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信用评分发展年鉴:信用评分的过去、现在和未来 (上)

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信用评分发展年鉴:信用评分的过去、现在和未来 (上)

本文共2307字,预计阅读时间46

TBC Bank是格鲁吉亚最大的全球银行,Lika Koplatadz每天的工作便是拨打170-250个电话给潜在客户,推销TBC Bank的消费贷款服务。然而,这些客户并不是由Lika来选择,而是通过一种算法来决定,这种算法可以处理数百万格鲁吉亚人的信用评分,并用0-400间的数字为其偿还贷款的能力评分,从而选择出目标客户。

这就是我们所说的信用评分,信用评分经历了一个很长时间的发展。然而,纵观全球,其发展并不均衡,格鲁吉亚就是一个很好的例子。

品钛研究院基于《经济学人》于7月6日所刊登的文章“A brief history-and future-of credit scores”来回顾信用评分的过去,并探索其未来的发展趋势。

01 全球不均衡发展

在西方发达国家,信用评分已经经历了几十年的发展,其体系也相对成熟和完善。十九世纪五十年代,美国工程师William Fair和数学家Earl Isaac 创立了费埃哲公司(Fair Isaac Corporation, 简称FICO),成为当时信用风险领军企业,距今已有整整60多年。

但直到2005年,少数格鲁吉亚银行才加入了冰岛信贷集团Creditinfo,并成立了该国第一个征信机构。该机构在两年内对23万格鲁吉亚人的信用状况做了记录。今天,格鲁吉亚作为一个拥有300万成年人口的国家,其中260万人的信用信息已被该机构涵盖。

信用评分的快速发展所带来的意义是深远的。在过去,如果你想要申请抵押贷款,贷款发放者必须检查核实你申请贷款的真实目的,比如你是否真的需要将贷款用于买房,或者是用于创立公司等,银行基本上一天平均做出十次信贷决策。现在,信用评分大大缩短了信贷决策的时间,做出十次信贷决策的时间只需零点几秒。

格鲁吉亚的贷款额从2004年占GDP的不到10%,已在2016年上升到占GDP的56%。平均利率也从20.2%下降到12.6%。这个显著的发展始于信用记录的增长。

格鲁吉亚的征信产业虽然发展迅速,但始终走的是一条中规中矩的道路。当今大部分国家都有程度各不相同的私人征信机构。这些征信机构的出现不仅促进了经济的发展,也预示着21世纪以大数据驱动和算法调节的一种新经济模式的到来。现在,许多发展中国家的创业公司正将金融和技术相结合,利用新型的数字数据做出信贷决策。随着数据驱动型业务的发展,这些公司也逐渐将自己与客户高度融合。

02 信用评分早期发展年鉴

早期美国的征信机构从当地的报纸上获取借款人信息,包括批捕通知、婚讯、职位晋升等。征信机构会将所有可疑的、未经求证的信息纳入信贷考虑范围内,比如借款人的婚姻问题、性取向、政治活动和倾向等。其中很少用到基于科学的信贷决策。

这种情况直到1956年,当William Fair和Earl Isaac萌生了使用数据来预测借款人违约概率的想法而有所改变。在当时,好的贷款往往和申请人住所的稳定、工作的稳定以及年龄有关。William和Earl成立了一家名为“费埃哲(Fair Isaac Corporation)”的咨询公司,主要向银行和零售商提供一种由纸板制成的文字计分卡产品,将借款人的信息填入其中,并统一计算出一个最终结果来看申请者是否超过了一个可接受的风险水平。

20世纪后半叶,消费信贷在美国经历了爆炸似的增长,尤其是60年代末信用卡的诞生让银行和其它发卡机构意识到了信用评分的重要性。随着申请信用卡人数的增加,让银行认识到了利用信用信用评分进行发卡决策的重要性,比从其它渠道获取信息来进行主管臆测的精准率更高。

到了80年代,随着信用评分在信用卡申请中的普遍使用,银行逐渐开始将其应用于其它产品,比如个人贷款、住房抵押贷款、小企业贷款等。

03 数据隐私保护

费埃哲公司推出的计分卡在当时很快吸引了监管机构的注意,同时也促进了征信机构的发展,其中包括零售信贷公司Equifax。该公司拥有数百万美国人的信用记录,并出售给有需求的买家。这种做法也引发了人们对个人数据隐私泄漏的担忧。

关于数据隐私问题的讨论早在1970年美国通过《公平信用报告法案》(Fair Credit Reporting Act, 简称FCRA)达到过高潮。该法案要求征信机构只能向有合法目的的人或机构报导信息,并保证信息的准确性。同时,任何一个人都可以查阅征信机构中关于其本身的信用记录,并可就错误的记录提出抗议及改正。

1974年美国通过了《公平信贷机会法》(Equal Credit Opportunity Act,简称ECOA),规定放贷者因为借款人的性取向、婚姻状况而影响放贷决策是违法的。该法案于1976年做了修订,将宗教、种族和其他一些特征涵盖进了信贷决策禁止考虑的范围。

虽然FCRA对私人征信机构的业务做出了限制,但监管一定程度上也促进了其业务的发展。信用评分提供了一套科学性、非歧视性的系统来进行信贷决策,同时要遵从ECOA的条例。这使整个流程逐渐趋于标准化,大大节约了信贷决策的时间,让信贷业务逐渐成为银行众多业务中的一个常规项,而不是一个需要耗费大量时间和人力的“奢侈品”。

20世纪后期,FICO信用分的诞生、多元化的信息获取渠道促进了信用评分的高速发展。下期将接着探讨,进入近现代后,信用评分的发展趋势,以及对整个征信行业所带来的变革和挑战。

参考文献:“ A brief history-and future-of credit scores” 于2019年7月6日发表于《经济学人》

本文系未央网专栏作者品钛研究院发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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