 Lemonade 那里获得了 677 美元赔偿。但接下来的两次赔付申请,改头换面的他被审核系统准确拒绝。人工智能技术在其中发挥了关键作用。

从商业模式来看,Lemonade 只收取保费的 20% 作为佣金,40% 用于投保人理赔,另外 40% 用来构建 Lemonade 自己的再保险资金池和购买外部再保险。

△ Lemonade 保费运用情况

如果理赔后的资金有剩余,Lemonade 会在每年 6 月将剩余全部资金捐给指定慈善机构。这从根本上解决了保险公司与投保人的利益冲突问题。

Lemonade 创始人 Daniel Schreiber 在一次演讲中说,投保人得到的赔偿直接来自于保险公司,因此保险公司天然希望找到各种理由拒赔。而不少投保人意识到了这一点,故意夸大自己的损失甚至不惜伪造骗保,希望能得到更多赔偿。

这种情况势必增加保险公司理赔的严谨性,比如增加各种手续和证明材料,进而让保险赔付体验变得越来越差。最终造成的结果是,许多投保人对保险非常失望,产生交了钱却得不到保障的印象。

而 Lemonade 通过特殊的产品设计,收取固定比例的保费收入作为佣金,确保公司持续经营的同时可以正常赔付投保人。

对于理赔后的剩余保费,Lemonade 每年捐赠给指定慈善机构,还帮助投保人履行了回报社会的心愿。

该公司公开数据显示,2017 和 2018 两年 Lemonade 分别捐赠了 53174 和 162135 美元。受到捐赠的机构包括美国红十字会、公民自由组织(ACLU)、为美国而教(Teach For America)等。

△ Lemonade 最近两年的捐赠金额

在股权架构上,Lemonade 也做了比较特殊的安排。母公司 Lemonade Inc 由两位联合创始人及其他股东占股,旗下 Lemonade 保险代理有限公司负责向客户销售保单并获取佣金,位于纽约的保险子公司负责 Lemonade 平台运营,位于以色列的子公司则主要提供技术支持。

 

△ Lemonade 股权架构

这样一来,风险被隔离在 Lemonade 保险公司中,利润则锁定在 Lemonade 保险代理公司,而母公司则向非营利机构 B Lab 申请并获得了共益型企业(B Corp)认证。

B Corp 是最近几年流行起来的公司经营理念。这种理念认为,公司不仅仅是为股东创造利益,还应该为世界带来积极改变,建立更具包容性和可持续性的经济。

对于投保人来说,Lemonade 在保证理赔的前提下支持慈善机构,让保险业务的资金流向更加透明。

参与 Lemonade 创建的行为经济学家 Dan Ariely 认为,这种设计能够给用户制造一种心理暗示:在该平台投保的用户都是好人,不会做欺诈骗保之类的坏事。

今年 4 月,Lemonade 完成了由软银集团领投的 3 亿美元 D 轮融资,计划让保险业务遍布美国五十州,随后向欧洲扩张。

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