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“发呗”已来,银行业更大的危机或许正在逼近!

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近日,支付宝灰度上线“发呗”的消息,在朋友圈悄然传播,不过仿佛尚未引起人们关注。正如21世纪经济报道中所说,“该功能本质上和转账差不多,更适合于小型商户,如个体户、包工头、小餐馆等,不大适合大一点的企业,一般正规企业发放工资的流程比较长。对我们来说,心理影响更大一些。”

但笔者认为,从“余额宝”、“花呗”到“借呗”再到“发呗”,支付宝的服务触角从C端客户逐步延申至中小微商户,其产品和功能已经全部覆盖了“存”、“贷”和“汇”三个方面,满足了客户日常的存款、理财、消费信贷及转账结算等基本金融需求,其生态体系日益稳固,客户资金进一步锁定在支付宝体系内循环,客户粘性和忠诚度进一步提升。而对于银行而言,短期来看,是失去了一小部分的中小微企业代发工资机会,从更长远的角度来看,银行的对公业务、公私联动、零售转型以及移动端的客户活跃度、客户粘性等均面临一定的挑战,特别是手机银行的运营,或许更为艰难。

支付宝推出“发呗”也是一件顺理成章的事。一方面,随着客户备付金集中缴存以及支付行业竞争的日益激烈,支付机构都在向赋能B端转型,通过服务中小微商户,带动C端客户,进一步挖掘价值链,提升盈利能力和商户、客户的粘性;另一方面,在移动支付广泛普及的今天,客户已经习惯通过支付宝向商户付款,对于广大的中小型商户,支付宝已经成为其收款的主要方式,而中小型商户一般雇佣员工数量较少(兼职情况也比较多),因而支付员工的薪酬等,商家一般通过支付宝转账方式(受限于支付通道费率等,提现有手续费,而支付宝转账则不存在这个问题),只是过去点对点转账,今后可以一对多转账,方便快捷。发呗的定位也是支付宝为商家提供的免费发钱工具,通过“发呗”,支付宝商家可0费用给员工、灵活用工人员发报酬、福利、佣金、报销款等。据介绍,“发呗”单个收款人每笔最高发5万元,发款人当日最高可发20万元,就目前这个金额限制来看,“发呗”主要还是用于小规模商户的员工资金发放,或是临时用工的工资。

为什么支付宝“发呗”,对银行的零售转型、公私联动以及手机银行运营等会产生较大压力?我们知道,金融服务是一种低频服务且比较缺乏应用场景,特别是对于手机银行而言。试想,我们一般什么时候会登陆手机银行?当然是每个月发工资或需要较大金额转账的时候,工资入账后,我们使用最多的功能,可能是转账、购买理财等,而转账几乎是手机银行最有价值的功能,也是手机银行与互联网金融等平台竞争的最大优势,因为资金的源头,必然是银行账户,特别是涉及较大金额的转账,一般还是要使用手机银行,方便快捷且基本没有手续费(手机银行限额较高,一般单笔5万,每日20万左右),因而转账是手机银行最高频、最有价值的应用功能。

为了提高手机银行的活跃度,银行做了大量的运营工作,比如通过APP推送消息通知,以期能借助工资等消息通知,唤醒客户,吸引客户登陆手机银行;为了便利转账,研发手机号码支付等功能;以及与生活服务商家合作,在手机银行等移动端开展各类优惠活动,以期能提高客户活跃度和忠诚度等,手机银行已经成为各行零售转型、线上运营的重要载体。

除手机银行外,各行正在做的聚合支付、社区金融等项目,本质上也是在零售转型的大趋势下,依托生活消费场景,拓展区域中小型商户,进而借助商户渠道,触达更多长尾客户,获取相关客户行为数据,开展诸如精准营销、消费信贷等业务,从而扩大零售客群规模,提升移动端的客户活跃度和忠诚度等。

支付宝上线的“发呗”功能,是探索银行批发业务(如代发工资、批量获客等)的重要尝试。短期看,只是影响商家向其少数员工的转账。长远来看,支付宝的支付功能,解决了个人面向个人(C2C)的小额转账,该功能已经极大的冲击了银行的手机银行转账功能,使手机银行的打开率、活跃度等受到影响;而“发呗”则解决了一对多(B2C)的批量转账功能,且转账金额每人每笔达到5万元,每日最高可达20万,其金额与手机银行转账限额相当!更为严重的是,过去依托代发工资,实现公私联动,是银行批量获客、揽存和构建护城河的关键之举,在代发的基础上,银行可以掌握客户的工资收入数据、工资变动情况以及所处行业、家庭及职业等信息,基于此类数据,可构建立体的客户画像,实现精准营销,同时基于薪资数据,可以开展自营贷款等业务,实现差异化的信贷利率等。代发业务的价值,远远超过业务本身,代发工资客户是银行最有价值的客户群体,是银行实现B2B2C营销的关键。在零售业务已经被互联网巨头抢占的情况下,批发业务若再被切割,银行零售转型、批量获客留存或许更为艰难。

笔者认为,“发呗”功能,可能对银行今后的获客、转化及活跃度等均产生较大影响,从更广泛的层面上看,甚至会对银行的零售业务转型带来不小的冲击。银行本身的线上获客及运营能力先天不足,长期以来依赖线下渠道获客,特别是依托公私联动,批量获客;而“发呗”则是从线下场景切入,以中小微商户为抓手,满足其转账结算的业务需求,进一步增强了商户的粘性,实现商户及其雇员的资金在支付宝体系内流动。

当然专家也指出了,“发呗”更适合于小型商户,如个体户、包工头、小餐馆等,不大适合大一点的企业,一般正规企业发放工资的流程比较长。但是在各行份份零售转型的趋势下,中小微商户的价值已今非昔比,我们过去费尽心力所作的聚合支付、社区金融,不就是为了拓展中小微商户?特别是对于区域性中小银行而言,本地区的中小微商户价值巨大。今日是中小微商户被分割,明日或许就是中小微商户的上游供应链企业再被分割,今日是中小微商户雇员工资代发业务被取代,明日或许就是更多批量业务被逐步替代,业务总是环环相扣,待规模初现,自然水到渠成。

当年支付宝依托银行账户,推出支付账户时,各行不以为意,最终,银行的底层账户开放,造就了支付账户的繁荣,而银行账户退居幕后,银行的信息中介乃至信用中介功能极大的弱化,支付宝等三方支付机构借助互联网和支付账户,拥有了丰富的场景和巨大的流量优势,挟客户需求、客群规模与各行谈判,各行悔之晚矣。而今,依托“发呗”的一对多转账功能,进一步挖掘商户价值,探路B端赋能,支付宝在下一盘大棋,银行还需谨慎为好,线上运营能力先天不足,是既定事实,徜若线下场景、优势(批发)业务再被分割,未来展业形势,确实难言乐观。

本文系未央网专栏作者李林鸿发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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