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CoverWallet如何利用金融科技做好小微企业保险?

本文共2171字,预计阅读时间43

成立于 2015 年的美国保险科技公司 CoverWallet,拥有两位毫无保险背景的联合创始人。

担任首席执行官的 Inaki Berenguer 拥有剑桥大学工程学博士和麻省理工学院 MBA 学位,曾在麦肯锡从事电信、银行等行业的咨询工作,后来成为连续创业者,先后创办的两家公司均被大公司收购。另一位联合创始人 Rashmi Melgiri,长达十年的工作经历也全部在管理咨询行业。

△ CoverWallet 的两位联合创始人 | 图自:推特

为什么他们会创办 CoverWallet 这样一家专注服务小微企业的保险公司?

Berenguer 在接受媒体采访时解释说,他的第二个创业项目当时因为业务成长需要,整个团队要搬到纽约办公。当他正要租下一间办公室时,房东表示必须先要买保险才能签约。

在美国,小微企业保险主要包括一般责任险、产品责任险、职业责任险、商业财产险、家庭商业险、雇主险共六类。小微企业主(或合伙人)可以根据所处的行业、所提供的产品或服务,向保险经纪商定制保单。在这类保险的保护之下,房东更愿意出租他们的房产用于办公,企业本身的抗风险能力也得到增强。

△ 美国小微企业管理局 SBA 将小微企业保险分为六类 | 图自:SBA

Berenguer 随即根据网上的搜索结果,在一个大型保险公司网站上输入了办公室面积、全年收入等信息。这么做的目的是要先获得相应的保险报价,货比三家。五分钟后,网站返回的结果是:没有符合他条件的保险产品。

他不得不亲自跑到纽约当地比较大的一家保险经纪公司,阅读完一份长达 20 页的保险合同,然后签约缴费,最终总算新办公室租下来。这个过程耗费了他大半天的时间。

由于小微企业保险不如健康险、财产险等险种市场规模大——2017 年保费总额只有 800 亿美元,美国的保险公司在最近几年的数字化转型过程中,并没有把这块业务的优先级设定得足够高。这在某种程度上导致了 Berenguer 遇到的麻烦状况。

为了让美国境内 2500 多万家小微企业更方便地买到合适的商业保险,Berenguer 于 2015 年 8 月创办了 CoverWallet,其主要服务方式是通过网站和电话帮助客户完成对保险产品的咨询评估,最终完成缴费和后续理赔。

在 CoverWallet 官网,意向客户可以很方便地获得保险评估结果和保费报价。产品设计团队将险种划分地非常细,网站上可以看到的有拖车险、餐馆险、美发沙龙险等十多种。

△ CoverWallet 提供的保险产品 | 图自:官网

CoverWallet 对获得报价的流程也做了详细切分。以员工补充险为例,客户需要花一点时间在六个步骤中补充报价所需的关键信息。从开始信息输入完成到计算出保费保额,CoverWallet 号称平均只需 20 秒。

如果你觉得这些环节仍然很繁琐,还可以直接拨打电话向专业的保险规划师咨询。

△ CoverWallet 询价流程切分很细 | 图自:官网

在定价问题上,CoverWallet 执行差异化策略,不同行业、不同经营规模、不同类别的保险产品保费价格相差巨大。对比美国同类的按月付费保险产品,CoverWallet 拥有更高的价格灵活性。

从商业模式来看,CoverWallet 既是保险公司,它在美国 50 个州获得了营业执照,通过收取保费承担风险来获得收益。同时,CoverWallet 还是保险科技平台,为其它保险公司提供数字化解决方案。

2018 年,美国马萨诸塞州的 The Hanover 保险集团就利用 CoverWallet 开放平台建立起自己的数字保险服务 Insurago。保险客户可以直接在 Insurago 平台上完成签约缴费,已缴费客户也可以重新评估商业风险,续订或者签订新保单。

CoverWallet 开放平台主要包含三大类编程接口:QuoteAPI、BuyAPI 和 ManageAPI,分别对应客户的询价、购买、管理保单三大类常用功能。

基于这个开放平台,任何保险公司都可以快速将既有保险产品数字化并部署上线。对于保险客户来说,最大的便利在于无需跑腿直接在线上完成,也不用耗费大量时间阅读合同政策。后续管理或变更保单,也可以直接在线上完成。

从 2015 年上线至今,CoverWallet 已经积累了 16 家保险经纪商作为大客户,另外还有 100 家在排队等待。

Berenguer 表示,美国大约有 40000 多家保险经纪商和 50 万经纪人仍未接触到 CoverWallet 这样的数字化工具,市场空间比较可观。收入来源上,CoverWallet 主要靠保费收入和保险平台解决方案收入两大块,但 Berenguer 并未透露具体的收入数字和盈亏情况。

到目前为止,CoverWallet 累计完成了七轮融资,总金额达 4000 万美元,投资机构包括 Index Ventures、Two Sigma、Zurich Insurance Group 等知名公司。最新加入的投资方是澳大利亚保险巨头 Aon,通过二者达成的战略合作关系,或许有助于 CoverWallet 拓展澳洲乃至全球市场。

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