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本篇简讯源自NRI（Nomura ResearchInstitute,野村综合研究所），原文作者Katsutoshi Takehana，原文发表于2019年3月11日。

薪酬是个人资金的主要来源，构成了日本每年超过240万亿日元的巨大市场。目前，日本政府正在考虑取消工资或薪金支付方式的限制，允许以电子货币（如移动应用账户和钱包）支付薪酬。这一决策可能将重塑金融服务供应结构。现在该提议已被纳入日本政府的国民增长战略，并列入政府———产业合作委员会（Government-Industry Cooperation Council）的议程。

对薪酬支付放松管制对银行的影响

零售银行业最优先考虑的是成为客户的薪酬存款机构。由于薪酬直接存入移动应用账户预期合法化，所以大多数银行担心移动应用钱包会取代它们成为客户薪酬存款账户。在银行看来，“被取代”意味着：（1）失去存款；和/或（2）失去与客户的联系。

首先，银行存款不一定会外流。在移动钱包中接收薪水，通过扫描QR码或条形码支付购物或向朋友或家人汇款的行为总是通过移动钱包服务供应商的银行账户进行的。从整个银行系统的角度来看，不会有任何变化。个别银行可以通过与移动应用服务商合作，成为其存款账户银行，从而弥补任何零售存款损失。

其次，对于银行来说，失去零售存款账户的信息也不会对其带来显著的损失。虽然直接存款账户对银行很重要，但它们只提供了有关谁收到多少收入的信息，而有关其客户的消费偏好或生活事件等信息，银行本身无法获得。因而，银行实际上很难利用有限的信息开展日常的营销活动以创造收入，例如推销贷款、投资信托、保险和其他产品或服务。相比之下，移动应用服务商与用户更加接近，因而能够更好地收集和分析用户财务行为和非财务信息。所以，银行应通过与移动应用服务商建立合作，以获取更多的用户信息，用以探索如何扩展其核心贷款和支付服务业务。

对薪酬支付放松管制对移动钱包应用服务商的影响

法律要求移动钱包应用服务商要完全保障用户移动账户中资金的安全，不能借用用户资金或将其用于营运。这意味着，如果移动账户中存有大量的闲置资金则大大增加了移动钱包应用服务商的资金托管成本。

一旦薪水直接存入移动钱包变得合法，为了避免用户的资金在其移动账户中闲置累积，移动钱包应用服务商可能要优先考虑扩大其商业网络，以激励用户花钱。同时要鼓励除消费之外的储蓄、投资、借贷和保险等金融行为。换句话说，与银行和其他现有金融机构合作是移动钱包应用服务商的战略要务。

综上，拟议的薪酬支付放松管制有可能会彻底改变日本的金融服务供应系统。现有金融机构和资金转账服务提供商有望加速其专业化和合作。

编译者注释：

日本是超级现金主义者。全世界许多国家都在搞智慧手机pay，如Android Pay、Apple Pay等，但在日本却推广得很慢，别说这类手机移动付款，其实许多日本人连信用卡都是能不用就不用，就算必须排长龙，也坚持要用现金付款。

由于日本治安良好，日元伪钞很少，而且ATM等金融基础设施完备，现金支付方便。同时，日本人的国民性是强烈反对将隐私信息传达给第三者的。此外，很多人不使用卡也是为了节约。

而大量使用现金支付，意味着日本拥有大量的自动取款机以及收银机和资金运输车队。明年，成千上万的外国游客——他们大多数来自于“信用卡和数字支付已经成为第二天性”的国家——将在东京参加奥运会，他们预计会在奥运期间消费数十亿美元，而日本的金融体系根本无法应对这么庞大的消费活动，也许会有数亿美元因此无法消费。或许是意识到了这点，首相安倍晋三表示，希望到2025年，40%的款项使用无现金的方式支付。

卫生、劳动和福利部计划允许企业使用智能手机银行应用程序等app支付员工工资，扩大工资支付选项的范围，目前日本发放工资仅限于现金支付和转账到银行账户。

开放工资的电子支付旨在为在日本开设银行账户面临障碍的外国和其他工人创造一个更加宽松的工作环境。这个提议范围扩及全部工人和地区，有望改变日本的金融服务供应结构，提高日本的无现金使用率。

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