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中国网贷行业又一次迎来一个关键节点，六月仅剩十天，马上就要跨入备案试点方案所划定的那个模糊的时限——试点正式启动时间不应晚于2019年6月末。

自4月3日备案试点方案流出以来，尽管行业内种种动作明显是对该方案的实质性贯彻执行，但官方至今仍未发布正式版本；而且，方案得以顺利执行的关键环节，即试点地区应于4月末前制定具体实施方案并报全国整治办审核，也一直没有任何相关消息传出。因此，随着时间日益临近，关于备案试点是否延期的猜测越来越多。

备案是否会再次延期？延期背后可能隐藏着哪些不为人知的顾虑？政策迟迟不能落地给网贷平台带来了哪些困难，平台又将如何应对？

2016年8月以来备案已多次延期

2016年8月出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，网络借贷信息中介业务实行备案管理，这表明P2P平台只有获得监管部门备案登记，才能成为真正的合法机构。同时，暂行办法给予不合规P2P平台12个月的整改期，这意味着备案工作最晚将于2017年8月开始。

2016年10月，原银监会发布《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》，又将P2P平台备案时点设定在P2P风险专项整治之后，要求地方金融监管部门应当依据专项整治中分类处置的结果，对合规类机构的备案申请直接予以受理，整改类机构则须在完成整改并经有关部门认定后才能受理其备案申请。而这场于2016年4月开始的专项整治，原计划是开展一年的时间，据此，备案启动时间要比暂行办法规定的时点提前，2017年4月即有可能开始。

然而，2017年6月，由于整改难度高、工作量大，包括P2P整治在内的互金整治工作延期一年，P2P平台备案启动时间也随之延后一年。半年之后，2017年12月发布的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（57号文），再次确认了2018年6月这个时间节点，要求各地在2018年4月底之前完成辖内主要网贷机构的备案登记、6月底全部完成。

而在此前，从2017年2月份开始，厦门、广东、上海、深圳、北京、福建等多地已相继出台备案细则征求意见稿，而厦门更是在2017年11月即对辖内5家拟备案P2P平台进行公示，加上全国整治办的57号文，全国范围内的备案启动仿佛已经呼之欲出。

然而，2018年4月，部分地方金融局、金融办开始接到监管部门口头通知，要求暂停发布P2P平台备案登记细则。6月，监管在公开发言中明确表示，行业累积的存量风险巨大，备案工作年内难以完成，正式宣告备案再次延期。

8月，在雷潮已经爆发两个月之后，全国整治办下发《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》，同时下发合规检查108条问题清单，规定整个检查包括机构自查、自律检查、行政核查，完成时点为2018年12月底，由此，验收备案工作重新启动。

2019年4月，在合规检查已延期4个月之时，《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》从非官方途径流出，方案提出选择部分地区作为备案试点，试点地区须在2019年4月末前制定具体实施方案并报送全国整治办审核，而试点备案正式启动时间不应晚于2019年6月末。

延期背后的种种顾虑 各地监管态度迥异

现在已经越来越接近最后时限，但仍然没有任何启动备案的迹象和消息，关于是否会再次延期，以及延期背后究竟有哪些顾虑，种种推测众说纷纭。

有行业观察人士认为，全国范围内统一标准的“三查”已经进行将近一年之后，监管层对于推进备案工作仍然存在疑虑，这很可能意味着，监管对于整个行业的风险并没有彻底摸清，这就是为什么监管放弃全面备案而提出试点备案，但仍然没有进一步推进的重要原因。

不过，一位业内人士对上述观点并不认同，“应该说监管对于整个行业的情况已经摸清了，175号文提出的分类处置办法，分类精准一针见血，从这一点就能看出，政策制定者对于行业现状很了解，正是因为太了解，深知整个行业几乎每个平台都仍然存在着或多或少的不合规之处，所以认为整改其实仍然还不到位，这可能才是监管目前最大的顾虑，在行业整体整改不到位的情况下，贸然让一些平台获得备案，很可能会招致同行的不满，也可能会有媒体借此扒出这些平台的不合规之处，以此来质疑试点备案的公正性。”

网贷之家从多位接近监管人士获悉，各地监管部门对于推进备案的态度其实存在较大差别。与各大网贷重镇监管部门的态度不同，一些非核心区域的监管部门还是非常积极的，除了早在2017年11月就公示过拟备案名单的厦门之外，像海南、广西等省份，其实已经上报了合规平台名单，但具体什么时候启动备案，其实现在各地普遍都有一种观望心理，都在等待中央监管部门的统一指导意见，来确定自己辖区的标准。

“以备促退”增加政策不确定性 平台亦是有苦难言

至于北京会在何时启动备案工作，北京平台积木盒子CEO谢群向网贷之家表示，“我们的理解是，由于北京地区原先就定于6月底前完成核查，而核查完成后还需要一段时间来梳理和分析被查平台情况，以及安排其他平台的有序出清，所以不太可能在6月底立刻开始启动试点备案。如果是延后备案，大概率是在统一部署行业分类处理、保持群体稳定方面，监管需要更多的时间来制定稳妥方案。”

多家北京地区头部平台均向网贷之家表示，目前平台已经完成行政核查，并已按照要求接入中国互金协会信披平台，以及国家互联网应急中心的网贷机构实时数据接入平台。

但有平台人士透露，在行政核查中，曾被告知本轮行政核查是根据过往的要求，而并不是根据之前传出的备案试点方案进行的；至于完成行政核查后的下一步安排，目前仍在等待通知。

有观察人士认为，由非官方渠道释放备案试点方案，意图很可能是“以备促退”，通过制定较高的备案标准，让合规性较差、实力不足以及信念不坚定的平台知难而退，从而更好地实现行业平稳出清。

近来各地监管的种种动作，某种程度上似乎也印证了上述推测。4月29日，四川省发布38家拟退出P2P网贷业务机构名单；5月6日，深圳发布首批71家自愿退出且声明网贷业务已结清P2P机构名单；6月14日，云南发布第三批被清退P2P机构名单，加上4月以来公布的前两批，已有60家平台被公示。

此外，各地也在积极筹建平台退出所需的基础设施，6月11日，深圳互金协会宣布正式推出深圳版P2P网贷机构良性退出投票系统，而6月6日，北京互金协会发布公告称，北京版出借人投票系统也有望近期上线。

但在清退工作加紧推进的同时，备案工作却不见任何进展，这难免让整个行业的合规化进程再次陷入不确定。有平台人士表示，“合规化进程中多次出现的政策不确定，已经给平台带来了诸多不利影响，不仅动摇了投资人信心，加剧了投资人持币观望的心态，而且三降要求使得平台诸如广告营销等正常业务拓展受到较大限制，平台营业收入减少，财务风险增加，而且合规性的不明朗，导致行业污名化严重，也让招聘工作很难进行，现在招个想要的人都难。”

基于备案的复杂与行业的多变，也有不少平台对此有了充分的心理准备。上海平台你我贷向网贷之家表示，“备案工作延期给平台日常经营带来的影响已经趋于常态化，对于网贷平台而言，在严守合规红线的同时，保障平台的商业可持续性，是未来生存发展的关键。”（文/网贷之家 坚白）

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