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银保监会:扎实推进金融供给侧结构性改革,深化金融改革开放

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“网商银行3年服务小微企业数量翻了10倍,已达1746万户。”6月24日,蚂蚁金服总裁、网商银行董事长胡晓明在“钱江观潮·小微金融行业峰会”上透露。

和网商银行一样,自2014年首批试点开始,民营银行以服务小微等“长尾客户”为出发点,积极探索差异化的市场定位,大多数业绩表现不俗、增速喜人。

日前,中国人民银行、中国银保监会联合发布的《中国小微企业金融服务报告(2018)》指出,小微企业是经济新动能培育的重要源泉,在推动经济增长、促进创业就业、激发创新活力等方面发挥着重要作用。业内专家预计,随着国家对消费金融和普惠金融的关注,以小微企业贷款和消费贷款为主的民营银行或迎来新的发展机遇。

净息差有所收窄但表现仍突出

今年上半年,民营银行总体运行平稳,风险可控。从开业以来的数据来看,民营银行的净息差与其他类型银行相比,明显较高。2018年上半年,17家民营银行净利润达29亿元,净息差为4.25%,远高于商业银行2.10%的平均水平。

“民营银行的净息差明显高于其他类型银行,说明民营银行的贷款利率相对较高,尤其是互联网定位的民营银行,主要业务为线上的小额消费贷款和小微企业贷款,贷款利率明显高于传统的商业银行。”融360大数据研究院分析师杨慧敏对《金融时报》记者表示。

但去年下半年以来,民营银行净息差有所下降,与其他类型银行的差距也在不断缩小。数据显示,截至2018年末,民营银行的净息差为3.49%,首次跌破4%,较净息差次高的农商行仅高0.47个百分点。

对此,杨慧敏认为,今年上半年,这一数据将继续收窄,民营银行净息差下降主要是由于互联网贷款的红利逐渐消失,互联网金融企业等越来越多的非银机构进入线上消费信贷的市场,竞争愈加激烈,随之贷款利率定价权也失去了往年的优势。

民营银行整体资产利润率为1.02%,仅略高于银行业平均水平,低于国有大型商业银行,“这可能与其资金来源狭窄、资金成本偏高以及前期基础设施投入成本大有关。”国家金融与发展实验室副主任曾刚认为。

近日,多家民营银行公布了2018年经营业绩。具体来看,首批开业的5家民营银行中,微众银行依然牢牢占据着“巨无霸”的地位,截至2018年末,其资产总额达到2200亿元,比第二名的网商银行多出1200多亿元,且其资产规模依然保持较快增速,2018年增长169%;网商银行则同比增长23%。

与此同时,民营银行不良贷款率也处于行业较低水平,甚至有的不良贷款率仍为零,今年上半年有望保持这一态势。不过,在专家看来,这并不能说明民营银行资产质量一定好于其他类型银行,特别是由于一些民营银行成立较晚,目前风险并没有充分暴露。

创新服务“长尾客户”

融360大数据研究院通过梳理民营银行的业务,大致将其主要业务分为三类:个人消费贷和小微企业贷(包括联合贷款)、供应链金融、网贷资金存管业务。其中,个人消费贷和小微企业贷是民营银行最主要的业务,也是建立民营银行的初衷,即补充传统银行不能覆盖主体的贷款服务。

胡晓明表示,网商银行成立一周年时,服务小微企业的数量只有170万家,今年达到了1700万家,3年时间翻了10倍,这说明“310”模式开始显现规模效应。

“310”模式是网商银行的标志性贷款模式,即3分钟申请、1秒钟放贷、0人工干预。

胡晓明透露,去年,网商银行选择将“310”模式开放给其他同行,并发布了“凡星计划”,即3年内联合1000家金融机构服务3000万家小微企业。一年后的今天,网商银行已与超过400家金融机构实现合作,已经有50家金融机构用上了“310”模式给客户贷款。未来,网商银行会继续加大开放力度,向其他金融机构开放网商银行的技术能力。

开业4年多来,微众银行按照既定的战略定位,以深入服务实体经济为导向,重点拓展两大业务领域:一是面向“长尾人群”提供小额消费贷款,助其提前实现美好生活;二是面向小微企业提供经营周转贷款,助其创业创新成功。同时,在服务方式上也相应采取两种方式:一是全线上,追求高覆盖和好体验;二是线上线下相结合(O2O),植入场景和实体。

与传统金融产品相比,微众银行以“微粒贷”为代表的小额信贷产品具有“无抵押、无担保,循环授信、随借随还,7×24小时服务、15分钟贷款完成”等特点,让客户“随时可得、按需贷款”,这些产品自推出以来即得到市场和客户的高度认可,不仅在业务规模上保持了持续高速增长态势,在实际效果中也充分体现了较为鲜明的普惠金融特色。

下半年或迎转型突围“攻坚期”

随着国家对普惠金融和小微贷款政策的倾斜,民营银行或迎来新一阶段的发展。不过,有专家同时表示,今年下半年,在经济下行压力犹存、商业银行普遍面临净利润增速下滑等情况下,金融机构面临较大经营压力,民营银行也要面临更多考验。

“面临着制约创新发展的瓶颈和困难,处在发展初创阶段的民营银行需要解决更加复杂多变的问题。客户基础不扎实、负债业务来源有限以及风控有待周期检验等因素,将在未来影响民营银行转型突围发展。”一家民营银行负责人告诉《金融时报》记者。

从目前试点民营银行的发展来看,外部股东资源禀赋和内部整合协同在形成“产融结合”特色和核心竞争力方面起到至关重要的作用。2019年下半年,民营银行在这些方面的实践效果,将是决定形成自身特色和核心竞争力的关键。

兴业银行分析师认为,民营银行优劣势鲜明,扬长避短才是发展出路。优势上可以充分利用股东资源,发挥民营企业的制度弹性,股权激励、经营策略上体现个性发展。在资产端方面,可以寻找高收益率的资产,依托流量平台,扩大中间业务收入;在风控方面,采用互联网技术,整合股东的大数据体系,建立征信平台。

上述负责人表示,下半年,民营银行经营模式分化态势将会更加明显,民营银行将通过坚持不懈打造差异化特色鲜明的金融服务,坚持“工匠”精神,深耕细作特色业务,在市场中逐步形成示范引领效应。

有专家预计,未来,民营银行与包括航旅、商贸、物流、教育、制造业供应链在内的股东实业场景资源之间的结合将会更加深入,产融生态场景相互之间的赋能效应将逐渐显现。

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