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王瑞:风控技术是金融的核心技术

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王瑞:风控技术是金融的核心技术

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2019清华五道口全球金融论坛广州峰会于6月23日成功召开。平安银行普惠金融事业部总裁王瑞出席峰会并发表演讲。

“风控技术是金融的核心技术”,王瑞在其发言中强调,金融科技未来将不再以“控”为核心目标和手段,而是以“帮”为核心目的。所谓风控前置,并不是指风险人员的提前介入,而是指金融公司把自身的科技能力及理念输出给产业,产业管理才是真正的风控前沿。

以下为演讲实录:

一旦说到农业科技的时候,我想大家想象的不是人工智能、大数据,虽然有广泛的应用,包括无人机撒药、卫星遥感技术勘测等等,大家想到农业,就能想到袁隆平,袁隆平做了种业,种业是农业科技里面的核心技术。那么在金融领域里面什么是金融核心技术,我的理解是什么,是风控技术是金融的核心技术,传统银行业几十年来甚至几百年来,我理解是基于两条风控逻辑在做事情,一是人有信,这个人是否值得相信,二是企业是否有政府审计的财报,如此产生信用和信贷,还产生物有值的逻辑,或者看抵押物的价值,看处置物的价值,由此给一个折扣。抵押贷款是几十年来甚至上百年来一直坚持这两条逻辑,如果坚持这两条逻辑造成的结果就是,中小企业的贷款至今很难解决,普惠金融很难做,中小企业没有正规审计的财报,中小企业没有正规资产可以抵押。新兴企业都走“双清”模式,又没有资产抵押怎么解决资产问题,这又是一个悖论,有没有第三条道。

我以前在接触农业信贷事儿,都在说养鸡的事儿,一说养鸡是最不靠谱的事儿,但是大家知道吗,中国每年现在杀700亿只肉鸡,其中500亿只肉鸡都是兄弟姐妹,都是同一个品种,固定42天养生,固定1.5公斤到1.65公斤产生1公斤的肉,非常标准化,再加上订单之后,整个生产过程平均保障一个公鸡2.5到3块钱的利润。生产过程当你把它仔细看明白之后你会发现,它其实会用精算学建模,它的生产结果用概论是非常可以贡献的,如果基于概率有很高的成功率,如果满足金融对风险的需求,为什么不能因此产生信用,为什么不能把保险业里面精算学拿过来,产生一个基于事情而不是基于人,不是基于物的第三条风控逻辑。

可能说这个比较虚,我说一个实话,基于这个逻辑,我们给农民做过2500万的信贷,累计投放量已经上亿了,第一年零逾期,第二年2%多的逾期,是因为受荒的大水,第三年是因为2%多的逾期,是因为非洲猪瘟,除此之外,没有一例是因为信任问题产生逾期,我们不做坏账,所以此处应该有掌声。这个掌声不是给我的,这个掌声应该是给中国老百姓,中国老百姓有一个基础的理论,当他挣钱的时候他一定还钱,非常朴实。

银行里面反复在说风控,以控为核心,帮助老百姓挣钱就能还钱,为什么不能改变控的思维,金融科技未来不是风控,不以控为核心目标、核心手段,而以帮为核心目的,我们把金融公司领域的和科技力量,我们的算力,人工智能方面,我们的技术,输出给产业,帮助企业把产业做好,企业赚钱了,自然就会还钱,其实未来的风控,风控前置,前置不是说风险人员提前介入,而是说金融公司把自己真正的科技能力以及理念输出给产业,产业是真正的风控前沿,产业的管理做好,产业的管理就是我们真正的第一道风控。

最终想说的是,普惠金融是全世界的难题,这个难题平安银行在努力去解决,在此过程当中,希望能够跟在座各位一同探索,利用创新风控理念,运用现代科学技术,真正实现“以帮带动,投贷联动”真正实现普惠实业的经营目标。

根据嘉宾现场演讲整理,未经本人审阅

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