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国际资讯监管与政策

美国:金融科技平台为何对全国性银行牌照冷脸相对?

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美国:金融科技平台为何对全国性银行牌照冷脸相对?

2017年初,时任美国货币监理署(后文简称OCC)负责人的Tomas Curry对外公布了OCC向金融科技发放许可牌照的草案--《评估来自金融科技企业的申请》(Evaluating Charter Applications From Financial Technology Companies)。随后在其继任者Joseph Otting的支持和推动下,美国财政部于2018年7月正式落实了这一计划。

过去一年多,包括谷歌、PayPal和数十家金融科技公司都与OCC就这一针对金融科技领域的全国性银行牌照进行了讨论。然而讨论的结果却是,没有一家机构正式提出申请,自然也没有一家机构获得这份牌照。而造成这种尴尬场面的可能有以下几个原因。

第一,在OCC金融科技银行牌照颁发之前,美国还没有全国性的面向金融科技领域的银行牌照。相关企业在进行运营的时候必须分别向各州金融监管部门提出申请,而这些企业担心,申请OCC牌照可能会影响到其与地方金融监管部门之间的"良好"关系。不过,许多州监管部门可能并不认同对他们的这种"偏见"。因为就在2017年,美国国家银行监事协会还曾号召各地监管机构协调管理,通过一个"2020愿景"(Vision 2020)计划与金融科技企业加强沟通,推动产业监管积极进步。

第二,OCC金融科技银行牌照的发布也不是一番顺利。就在牌照草案公布后不久,美国国家银行监事协会下属各州监管部门和纽约州金融服务部门就对其提出了诉讼,认为OCC无权颁发这一牌照。对于多数金融科技企业来说,申请了OCC银行牌照可能会导致他们也被扯入上述这场官司中,而这样的声誉风险是他们不愿意面对的。

第三,OCC牌照本身也无法对金融科技行业形成吸引力。比如,本次颁发的牌照其实是"限制性"的,并不针对那些提供存款业务的金融科技平台,而存款能够给平台带来非常低廉的借贷成本。如果平台需要提供存款业务,还是要申请常规的银行牌照,而且如果想要获得联邦存款保险公司(FDIC)的保障,也还是需要等待批准。除此之外,美联储的央行清算系统也没有对此类牌照获得者开放,而这背后又是一笔不小的运营成本。既然捞不到什么好处,创企自然也就没有了申请的意愿。

从上文我们不难看出,无论是在金融科技企业还是其他监管机构看来,OCC牌照遇冷的问题可能都出现在OCC本身。

但是,Otting对于OCC金融科技牌照的未来仍旧看好。他表示,大多数与OCC进行过讨论的金融科技企业目前都还是采取区域式的经营模式,而随着产业发展,走向全国化将是他们必须面对的一个关键性转变。此外Otting还指出,OCC牌照本身的标准也很严格,初创企业即便有意愿申请,获得牌照的可能性也并不是很大。

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