英国开放银行进行了一年半，成果几何？

扫描分享

本文共字，预计阅读时间。

早在 2015 年，英国政府就专门成立了开放银行工作组推进基于可编程接口（API）的银行服务理念落地。2016 年 8 月，英国竞争及市场管理局（Competition and Markets Authority，CMA）要求英国前 9 家大银行联合出资成立开放银行实施组织（OBIE），并于 2018 年 1 月 13 日之前创建开源的开放银行编程接口。有了 API 接口，才能测试和构建开放银行业务。

今年 6 月，金融科技垂直媒体 Finextra 联合市场研究机构 APImetrics 共同发布了一份英国开放银行研究报告，深入分析了其 API 的运行情况。

报告选择了六个 API 接口进行研究，分别为：

Get ATMs（调用 ATM 位置信息）

Get Branches（调用网点位置信息）

Get Business Current Accounts（调用企业现金账户信息）

Get Commercial Credit Cards（调用企业信用卡信息）

Get Personal Current Accounts（调用个人现金账户信息）

Get Unsecured SME Loans（调用无抵押中小微企业贷款信息）

这六大 API 接口返回的数据标准定义相同，因此可以在同一纬度上进行横向比较。从结果来看，苏格兰皇家银行、丹麦银行、爱尔兰阿尔斯特银行、国民西敏寺银行四家大银行暂时取得领先。

△ 英国开放银行得分排名 | 资料来自：APImetrics

上图中，左侧坐标轴的单位是 APImetrics 公司开发的一种性能评分，得分越高就意味着银行在不同版本下 API 服务一致性越好。从 2018 年到现在，英国开放银行的 API 接口标准已经多次迭代，从 1.x 版本升级到 2.1，目前最新版本是 2.2。

上述四家银行的最终得分都在 900 以上，处于第一梯队。排名倒数的三家银行分别是巴克莱银行、劳埃德银行和桑坦德银行，得分均不足 700。这说明，英国大银行的技术实力以及对开发银行的重视程度有所不同。

在 API 响应速度上，来自英国竞争及市场管理局的数据显示，今年 5 月平均 API 响应市场已经缩短至 854 毫秒，也就是 0.8 秒，响应成功率达到 97.53%。

△ 英国开放银行平均 API 响应速度 | 资料来自：OpenBanking

作为对比，国际上主流的云服务提供商比如IBM、Google、AWS 的总体延时在 300 毫秒以内。

△ 国际主流云服务整体响应速度 | 资料来自：APImetrics

这意味着，英国开放银行项目的参与者还有继续提升和优化的空间。

英国之所以由政府主导推进开放银行实验，起源于 2014 年开始的一项为期两年的零售银行业调查。调查结果显示，英国前四家大银行包办了 80% 的英国经常账户，而且这些账户持有人更换其它银行的概率只有 3%。这些老牌大银行吃定了客户不想换银行的心态，因此就算不努力提供更优质的服务，客户还是会选择留下来。

长此以往，金融业创新趋于停滞，银行业竞争不足，小银行也难有发展空间。开放银行概念首次在英国提出后，其核心要义是将银行的业务系统开放给第三方合作伙伴和开发者。

这一理念在英国银行业被广泛接受的同时，也扩展到欧盟区域。2018 年 1 月，欧盟委员会通过的 PSD2 法案正式生效。这项法案鼓励用户使用第三方服务商提供的支付产品去管理个人或企业财务状况、禁止商家将付款成本转嫁给消费者，同时对线上消费者权益的保护力度大大提高。

PSD2 明确规定，欧洲各大银行被强制要求对第三方支付服务商（third-party payment service providers — 简称 PSPs）开放用户账户信息权限，以及提供全部必要的API接口权限。

这意味着，第三方支付服务商只要获得监管认可均享受此项权利，而欧洲用户可以在保留原有银行账户的情况下，继续使用第三方支付服务商的工具去管理日常流水。

截至今年 6 月，英国开放银行项目已经批准加入了 85 家第三方服务商和 52 家账户提供者。