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疯狂的网贷背后浮现疯狂的保险

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疯狂的网贷背后浮现疯狂的保险

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继永安保险被投诉捆绑销售高价保险产品之后,易安财产保险股份有限公司(以下简称“易安保险”)也卷入投诉漩涡。

近日,聚投诉、黑猫投诉等互联网投诉平台投诉人声称,自己在不知情的状况下,向网贷平台借款后,被划扣一笔钱,购买了远高于市场价的易安保险借款人意外险,并且保费还被计入还款总金额。

对此,专业人士分析称,网贷平台将借款人购买保险的费用算在借款金额之内进行提前扣除,实际上相当于变相收取了高额利息。但易安保险方面却表示对网贷平台的收费操作不了解。

同时,对于返利给网贷平台的情况,易安保险方面称,网贷平台为公司提供引流服务,不存在划扣保费。公司支付给网贷平台一定的技术服务费是合理的。

不过,笔者注意到,中国银保监会曾对易安保险不合理的技术费用支出,下发监管函并要求其整改。

强制销售

相比保费高,借款时默认勾选购买保险、保费扣除之后还要计入借款人还款金额,这两项举动亦值得关注。

据不完全统计,在聚投诉平台上,投诉易安保险的数量已经多达上百件。

值得一提的是,笔者查询易安保险在自身官网销售的意外险,保费仅需几十元。但是,网贷平台从借款人账户中扣除的易安保险借款人意外险保费,却已经高达几百元、几千元。

为何在网贷平台销售的意外险会标如此高价?

对此,易安保险回应称,借款人意外险和普通意外险有很大区别,普通人身意外险的保额是由投保人、保险人双方约定,借款人意外险的保额通常是提出索赔时相关的贷款合同项下的贷款本金余额,因此保费会跟借款金额关联。此外,因意外险的定价受被保险人的职业类别、年龄等因素的影响,保险公司对某些借贷平台上的人群判定的整体风险等级较高,导致定价比普通意外险看上去高。

实际上,相比保费高,借款时默认勾选购买保险、保费扣除之后还要计入借款人还款金额,这两项举动亦值得关注。

王先生在聚投诉平台贴出自己亲身经历称,“在2019年3月23日,从某平台申请16500元贷款通过审批,然而在放款过程中,某平台在我不知情的情况下,被划扣一笔钱购买易安保险借款人人身意外险,产生2821.5元的保险费用,并将2821.5元的保险费用计入借款本金,到最后还款金额共计达到19321.5元。此举某平台联合易安保险构成强迫消费及霸王条款。”

同样,石先生也声称,“2019年5月12日,在某平台APP申请了一笔1万元借款,实际到账金额为1万元,分12期偿还。但是借款成功后,某平台APP却显示借款本金为11710元,最后加上12期分期还款利息,总共需要还15925.62元。于是打电话咨询客服,客服给出的解释是,借款成功的时候默认买了易安保险半年期的借款人人身意外保险,1710元为保险费。借款本金原本为1万元,加上1710元保费和还款利息,一年需要还15925.62元,综合年化借款成本已达到59.25%,远超出法律规定。”

某财险公司产品部人士分析称,“保费是作为费用支出,并不是借款人实际获得的贷款金额,在上述情况中,把保费计入利息基础的本金,实际是网贷平台变相地收取高额利息。”

象聚金融研究院高级研究员许建坤也认为,高额的保费可能是高息,为了不突破贷款利率上限而变相采取的做法。

合规争议

早在2018年8月,中国银保监会发布了《关于切实加强和改进保险服务的通知》(银保监发〔2018〕40号)明确规定大力加强互联网保险业务管理。不得违规捆绑销售,不得使用强制勾选、默认勾选等方式销售保险。加强对所委托第三方网络平台的管控,对违反保险监管规定且不改正的第三方网络平台,终止与其合作。

