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传统金融的互联网化国内资讯基于互联网平台的金融业务

互联网支付环境中银行业的挑战与机遇

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互联网支付环境中银行业的挑战与机遇

本文共2068字,预计阅读时间41

随着互联网支付的迅猛发展,传统银行面临着非常严峻的挑战。这些挑战促使传统银行改变思路,放宽眼界,以包容的态度去接纳互联网支付,并结合自身的优势进行产品创新,把握机遇,实现自身的跨越性发展。

互联网支付对传统银行带来的挑战

互联网支付的迅猛发展,促使各种互联网金融产品应运而生。互联网金融依托互联网庞大的客户群体,不断选择新兴发展模式和创新的营销手段,对传统银行业造成了强烈的冲击和严峻的挑战。

(一)代理中间业务分流手续费。以当前移动支付占比最大的支付宝和微信支付为例,从代缴水电煤气费,到代销保险基金,互联网支付平台越来越无所不能。因为其用户群体巨大,业务覆盖面广,对接的各种代缴费、代销保险、基金公司众多。使广大客户在网购和聊天之余,就可以顺手完成日常生活中的各种缴费。此外互联网公司依托其强大的数据分析能力,个性化为客户推送相关保险、基金产品,并进一步为客户定制满足其实际需求的产品。这一系列举措,大大减轻了客户对银行代理业务的依赖度,造成了大量客户从传统银行业的分流,在很大程度上影响了银行代理中间业务手续费利润。

(二)货币基金分流活期存款。从2013年开始,互联网金融机构陆续推出一系列宝宝类产品,所谓宝宝类产品,是一种活期资金管理和余额增值服务产品,其本质是在互联网渠道进行销售的货币基金。其中,以2013年6月支付宝公司推出的余额宝最为典型。余额宝具有操作简便、门槛低、随时支取、无手续费等特点,其收益率明显高于银行活期存款,同时又具备货币基金低风险、收益稳定的特征。一经推出就受到了客户的普遍认可与欢迎。截至2018年末,互联网宝宝类产品对接的货币基金规模为4.63万亿元,而这些资金很大一部分来源于银行成本较低的活期存款。由此可见,互联网宝宝类产品对传统银行业造成了巨大冲击,并导致了银行业的资金分流。

(三)P2P网贷分流存款余额和贷款利润。P2P网贷是一种将小额资金聚集起来,借贷给有资金需求人群的小额借贷模式,是对中国整个融资体系的有力补充。其主要利用互联网渠道,对借款人的借款需求和信息进行发布,使资金盈余方和资金需求方直接建立借贷关系。因其主要采取线上交易,有效地降低了信息不对称性及交易成本。P2P网贷对于借款人而言,门槛较低,手续简便,可快捷地获取所需资金;对于投资人来说,投资收益率高,与同期存款、理财产品相比,拥有明显的利率优势。因此,P2P网贷得到了持续高速的发展,使大量客户及资金从银行体系流向网贷平台,对传统银行业的存款、消费贷款和小微贷款等业务都造成了一定程度的影响。其间带来的风险隐患也正在引起各方关注。

传统银行业的机遇

互联网支付虽然给传统银行业带来了很大的冲击与挑战,但是与此同时,也为传统银行带来了前所未有的发展机遇。

(一)以客户为中心大力发展线上支付。传统的银行业务很多都需要客户来柜面进行办理,这样不仅费时费力,还增加了银行的人力成本。为提升客户满意度,方便客户操作,传统银行业应当更加大力发展网上银行、手机银行、微信银行、智慧银行等自助渠道。让客户可以更加方便快捷获取银行提供的各种金融服务,将支付更多的由线下转为线上,使银行传统支付方式向互联网支付的方向发展,增强传统银行自身互联网支付渠道的竞争力。

(二)与互联网金融机构进行深入合作。虽然当前传统银行业与互联网金融机构仍存在着一定的竞争关系,但是商业银行应当采取更加积极的态度去面对,进行深入合作。网联平台的成立,标志着互联网支付管理、清算的更加规范化,也标志着互联网支付正式被纳入中国的支付清算体系。网联平台作为全国统一的清算系统,实现了非银行支付机构及商业银行的一点式接入,为二者之间的深入合作提供了便利。商业银行应该借此机会加大合作力度,让自己融入各类互联网支付之中。P2P网贷平台虽然在融资、风险控制等方面存在着种种不足。但其仍然具有广大的客户群体和发展前景。商业银行应该发挥自身风险管控和资金优势,在防范风险的前提下,选择那些拥有技术、数据、系统等优势的网贷平台进行深入合作,通过双方客户资源和信息的共享,开创共赢的局面,并真正使网贷平台做到服务实体经济和小微企业。

(三)通过大数据分析实现精准营销。互联网支付的发展得益于其技术优势和强大的数据分析能力。如今信息和数据在社会发展中大放异彩,并引领社会走向更加多元化的发展之路。传统银行应该把握住机遇,构建自己的大数据平台,通过商业银行自有客户数据、账户数据、交易数据,以及海量的外部客户行为数据,进行大数据分析,对客户画像进行构建。根据客户画像实现相关金融产品的研发和定制,做到精准营销,有的放矢。

(四)构建银行生活圈。传统商业银行,特别是地方性商业银行,应该结合其在地方性区域内的影响力,构建一站式城市生活圈。以其金融服务为依托,大力发展便民生活类服务。通过对接商户,提供增值服务,为客户全面地解决衣食住行中的金融支付问题,以达到提高客户忠诚度的目的。同时要注重金融产品创新,以生活圈营销金融产品,以金融产品拓展生活圈。

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