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银行「朋友圈」:扩容与进化

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银行「朋友圈」:扩容与进化

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开放银行的概念热了一年多,最近才真真切切地感受到了「开放」的力量。

昨天,我在西安参加了渤海银行主办的一场行业论坛,到了现场才发现原来这家偏安天津一隅的股份行,它的「朋友圈」已经那么庞大了——连接了超过75家有B2C、B2C场景的互联网平台,并且与360金融、蚂蚁金服、平安壹账通等多家金融科技公司在零售金融、公司金融等多个领域开展合作。

无独有偶,几天前,中国银行也与汽车产业互联网平台大搜车签署了战略协议,计划在综合授信、融资租赁风控体系建设等多个方面进行合作。还有前几天我们写到百信银行和中信产业基金的战略合作,也是类似的案例。

如果说早期金融机构与金融科技公司的合作是以大行和互联网巨头为开端,那么,现在我们开始看到更多元化和多层次的合作案例。银行「朋友圈」的扩容不只是合作方数量的增加,而是合作深度和价值的转变。

关于银行生态圈战略的含义,麦肯锡在此前发布的一份报告中有着更明确的定义:生态圈战略不仅仅是简单的数字化+对外合作,其精髓是通过金融+场景的方式服务客户端到端的金融相关需求。

这在根源上,是银行思维和姿态转变,它们走出了相对固化和独立的发展模式,开始拥抱更广阔的商业世界和多元生态。在经营理念上,转为一种全新的「银行即服务」(Bank as Service)的思路。

银行与合作伙伴,不只是过去授信与被授信的「点赞之交」,与金融科技公司的关系也并非是相互竞争,而是真正能够实现资源共享、优势互补,产生协同效应。

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过去几年里,无论是国内还是国外,关于银行业转型甚至如何「重构银行」的讨论层出不穷。

从国外银行家提出的用「第一性原理」重新思考银行业,到国内银行都在寻找的「第二增长曲线」,核心其实都是帮助银行在新的市场环境、新的用户需求和新的技术手段下寻求转型与突破。

仅仅从国内的行业变化来看,传统业务模式陷入增长瓶颈、营收增长乏力、Roe持续下滑,而过去几年新金融的快速崛起使得用户习惯迅速变化,都是银行力求转型的原因。

而银行构建自己的生态圈,恰恰是其在这样的背景下,转型求生、获得下一阶段市场竞争入场券的一种手段。

前述麦肯锡报告提到,生态圈战略对于银行经营带来两大核心价值:

一是依托多元场景与海量数据,激活存量客户、获取新客户,为用户提供更长生命周期的服务;

二是价值链端到端数据打通,通过获得更精准和海量的数据信息,从而训练风险模型获得更加精准和个性化的风险预测情报,提升风险的经营能力。

在中国银行业两极分化日趋严重的当下,转型路径的选择对于许多中小银行的意义更为重大。

以前述渤海银行为例,其在2018年社会责任报告中提到,金融科技的突破,使渤海银行初步具备了「开放型银行」的基本条件,通过API端口开放,封装整合多类型金融服务模块,连接各类外部平台和非银行服务场景,形成开放共生的生态圈。

具体来看,渤海银行通过建设「云账本」基础账户服务体系构建起金融科技输出的能力。一方面为互联网公司搭建底层账户体系,通过为众信旅游、航班管家等头部旅游、出行平台提供跨行金融解决方案切入B2C场景;另一方面,也深入互联网货运、医疗、物流、电力、三农、政务等 B2B场景,撬动产业升级和政务升级。

在这样的战略下,渤海银行的小微金融和零售业务均实现了快速增长。数据显示,截止到2018年末,渤海银行单户授信1000万元(含)以下小微企业贷款余额 90.61 亿元,增速达26.23%;零售银行客户数同比增长109%。

而随着银行金融科技能力的不断增强,线上化、数据化、智能化程度不断提成,B端和C端的场景、业务逐渐成熟、产生联动,渤海银行的整个生态圈建设战略也在逐步升级,从最初的单点突破过渡到贯通各个平台、连接不同业务线的更大范畴的生态圈。

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这也引出了另外一个问题,银行到底如何选择生态圈。

即便是对于大型商业银行而言,隔行如隔山,通吃一切产业和生态也是不现实的问题,因此我们会发现,近几年表现突出的一些「生态圈」银行反而都是在做减法。

典型如平安银行,在推进生态化经营的过程中,主要是与集团场景优势相协同,切入金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务和智慧城市「五大生态圈」。另一家股份制银行浙商银行业也是如此,主要专注于智能制造业。

因此,对于银行而言,「朋友圈」的扩容固然重要,但如何精选「朋友圈」,最大程度地发挥朋友圈的协同价值,才是生态圈战略的关键所在。

而在银行有的放矢地拓展生态圈的同时,金融科技公司、产业巨头如何能够打入银行「朋友圈」则是另外一个重要环节。毕竟对于监管、展业都相对审慎的银行业而言,开放合作虽然是趋势,但是门槛依然很高。

以前述360金融与渤海银行的合作为例,双方的合作从2017年就已经起步,彼时渤海银行正在加大对于消费金融业务的投入力度,不断优化整合产品组合、上线创新产品,投建线上化、智能化、自动化的风控系统。

而360金融之所以能成为渤海银行朋友圈中重要的合作伙伴,一个关键的原因在于通过自己的数据优势、技术优势帮助渤海银行解决了一些难以内部消化的问题,不仅使得相关业务快速增长,而且帮助银行获得了能力的提升。

360金融CEO徐军在论坛上提到,公司主要做了三件事情:智能获客、智能风控和智能客服。

以智能获客为例,360金融主要是通过大数据进行种子投放,建立AI获客模型,进而输出精准画像,实现精准营销。通过这种精准投放,360金融帮助合作机构将线上获客成本下降了50%以上。

而在智能风控方面,通过360金融的基于自己的安全基因以及深度的数据挖掘,积累了千万级别的黑名单和数亿的白名单库,在与渤海银行联合建模的过程中,这些数据和技术优势都发挥了巨大价值。

在这一次签约之后,360金融与渤海银行的合作范围进一步扩展至公司金融、小微金融等领域,这也意味着双的合作深度和广度都进一步增加。

这也是银行业转型升级进入新的发展阶段的一个缩影——经过一个周期的磨合与检验之后,协作模式逐渐成熟,双方在业务增长、财务表现等方面实现共赢。这使得生态内的合作更加紧密,同时也进一步拓展了未来的发展空间。

本文系未央网专栏作者洪偌馨发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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