对于网贷平台将高额保费计入借款人实际还款金额的情况,易安保险方面相关负责人却表示,公司对网贷平台的收费操作规则不了解、不清楚。

另一方面,借款人、易安保险两方对默认勾选买保险一事的说明,也是云泥之别。

借款人在聚投诉平台公开称,网贷平台在审贷过程中并未提示需购买易安保险,也没有正常购买保险所应有的流程,更加没有经过本人确认和许可。每次借款网贷平台都会默认给自己购买易安保险借款人意外险,并扣除保险费用,直到借款完成,网贷平台才在短信通知中提示扣除了保费。

但易安保险相关负责人回应此情况称,借款人申请借款的页面,展示了保险名称、相关保费、保险条款、承保保险公司等相关信息,供借款人投保。若借款人不投保,可直接申请借款。借款人在投保时可按照意愿勾选是否投保,本身具有自愿选择的权利。

几个月前,2019年2月,根据中国银保监会办公厅《关于加强保险公司中介渠道业务管理的通知》(银保监办发〔2019〕19号)(以下简称《通知》),保险公司及其工作人员不得委托未取得合法资格的机构或没有进行执业登记、品行不佳、不具有保险销售所需的专业知识的个人从事保险销售活动。

《通知》明确保险公司中介渠道管理必须做到管理责任到人、管理制度到位、信息系统健全,建立内部合规审计监督,强化保险公司对中介渠道合作主体的业务合规管理责任。

近期,中国银保监会也正在整治保险中介市场乱象,监管层一再明确,将重点整治排查保险机构是否与从事理财、P2P借贷、融资租赁等互联网金融的第三方网络平台存在合作等。

众多业内人士和保险律师均表示,网贷平台是否有资质扣取保费确实值得深究。

另一财险公司服务部负责人表示,网贷平台从借款人划扣费用购买保险以后,保险公司需要给网贷平台返利,但是,大部分网贷平台并没有代理销售保险产品的资质,因此,保险公司便以“技术服务费”代替“代销保险手续费”。

根据易安保险自身的回复,上述情况更能得到证实。

公开资料显示,网贷平台的公司主体大多是某某科技公司或者某某信息服务公司、某某信息技术公司,经营范围包括技术开发、技术推广、技术咨询、技术服务。

易安保险方面相关负责人称,“网贷平台作为技术服务公司为公司提供技术引流,不存在划扣保费一说。保险公司与网贷平台合作主要是两种形式,一是网贷平台直接与保险公司合作,保费直接到保险公司账户。二是网贷平台、保险公司和保险经纪公司合作,保险经纪公司代收保费,然后转入到保险公司,以上两种模式都是监管认可的。同时,没有返利一说,网贷平台给公司提供引流服务,公司支付一定的技术服务费是合理的,也符合商业规则。”

“名”“利”双失

虽然业务成本费用在大幅增加,但易安保险意外险并未承保盈利,出现了亏损扩大的局面。

事实上,针对技术服务费一事,银保监会早在1年前,即2018年7月,就给易安保险下发过监管函(监管函〔2018〕66号)。

银保监会方面明确认为,易安保险网络平台借款人意外伤害保险业务存在技术服务费比例偏高、经营费用水平不合理等问题。要求易安保险立即认真开展整改,并深刻剖析问题产生的原因,完善经营管理机制,解决相关业务管理费用偏高的问题。

但实际上,根据易安保险年报数据,业务管理费用偏高的情况并未得到解决,还在持续上涨。

2016年,易安保险业务管理费为2.42亿元;2017年为4.18亿元,同比增长72.80%;2018年,易安保险业务管理费为6.88亿元,同比增长64.24%。

虽然业务成本费用在大幅增加,但易安保险意外险并未承保盈利,出现了亏损扩大的局面。

2016年,易安保险意外险保费为1.88亿元,承保亏损3579万元;2017年意外险保费为3.20亿元,承保亏损3438万元;2018年意外险保费5.53亿元,承保亏损1.8亿元。

在上述一系列情况下,易安保险除了在互联网投诉平台的投诉量飙升以外,银保监会了解到的投诉易安保险案件也在大量攀升。

2018年互联网保险消费投诉为10531件,同比增长121.01%。其中,易安保险2018年消费投诉量为213件,同比大幅增长326.00%。

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