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2019年已然过半。正如一些行业人士所言,上半年的P2P总体而言还是“静悄悄”,虽然早些时候出台了备案相关文件,但平心而论,备案进度条并没有实质上的推进。

经历了风险出清和行业低谷,整体而言国内的金融环境正逐步向好,连股市都节节攀升,登上了3000点的新高峰。

月有阴晴圆缺。P2P先后跨越了萌芽期、高速发展期、风险出清期,曾经由于各种因素引来狂风骤雨,如今却又渐渐趋于平静。

趋于平静虽然远离了暴风中心,但并不意味着停止运行。“稳”字当头的2019,下半年将会如何发展?在这篇文章中,晓典将结合近期行业动态做一展望。

监管科技的推进

就金融监管工作而言,一般可分为事前准入、事中监测和事后清退三个阶段。

事前准入暂由休止符替代,事后清退有条不紊开展中,而事关行业长远发展及大部分存量P2P投资人的重要工作,就是事中监测这块了。

这两年,监管科技在互金行业的运用不断深化和推进,其中影响力较为深远的,就是中国互联网金融协会推出的互金登记披露服务平台。时至今日,无论是监管、投资人还是行业人士,都可以用其查询各大互金平台的月度经营信息。

下半年,监管科技在P2P平台的运用有望得到进一步提升。具体表现都有哪些?首先是P2P网贷项目数据的接入。对应到目前P2P平台的数据对接工作,主要可以分为两类,一个是中互金登记披露平台开设了“项目信息”,目前刚刚起步,仅接入了少量平台;另一个则是互金专委会旗下APP“金融服务平台”中的“数据查验”功能,相较前者能顾更好地与P2P投资人交互。

一是P2P网贷平台运营数据的精细化管理。过去,一些平台“为报送而报送”,数据质量、数据逻辑被市场所诟病。而当前,运营数据的精细化管理雏形已现,统计口径与标准逐步修订,一些简单的逻辑错误已能够由系统自动反馈。晓典预计,下半年监管将不断完善网贷平台数据方面的管理,一方面力争信披数据“保质保量”,另一方面则通过监测提早发现机构潜在风险并启动相关预案。

根据了解,目前P2P网贷平台的数据报送存在多个主体,地方层面来看,网贷机构需报送地方协会;全国层面来看,网贷机构需报送中互金协会(区分一期、二期)、P2P网贷风险专项整治数据报送系统,此外还存在P2P网贷机构实时数据接入平台等。由此看来,在数据监测这块,各主体并没有实现信息共享和数据联通,但报送的信息内容却又大同小异。

近期,央行副行长朱鹤新撰文指出,征信市场对内开放应坚持高水平发展的原则,防止低水平重复建设。在晓典看来,当前P2P网贷平台的数据管理,拥有与征信市场较为相似的问题,在监管科技的资源整合方面还存在一定程度的想象空间。

逃废债工作的管理

近一年来,P2P网贷逃废债管理工作得到了前所未有的重视。

究其原因,一方面由于去年的雷潮来势汹汹,一些老赖态度嚣张,呈现出组织化、专业化的集群态势,给网贷平台的贷后管理造成了严重的影响,使得一些合规经营、不存在自融诈骗的网贷平台面临流动性困境;而另一方面,光靠ZF之手的零星干预,是无法对网贷平台的贷后管理建立起长效机制的。尽管业内先后出现了夸客金融老赖被封卡、团贷网老赖被拘留等出借人利好消息,但总体来看仍属个案,尚未传达到大部分网贷平台。

正如7月初,信而富创始人王征宇在与网贷之家的独家专访中表态:“P2P发展到今天有共债的问题,助贷不会发生这个问题,理由是助贷背后都是持牌金融机构,都有央行征信数据报送资质。”

征信之于P2P网贷,曾经是一个相当遥远的距离。但这个距离伴随着百行征信的建立正变得越来越短。上半年,接入百行征信的网贷机构以成倍之势迎来快速增长期。但不能够否认的是,百行征信仍处于建设的早期阶段,运用途径还停留在B端,既没有对C端开放查询核验,也没有对失信人开展相应惩戒。

上半年已出现P2P借款老赖被报送至央行征信的先例。下半年的P2P征信,有望在央行征信与百行征信的对接进程中迎来双线发展,晓典认为,未来除了在征信数据库建设的深度、广度上进行拓展,亦有可能在对P2P失信人惩戒上迎来突破。

而另一个值得关注的话题是贷后管理中的催收环节。此前晓典在撰文讲到P2P线下资产端经营的时候有提到过,P2P尚未备案完成,分支机构在合规认定上界限模糊,因此被一些别有用心的老赖举报。这两个月,全国上下扫黑除恶之风兴起,一些正常催收不免受到牵连。

当然,催收所涉主体不仅仅是P2P,银行信用卡、消费金融公司等涉及到信贷业务的主体同样面临着催收效果下降、逾期率上升的问题。所幸,“一刀切”思想在舆论氛围中逐步淡化,已有官方发声将民间借贷与“套路贷”进行区分,而更多催收业人士亦提出了催收的规范立法。尽管此前互金领域曾发布过催收相关的自律文件,但当前面临的催收局面已然是金融领域的共性问题,晓典推测,在各方的呼吁下,催收行业在下半年有望在顶层设计加强上有所动作,通过制度来区分合法催收和非法催收,谨防劣币驱逐良币之势再现。毕竟,贷后管理是维护金融信贷领域正常经营、维持金融稳定的重要环节。

头部格局的进一步稳固

过去的小半年,一些“伪头部”在洗牌期中被清除出局。

P2P尚未备案,但“紧箍咒”可一点没有放松,尤其是“双降”、“三降”这种几乎打乱企业生存的强制规则,让部分网贷机构如鲠在喉。

未来网贷行业的头部平台将会是什么样的?

晓典认为,除了传统意义上的股东背景、资本实力、出借/借款人数、待收规模等指标,未来的头部在P2P以外的资金资产匹配上拥有更强的能力。

未来可能出现这样一种情况:某P2P平台在信披中的待收为200亿元,但集团整个信贷待收规模超500亿元,因为除了P2P,还有助贷业务掺杂其中。

头部将不再是单一的P2P业务,旗下生态将涉及到智能获客、智能风控、贷后管理等多重类型,既有资金合作伙伴,也有资产合作伙伴,对整个信贷生态链的前端至后端都有水平和能力进行输出。

多元化的业务导致的风险分散,对投资P2P的散户们而言,也是好事。尽管下半年备案仍存在诸多不确定性,但无论是在监管科技、贷后管理方面,还是在头部平台的生态构建方面,P2P都将在逆境中向阳而行。

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